С юр. точки зрения, И., или залог, бывает двух видов. Первый - заклад на основе общего права, в соответствии с к-рым право собственности на землю, выступающую в роли залога, пере- дается ссудодателю с условием, что после возвращения долга с причитающимися процентами эта передача будет объявлена недей- ствительной. Второй вид заклада - право удержания, к-рое лишь предусмат- ривает возможность такого перехода заложенной земли в случае невыплаты долга. Именно право удержания признано законода- тельствами многих штатов. По форме в некоторых случаях И. может быть осуществлена на основе соглашения об имущественных отношениях при назначе- нии доверенного лица в качестве посредника, к-рому предостав- ляется право реализации заложенной собственности для возмеще- ния заимодавцу долга, подтвержденного письменным долговым обязательством заемщика. Лицо, к-рое становится конечным вла- дельцем этого долгового обязательства, гарантированного согла- шением, после того как собственность, выступавшая в качестве за- лога, переходит в руки законных владельцев, возвращает долговое обязательство доверенному лицу с поручением аннулировать это обязательство. Кредитор по закладной или ссудодатель должны убедиться в том, что закладываемая собственность действительно принадлежит за- емщику. Для этой цели можно прибегнуть к услугам юриста или страховой компании из числа тех, к-рые специализируются на проверке права собственности и предоставляют соответствующие гарантии. Юрист, действующий по поручению такой компании, может предоставить документ с перечислением последовательных владельцев собственности и указанием связанных с нею обяза- тельств, если таковые имеются. В тех случаях, когда закладывают- ся строения или др. имущество, подверженное воздействию огня, оно должно быть соответствующим образом застраховано. При передаче заложенной собственности кредитору эта опера- ция обязательно регистрируется в соответствующем учреждении в главном городе округа. Это позволит предотвратить возможность залога собственности, уже ранее заложенной др. лицу. Различные виды ипотечных документов. В 30-х гг. при предо- ставлении ссуд под залог жилищ наибольшее распространение получила стандартная И. с фиксированным размером платежей, вт. ч. и долгосрочная И. с полной амортизацией, ставшая особен- но привлекательной для коммерческих банков в результате реали- зации программы предоставления ссуд под залог имущества, к-рую обеспечивала Администрация по делам фермерского жилищного строительства. Однако в условиях неустойчивости процентных ставок и инфляции, характерных для конца 70-х и начала 80-х гг., этот вид И. стал неприемлемым для ссудодателей. В связи с этим появились некоторые альтернативные виды И. (Нижеследующее изложение в значительной степени основано на статье, написан- ной Дж. Маккензи (J. A. Mckenzie), членом Бюро политических и Федеральные правила предоставления ипотеки с плавающей ставкой национальными банками Требование, чтобы заемщик имел возможность получить ипотеку с фиксированной ставкой Ограничение суммы ипотеки с плавающей ставкой Показатели, регулирующие изменения процента для ипотеки с плавающей ставкой Периодичность изменения процентной ставки Ограничения общего процента изменений в течение срока действия ипотеки Разрешенные способы изменения процентной ставки Ограничения размеров отрицательной амортизации Срок уведомления о предстоящем изменении Ограничения или санкции в случае досрочных платежей Информирование заемщика об условиях предоставления ипотеки Отсутствует Отсутствует Один из трех основных показателей, действующих в нац. масштабе: ставка по долгосрочной ипотеке, процент по векселям Казначейства или процент по облигациям Казначейства с трехлетним сроком погашения Не чаще одного раза в месяц Отсутствуют Изменения в размере месячных платежей или амортизационной ставки Ограничения существуют: размеры месячных платежей должны периодически корректироваться т. о., чтобы оставшаяся сумма долга была погашена в течение оставшегося периода За 30-45 дней до предполагаемого изменения Досрочное погашение и досрочная уплата не влекут за собой санкций, если производятся после первого уведомления об изменении процентной ставки Заемщик должен быть осведомлен полностью о всех условиях предоставления ипотеки с пла- вающей ставкой не позднее чем в момент обращения за ссудой экон. исследований Федерального совета банков жилищного кре- дита.) 1. Ипотека