Наиболее четко выраженными «рисками обстоятельств» являются угрозы, реализованные без непосредственной связи с человеческой деятельностью. Такие, например, как действие стихийных сил, эпидемий и других явлений, которые в гражданском праве именуются «действием непреодолимой силы». Другой тесно примыкающей к указанным обстоятельствам категорией рисков являются события хотя и связанные с человеческой деятельностью, но не зависящие от воли сотрудников банка и его контрагентов. В гражданском праве их принято относить к «обстоятельствам (явлениям), за которые ни одна из сторон договора не отвечает». Речь идет, в частности, о непредвиденных неблагоприятных изменениях: условий производственной и предпринимательской деятельности контрагента банка (риск клиента, связанный с ухудшением экономических показателей); производственной отрасли или региона, в которых клиент ведет свою деятельность (отраслевой и региональный риски, связанные с падением спроса на продукцию, забастовками и пр.); страны, в которой контрагент банка ведет свою деятельность (экономический кризис, объявление военного положения - страновой риск). К непредвиденным неблагоприятным изменениям следует отнести независящие от воли сторон изменения правовых условий, в которых исполняется сделка - прекращение или приостановление действия закона, мораторий на исполнение обязательств («риск правового регулирования»). Третьей разновидностью «риска обстоятельств» являются независящие от воли сторон явления, оценка и использование которых в интересах банка входят в число профессиональных обязанностей его сотрудников. К таким явлениям относятся стихийные колебания рыночной и биржевой конъюнктуры, отсутствие на рынке нужных товаров («рыночный риск»), колебание котировок и обменных курсов («трансфертный риск»), риски ненадлежащего технологического оборудования и программного обеспечения банка. Следует отметить, что обособление «риска обстоятельств» в значительной мере условно, поскольку преобладающая часть названных рисков ( за исключением риска природных стихийных явлений, эпидемий и т.п.) проявляется в связи с «риском действий». А сами явления, относимые к «рискам обстоятельств», приобретают 218
качество банковского риска лишь постольку, поскольку они связаны с деятельностью банка. На практике появление значительной части негативных обстоятельств, возникающих независимо от воли конкретных лиц, поддается прогнозированию. Надежность такого прогнозирования зависит от степени квалификации и добросовестности конкретных сотрудников банка. Ответственность указанных сотрудников за наступившие отрицательные последствия «риска обстоятельств», исходя из принципов гражданского права, наступает при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо, исходя из положений гражданского права, признается невиновным, если оно проявило ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства перед банком. В тех случаях, когда возможное проявление негативных обстоятельств не было учтено по ошибке сотрудника, «риск обстоятельств» следует рассматривать как факторы, дополняющие ошибочные действия сотрудника банка, повышающие степень «риска действий» и тяжесть его последствий. Своеобразной разновидностью «риска обстоятельств» являются условия, повышающие степень «риска действий» и тяжесть его последствий. Согласно «Базельским рекомендациям», к числу таких обстоятельств относятся: крупные ссуды, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков; кредитование предприятий одной отрасли, сектора экономики, одного географического региона; кредитование других заемщиков с общими характеристиками, которые делают их уязвимыми при воздействии одних и тех же неблагоприятных факторов (сделки с большим мультиплицирующим эффектом); вязанное кредитование - кредитование лиц или компаний, связанных с банком через отношения собственности.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Риск обстоятельств» з дисципліни «Безпека комерційного банку: організаційно-правові і криміналістичні проблеми»
