Новації у розвитку платіжних інструментів та платіжних систем
В останні десятиліття у контексті розвитку роздрібного банків- ського бізнесу кредитні інститути все активніше звертають увагу на ринковий сегмент, в якому здійснюються дрібні за сумами плате- жі, що пов’язані з поточними витратами фізичних осіб. Враховуючи зниження операційних затрат на оброблення значних обсягів пла- тіжної інформації, що відбулося завдяки впровадженню сучасних технологій, цей ринок має високий потенціал для подальшого роз- витку банківської діяльності та забезпечення кредитних інститутів стабільними доходами. Оскільки одним з контрагентів при здійсненні роздрібних пла- тежів обов’язково є людина, то інноваційна діяльність банків у цієї сфері залежить не тільки від розробки передових технологій, наяв- ності нових платіжних рішень та відповідної регулятивної бази, а
156 Банківські інновації і від готовності споживачів користуватися новими платіжними ін- струментами, впевненості в їх зручності та надійності. Спектр платіжних інструментів, що характерний для роздрібних платіжних систем, є достатньо широким і у різних країнах може сут- тєво розрізнятися. Перш за все, до них відноситься готівка, у тому числі і електронна, що є універсальним засобом платежу. Для опла- ти покупок у підприємствах торгівлі та сервісу використовуються чеки та платіжні картки, для здійснення періодичних платежів, вне- сків, оплати рахунків застосовуються кредитові перерахування та прямі дебети (див. рис. 5.1). Загальною тенденцією для всіх розвинутих країн є збільшення частки електронних платіжних інструментів (див. табл. 5.1, що складена за даними Банку міжнародних розрахунків), а також ство- рення можливості автоматичної обробки інструментів на паперових носіях. Останнє положення можна проілюструвати декількома при- кладами, що пов’язані з впровадженням банками інноваційних тех- нологій. Проблема обробки великої кількості паперових чеків особливо гостро відчувається у США, де вони залишаються традиційним за- собом роздрібних розрахунків. Тому у цій країні протягом 1990- х років була запроваджена так звана транкація чеків (від англ. truncation – безпаперовий документообіг), тобто зупинка у банку подальшого руху паперового чеку і перетворення його або на елек- тронну дебетову трансакцію, або на скановану копію; при цьому обидва варіанти вважаються легітимними. Наприкінці ХХ сто- ліття набула поширення транкація чеків у точках продажу (англ. point-of-sale (POS) truncation), коли інформація за чеками безпо- середньо з торговельного підприємства передається в автоматизо- вану клірингову палату, а сам чек повертається людині, що його виписала. Для подальшого зниження операційних витрат, Феде- ральна резервна система США у 2003 році прийняла нормативний документ, що дозволяв повністю замінювати рух паперових чеків передачею їх електронних субститутів, та була запроваджена елек- тронна система чекового клірингу Check21. Все це дозволило сут- тєво знизити операційні витрати, прискорити процес розрахунків, скоротити обсяги «флоуту», тобто безоплатного кредиту чекодав- цям до моменту списання коштів з їх рахунків, та шахрайства з че- ками.
157 Розділ 5. Інноваційні технології банківського обслуговування Та бл иц я 5. 1. Ст ру кт ур а р оз ра ху нк ів у д ея ки х ро зв ин ут их к ра їн ах св іту (у ві дс от ка х) Кр аїн а Че ки Кр ед ит ов і тр ан сф ер ти Пр ям і д еб ет и Пл ат іж ні ка рт ки Пе ре ка зи е- гр ош ей за кі ль - кіс тю за су мо ю за кі ль - кіс тю за су мо ю за кі ль - кіс тю за су мо ю за кі ль - кіс тю за су мо ю за кі ль - кіс тю за су мо ю 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 20 04 20 07 Ка на да 18 ,9 14 ,8 38 ,2 33 ,4 10 ,8 11 ,9 54 ,2 58 ,7 8 8,1 4,3 4,5 62 ,3 65 ,2 3,3 3,4 … … … … Ф ра н- ція 29 ,7 23 ,8 1,9 8,9 18 ,6 17 97 ,2 85 ,6 18 ,2 19 0,7 4,2 33 ,4 40 0,2 1,3 0,1 0,2 0 0 Ні ме ч- чи на 0,8 0,6 1,7 0,7 42 ,2 36 ,2 87 ,3 83 41 ,4 48 ,3 10 ,5 16 ,1 15 ,3 14 ,5 0,5 0,2 0,3 0,4 0 0 Сі нг а- пу р 4,6 4,7 74 ,2 78 ,1 1 1,4 15 15 ,4 2,5 2,9 6,5 6,3 6,4 … 4,1 … 85 ,3 90 ,8 0,2 0,2 Ве ли ка