с плавающей ставкой (ИПС). Процентные ставки по таким закладным не фиксируются и изменяются в соот- ветствии с определенным индексом ставок, избираемым в момент заключения соглашения. Ссудодатель не обязан по- вышать процент при повышении индекса, но должен снижать ставки при соответствующем снижении индекса. Минималь- ные и максимальные изменения процентных ставок могут оговариваться заранее, а сами эти изменения отражаться на размерах месячных платежей, сроках погашения, текущем остатке или выражаться в некоем сочетании этих способов. Размеры процентных ставок могут меняться один раз в три или шесть месяцев, но размеры платежей подлежат измене- ниям один раз в год, два или три года. Если процентная ставка возрастает настолько, что месячный платеж оказывается не- достаточным для ее погашения, остальная часть прибавляется к остатку ссуды (т. е. появляется отрицательная амортизация). 587ИПОТЕКА (ЗАКЛАДНАЯ) Ипотека по форме М Настоящая закладная совершена в день сяца тысяча девятьсот года, между ме- кладнои, и (с указанием места жительства), должником по за- , кредитором по закладной с указанием того, что в обеспечение долга на сумму долларов, законных денег Соединенных Штатов Америки, подлежащего выплате в день ме- года по ставке процен- сяца тысяча девятьсот тов годовых и оформленного в виде соответствующего долгового обязательства, оформленного в указанный же день, должник зак- ладывает кредитору (следует описание имущества). При этом должник принимает на себя следующие обязательства перед кредитором: 1. Выплатить долг в соответствии с вышесказанным. 2. Застраховать в пользу кредитора все строения, находящиеся на земле, предоставленной в качестве обеспечения, от убытков в случае пожара и передать полисы кредитору, а также возместить кредитору все расходы, связанные с выплатой страховых премий или с передачей полисов. 3. Ни одно строение на указанном земельном участке не будет перемещаться или сноситься без согласия кредитора. 4. Кредитор получит право на возвращение ему (по его желанию) всей основной суммы долга с причитающимися процентами в од- ном из следующих случаев: просрочка одного из очередных плате- жей основного долга или процентов на количество дней; просроч- ка уплаты любого налога или муниципального налога на водоснаб- жение на количество дней после соответствующего уведомления и требования. Невыполнение заемщиком указанного выше условия о передаче кредитору полиса страхования строений от пожара или неуплата премии по такому полису; уклонение от представления по требованию кредитора декларации о размерах суммы, причи- тающейся по И., и о каких-либо изменениях, наступивших в дол- говом обязательстве. 5. Держатель настоящей И. в случае лишения заемщика права собственности на заложенное имущество будет иметь право назна- чить ликвидатора. 6. Заемщик обязуется выплачивать все налоги, включая налог на водоснабжение, и в случае нарушения им этого условия кредитор производит соответствующие вычеты. 7. Заемщик не более чем через дней после требования кредитора, сделанного им лично, или через дней после требования, направленного по почте, обязан представить надлежа- щим образом составленную декларацию о размерах суммы, при- читающейся по закладной, и о каких-либо изменениях, наступив- ших в долговом обязательстве. 8. Уведомление, просьба или требования могут направляться в письменном виде, а ответы на них предоставляться при личной встрече или направляться по почте. 9. Заемщик подтверждает свои права собственности на заклады- ваемое имущество. В подтверждение чего настоящая закладная должным образом совершена в присутствии: ИПС может иметь различные названия в зависимости от того, какое учреждение предоставляет ссуду - федеральные ссудосберегательные ассоциации, нац. банки и др. 2. Ипотека с дифференцированными платежами. Этот вид И. имеет такое отличие, когда процентные ставки фиксируют- ся, но платежи начинаются с более низкого уровня, чем при И. с фиксированными ставками. Размеры платежей нарас- тают по определенной шкале в первые годы погашения. Так, по наиболее распространенной схеме этот рост ежегодно составляет 7,5% в первые пять лет. В результате платежи до- стигают более высокого уровня, чем при фиксированных ставках. Начинаясь с низкого уровня эти платежи могут ока- заться недостаточными для того, чтобы покрыть причитаю- щиеся проценты, поэтому недоплаченные суммы приплюсо- вываются к остатку ссуды. В результате остаток в течение нескольких первых лет может возрастать. (Такие ссуды осо- бенно удобны для молодых супружеских пар, предполагаю- щих, что через несколько лет их доход может возрасти.) 3. Ипотека с обеспечением в виде возможных платежей со сбе- регательного счета. Это особый вид И. с дифференцирован- ными платежами. Как уже говорилось, низкие первоначаль- ные платежи могут оказаться недостаточными для выплаты всех процентов. Недоплаченная часть процентов в таких слу- чаях вычитается из суммы со сберегательного счета, предо- ставленного заемщиком в качестве обеспечения. 4. Ипотека с дифференцированными платежами при плаваю- щей ставке. Эта форма соединяет в себе доходность обыч- ной И. с плавающей процентной ставкой и низким уровнем первоначальных платежей, свойственным др. видам заклада. Это достаточно сложный инструмент, но его можно предста- вить себе как И. с двумя процентными ставками. По первой дебетовой ставке взимаются проценты с заемщика, а по вто- рой рассчитываются размеры платежей. Общей чертой всех ссуд, предоставляемых по этой схеме, являются меняющие- ся дебетовые ставки и первоначальные платежи более низ- кие, чем дебетовые процентные ставки. Все разновидности этой И. предполагают рассрочку вы- платы процентов за первые годы погашения ссуды. Это при- водит к определенной отрицательной амортизации, сумма к-рой может стать весьма значительной, если дебетовая ставка возрастает в первоначальный период с его низким уровнем платежей. В некоторых случаях схема расчетов предусматривает ежегодное возрастание платежей на уста- новленную сумму в течение первых нескольких лет. В др. же случаях низкий уровень выплат может сохраняться в течение первых трех или пяти лет. Вообще число возможных вариан- тов этой схемы представляется бесконечным. Правила, позволяющие федеральным ссудосберегательным ассоциациям прибегать к И. с дифференцированными пла- тежами и плавающей ставкой, носят чрезвычайно широкий характер. Они включают старые положения, предусматривав- шие дифференцированные платежи, поскольку отличаются от них только плавающей ставкой. Кроме того, они предла- гают более широкий выбор планов или форм заклада, в рам- ках к-рых заемщик и кредитор договариваются о том или ином способе расчетов. Существует, напр., возможность при- менять формы ускоренного погашения, когда первоначаль- ный платеж устанавливается на уровне, обеспечивающем погашение долга, а затем возрастает ежегодно на условлен- ную сумму. Т. о., размер первоначального платежа может быть определен, исходя из 30-летнего срока погашения, однако на деле долг будет выплачен значительно раньше. 5. Ипотека "воздушный шар". Это название относится к любой И., сумма к-рой полностью не выплачивается в течение пе- риода погашения долга. Такая И. может выступать в двух главных формах. В первом случае платежи покрывают лишь проценты по долгу, но не его основную сумму. Срок погаше- ния такой И. обычно составляет от трех до пяти лет. Во вто- ром случае (частичная амортизация) ежемесячные платежи производятся в тех же размерах, что и при долгосрочной И., но срок окончательного расчета наступает раньше выплаты основной суммы. При частичной амортизации И. может иметь изменяющуюся процентную ставку, а сроки погаше- ния нередко устанавливаются до 15 лет. В момент наступле- ния срока окончательного расчета заемщик может все еще оставаться должником на значительную сумму по И. Если он 588Разница доходности ипотеки и казначейских ценных бумаг ИПОТЕКА (ЗАКЛАДНАЯ) й " а» s i 1 1 g g g 400 200 - m o - 1978 1979 1900 1991 • Фиксированная процентная ставка по ипотеке соответствует фактической доходности облигаций. Источник: John L. Goodman, "The Future Supply of Mortgage Credit", Real Estate Review, (Spring 1992). 40. решит продать дом до наступления срока, вырученные сред- ства могут оказаться достаточными для выплаты оставшего- ся долга. Если должник не выезжает из дома и не реализует его, И. обычно рефинансируется, но первоначальный ссудо- датель не обязан рефинансировать ссуду, и если он все же делает это, то на заемщика может быть возложена обязан- ность принять на себя полностью или частично все расходы, связанные с оформлением рефинансирования. 6. Ипотека с последующим разделением прибыли от продажи недвижимости. При этом виде И. процентная ставка назна- чается на уровне ниже стандартного, а заемщик в обмен обя- зуется разделить с ссудодателем прибыль от реализации иму- щества. Размеры процента здесь носят условный характер и составляют долю полного процента, определяемую в зависи- мости от повышения стоимости заложенного имущества. При продаже или передаче собственности, при рефинансирова- нии или наступлении срока погашения ссуды заемщик мо- жет выплатить кредитору часть той суммы, на к-рую возрос- ла стоимость имущества, обеспечивающего ссуду. Платежи по этому виду И. основываются на долгосрочной схеме, но фактический срок погашения может наступить через пять- десять лет. Кредитор и заемщик совместно определяют размеры скид- ки с процентной ставки, сроки погашения и долю выплаты, причитающуюся кредитору. Поскольку в период предостав- ления ссуды размеры повышения стоимости залога еще не- известны, невозможно определить и общие размеры процен- та и его фактически выплачиваемую долю. Хотя первоначаль- ные платежи по этому виду И. обычно бывают невысокими, они могут значительно возрасти, если причитающуюся ссу- додателю долю повышения стоимости залога и оставшуюся часть основной суммы долга придется рефинансировать по рыночным ценам. 7. Ипотека со ставкой, индексируемой в зависимости от уров- ня цен. Этот вид И. отличается от прочих тем, что остаток долга индексируется в соответствии с уровнем реальной ин- фляции. Поскольку индексируется остаток, процентная став- ка не должна включать инфляционную надбавку. В этом слу- чае процент выступает в своем чистом виде и обычно колеб- лется на уровне ок. 3%. В связи с этим могут возникнуть две проблемы. Во-первых, если рост доходов заемщика отстает от темпов инфляции, увеличение бремени фактических пла- тежей за период погашения ссуды может оказаться для него весьма чувствительным. Во-вторых, если стоимость залога будет возрастать темпами, отстающими от инфляции, воз- можна ситуация, когда остаток долга превысит стоимость имущества. В этом случае ссуда окажется не полностью обес- печенной, и некоторые заемщики сочтут для себя возмож- ным уклоняться от платежей. Обе эти проблемы могут быть преодолены, если в договор- ную процентную ставку с самого начала будет ясно заложена инфляционная премия. Напр., она может быть установлена в размере 8% - 3% чистой ставки плюс 5% инфляционной премии. Т. о., если в действительности уровень инфляции со- ставит 9%, остаток долга к концу первого года возрастет толь- ко на 4%. Вместе с тем этот вид И. может оказаться для ссу- додателей непривлекательным с точки зрения уплаты нало- гов. Индексирование остатка долга рассматривается как до- ход кредитора, к-рому в этом случае приходится платить налог с суммы прироста остатка, фактически не получая не- медленного поступления средств. 8. Вторая ипотека. Этот термин употребляется для обозначе- ния ситуации, когда покупатель дома принимает на себя от продавца И. с низкой процентной ставкой. Напр., если по- купателю нужна И. в размере 50 тыс. дол., а предыдущий владелец имеет И. с низкой процентной ставкой и остатком задолженности в размере 30 тыс. дол., то возможно приобре- тение этой И. за 50 тыс. дол. При этом платежи второму вла- дельцу должны быть достаточными для того, чтобы продол- жить погашение И. и погасить дополнительную ссуду в раз- 589ИПОТЕКА (ЗАКЛАДНАЯ) мере 20 тыс. дол. Выгода покупателя заключается в том, что ставка по этой И. будет ниже, чем она была бы по новой И., а платежи меньше, чем пришлось бы вносить, если брать ссуду в размере 50 тыс. дол. по текущей процентной ставке. 9. Ипотека с периодическим пересмотром процентной став- ки. В этом случае устанавливается фиксированная ставка процента на срок от 3 до 5 лет, после чего пересматривается. И. этого вида обычно бывает долгосрочной - может устанав- ливаться на срок до 30 лет. Размеры платежей изменяются в зависимости от процентной ставки. Краткосрочная ссуда ав- томатически возобновляется, но если чистая процентная ставка представляется неприемлемой, заемщик должен рефи- нансировать И. или реализовать имущество. Размеры ежегод- ного повышения ставки процента и ее общего роста в пери- од погашения ссуды могут ограничиваться. 10. Обратная рентная ипотека. Эта схема предусматривает пе- риодические выплаты домовладельцам за счет ссуды, обес- печенной их жилищем. Она рассчитана на людей преклон- ного возраста, испытывающих трудности в связи с сокраще- нием их доходов. Процентная ставка может быть плавающей, а срок погашения устанавливается с возможностью рефинан- сирования. Возвращение всей суммы долга наступает с про- дажей дома или смертью заемщика. 11. Обратная закладная. Своеобразная форма кредита, к-рый продавец собственности предоставляет покупателю, согла- шаясь заложить ему эту собственность, чтобы способствовать сделке. Процентная ставка обычно бывает высокой, а ссуда краткосрочной. При значительных первоначальных платежах эта И. часто заканчивается И. "воздушный шар" в конце срока. 12. Ипотека, обеспеченная Федеральным управлением жилищ- ного строительства (ФУЖС). Ссуды этого вида могут быть получены у кредиторов, утвержденных ФУЖС. Имущество, предлагаемое в качестве обеспечения, должно отвечать тре- бованиям ФУЖС. Она же устанавливает процентные ставки, к-рые бывают более благоприятными для заемщика, посколь- ку кредитор заинтересован в поддержке ФУЖС. Сроки по- Текущая ипотечная задолженность по типам собственников с 1970 по 1990 гг. (в млрд дол., по состоянию на 31 декабря; включая Пуэрто-Рико и Гуам) Виды собственности и тип кредитора 1970 1980 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 Ипотечная задолженность в целом Жилые строения кроме фермерских хозяйств Рассчитанные на число семей от 1 до четырех Заложены в сберегательных учреждениях В ипотечных пулах и фондах 1 В коммерческих банках Заложены частным лицам и прочим 2 В федеральных и связанных с ними учреждениях В финансовых компаниях В компаниях страхования жизни Рассчитанные на пять семей и более Коммерческие объекты Фермы По типам кредиторов В сберегательных учреждениях В коммерческих банках В компаниях страхования жизни В финансовых компаниях Заложены частным лицам и прочим 2 В ипотечных пулах и фондах 1 Государственная национальная ипотечная ассоциация Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита Федеральная национальная ипотечная ассоциация Администрация по делам строительства жилья для фермеров 3 В федеральных и связанных с ними учреждениях Федеральная национальная ипотечная ассоциация Администрация по делам строительства жилья для фермеров 3 Федеральные земельные банки Федеральная корпорация жилищного ипотечного кредита Федеральное управление жилищного строительства и Администрация по делам ветеранов Государственная национальная ассоциация ипотечного кредита Трастовая корпорация "Резолюшн" 474 358 297 167 3 42 36 22 1 27 60 86 30 208 73 74 1 79 5 (Z) - - 4 34 16 2 7 (Z) 4 5 (X) 1460 1107 965 487 125 160 99 61 14 18 142 255 97 603 263 131 14 189 146 94 17 - 32 115 57 3 38 5 6 5 (X) 1638 1226 1080 458 201 174 134 78 19 17 146 301 111 578 301 142 19 235 224 119 43 14 40 139 72 2 51 5 5 4 (X) 1825 1359 1198 482 271 183 140 87 21 15 161 352 114 627 331 151 21 251 297 160 58 25 42 148 78 2 52 8 5 3 (X) 2051 1520 1334 529 322 196 151 98 24 14 185 419 112 710 379 157 24 272 351 180 71 36 45 159 88 1 52 10 5 2 (X) 2303 1716 1501 554 407 213 176 ПО 29 12 214 482 106 760 429 172 29 307 439 212 100 55 48 167 98 1 47 14 5 1 (X) 2634 1981 1724 559 553 236 202 127 34 13 257 556 96 778 503 194 34 357 565 263 171 97 (Z) 204 98 48 40 12 5 1 (X) 2986 2242 1963 602 702 276 206 124 40 11 279 657 88 860 592 212 40 370 718 318 213 140 (Z) 193 97 43 34 13 6 (Z) (X) 3270 2493 1201 672 790 334 216 134 44 12 291 692 85 925 674 233 44 383 812 341 226 178 (Z) 201 103 42 32 17 6 (Z) (X) 3556 2733 2430 669 921 390 246 143 49 12 303 739 84 910 767 254 49 420 947 368 273 228 (Z) 209 111 42 30 22 6 (Z) (X) 3858 3017 2710 600 1078 456 339 165 60 307 756 84 802 844 267 60 527 1107 404 316 300 (Z) 251 117 41 29 22 9 (Z) 33 Знак "-" обозначает нулевую позицию. Знак "X" обозначает отсутствие достоверной информации Знак "Z" обозначает сумму менее 500 млн дол. 1 Сумма находящихся в обращении ценных бумаг ипотечных пулов, застрахованных или гарантированных указанными учреждениями, а также частными пулами, не упомянутыми в таблице. 2 Включая ипотечные компании, учреждения, специализирующиеся на ипотечном кредите, незастрахованные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и аналогичные местные фонды, кредитные союзы и другие ведомства США. 3 Ценные бумаги, гарантированные Администрацией по делам строительства жилья для фермеров и проданные Федеральному банку финансирования, были переданы из ипотечных пулов Администрации в состав собственных авуаров Администрации в 1986 г. в связи с изменениями в системе бухучета в Администрации. Источник: Board of Governors of the Federal Reserve System. Federal Reserve Bulletin, monthly. 590ИПОТЕКА (ЗАКЛАДНАЯ) ФЕДЕРАЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА (ФУЖС) гашения фиксируются. Платежи фиксированные или пла- вающие по усмотрению ФУЖС. 13. Ипотека, обеспеченная Администрацией по делам ветеранов. И. этого вида отличается благоприятными условиями, что объясняется гарантиями Администрации. Первоначальные взносы не требуются или взимаются в небольших размерах. Процентная ставка ниже, чем при др. видах заклада, но при реализации продавцу иногда приходится платить дополни- тельные комиссионные сборы. Срок погашения фиксирован- ный, обычно 25-30 лет. Платежи - фиксированные или пла- вающие, по усмотрению Администрации. 14. Ипотека "бай-даун". Продавец или строитель дома выпла- чивает определенную сумму ссудодателю, к-рый затем пре- доставляет покупателям кредит, но под проценты ниже ры- ночной ставки. Заемщик должен отдавать себе отчет в том, что эта схема может повысить продажную цену дома. Про- центная ставка бывает ниже рыночной, а сроки погашения четко определяются. Размеры платежей фиксируются на пер- вом этапе, но затем возрастают. Прилагаемый график демонстрирует разницу доходности И. и казначейских ценных бумаг в 1978-1991 гг. Стандартизированная документация по ипотеке. Ввиду много- образия различных ипотечных инструментов, возникших в послед- нее время, извечное стремление к созданию стандартизированных документов в этой области сталкивается в наше время с еще боль- шим разнобоем, чем когда бы то ни было прежде. В 1971 г. нача- лось осуществление программы, распространявшейся на получе- ние обычных внебиржевых займов под залог одноквартирных и многоквартирных домов, а также форвардные обязательства по многосемейным ссудам. Все получаемые ссуды должны были оформ- ляться в соответствии с правилами, утвержденными Федеральной корпорацией жилищного ипотечного кредита. Эти документы для каждого из 50 штатов были разработаны в сотрудничестве с Феде- ральной нац. ассоциацией ипотечного кредита при широком при- влечении строителей, представителей потребителей, ссудодателей, компаний, юристов и политиков. Разработанные формы давали возможность ссудодателю и заемщику предусмотреть в документе основные условия кредита, включая такие вопросы, как проценты по условным платежам, к-рые ссудодатель должен учитывать при выплате налогов, страховые премии, земельная рента, санкции при задержках платежей и преждевременных платежах (последнее толь- ко в случае рефинансирования со стороны заемщика, поскольку опережающие платежи во всех др. случаях, включая продажу дома, являются дозволительными). Лицам, намеревающимся получить ссуду для приобретения дома под его залог, следует проявлять осмотрительность. При оценке источника, куда предполагается обратиться за ссудой, нужно оце- нивать следующие факторы: Общие условия: общая стоимость дома, включая платежи в по- гашение ссуды (сейчас и в будущем), текущий ремонт, налоги на собственность и предполагаемые изменения в доходах. Необходимо определить размеры остатка от продажной цены после первоначального платежа или суммы, предназначенной для погашения ссуды. Как часто и в каких пределах могут изменяться сроки ссуды. Размеры ежемесячных платежей. Ставка или ставки процента. Подвержены ли изменениям размеры платежей или ставка. Как часто и в каких пределах могут меняться размеры платежей или процентные ставки. К какому показателю "привязаны" изменения ставки процента, величины платежей или их сроков. Пределы отрицательной амортизации, если таковая допускается. Возможно ли при необходимости рефинансирование ссуды по истечении срока. Покупатель дома не должен отказываться от возможности по- торговаться с продавцом или ссудодателем, чтобы добиться лучших условий. Домовладельцу следует также подумать о том, чтобы обратиться к адвокату или брокеру по торговле недвижимостью с просьбой представлять его интересы. Заемщик должен знать, что кредитор ознакомлен с полным перечнем расходов, связанных с получени- ем ссуды, и с ее условиями до подписания соглашения. В эту ин- формацию обязательно включается сумма годового процента, к-рым измеряется общая стоимость кредита, включая процентную ставку, дополнительные комиссионные и страхование И. Прилагаемая таблица показывает размеры ипотечной задолжен- ности по видам собственности и держателям И. с 1970 по 1990 гг.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ИПОТЕКА (ЗАКЛАДНАЯ)» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
