Раздел XX ЗАКОНАО КОНТРОЛЕ ЗА РЕГУЛИРОВАНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ПРО- ЦЕНТНЫХСТАВОК 1978 г., подписанный президентом 10 ноября 1978 г. (P. L, 95-630). Вступил в силу 1,5 года спустя после принятия, за исключением положений об ответственности клиентов и несанк- ционированном распространении карточек; эти положения всту- пили в силу через 3 месяца после принятия закона. Совет управляющих ФРС представил краткое изложение следую- щих положений закона: 1. Требование предоставления информации об условиях элект- ронного перевода средств (за исключением, помимо прочего, перевода средств по телеграфу; перевода средств по телефону, не обусловленного предшествующим соглашением; а также переводов, сделанных на основании договоров об автомати- ческом перечислении средств) при подписании клиентом до- говора о предоставлении услуг по осуществлению электрон- ного перевода средств (EFT). 2. Требование о предоставлении клиенту письменной докумен- тации по каждому переводу средств, произведенному с элек- тронного терминала, уведомление о полном осуществлении ранее санкционированного платежа, а также периодической выписки со счета. 3. Требование к фин. учреждениям о создании механизма исправ- ления ошибок, допущенных при осуществлении электронно- го перевода средств. 4. Ограничение максимальной ответственности клиента за не- санкционированные переводы средств с его счета, к-рая ча- стично зависит от информирования клиентом фин. учрежде- ния в установленные сроки о несанкционированных перево- дах, отраженных в периодической выписке со счета, а также об утере или краже карточки электронной системы перевода средств. (Примечание. Клиент, поставивший эмитента в известность в течение двух рабочих дней об утере или краже карточки, не- сет ответственность в размере, не превышающем 50 дол. Клиент, уведомивший учреждение в более длительные сроки, может нести ответственность в размере до 500 дол. за потери, происшедшие по истечении 2 рабочих дней. Однако для на- ложения ответственности в размере свыше 50 дол. учрежде- ние должно установить, что последующие потери можно было предотвратить, если бы клиент уведомил учреждение в тече- ние 2 рабочих дней.) 5. Наложение ответственности на фин. учреждение при опреде- ленных обстоятельствах за весь ущерб, непосредственно на- несенный неосуществлением электронного перевода, или не- способность прекратить несанкционированный перевод после получения уведомления об этом в соответствии со сроками и условиями счетов. 6. Разрешение на распространение без просьбы об этом клиента только недействительных дебетовых карточек. 7. Установление того, что раздел XX данного закона не отменяет, не изменяет и не влияет на законы любого штата, касающие- ся электронной системы перевода средств, за исключением тех случаев, когда данные законы противоречат разделу XX. 8. Разрешает Совету управляющих ФРС исключать из покрытия электронные переводы средств в пределах любого штата, вво- дящего требования, аналогичные положениям раздела XX. 9. В связи с обнародованием правил, в соответствии с к-рыми будет осуществляться реализация данного закона, - требование к Совету управляющих ФРС представить отчет о его воздей- ствии на экон. сферу, издать типовые положения, облегчаю- щие реализацию данного закона, а также в случае необходи- мости вносить в свои распоряжения изменения, облегчающие мелким фин. учреждениям следование требованиям закона. (Примечание: В случае несанкционированного электронно- го перевода средств, отраженного в выписке со счета, клиен- ту дается 60 суток с момента предоставления учреждением выписки со счета для ее анализа и уведомления о любом не- санкционированном платеже; это снижает размер ответствен- ности клиента до 50 дол. Однако в случае неуведомления о несанкционированных переводах на клиента может быть на- ложена неограниченная ответственность за связанные с ним несанкционированные переводы, осуществленные по истече- нии 60 дней.) Подробное изложение Правила Е. 31 января 1980 г. Совет управляющих ФРС объявил о принятии окончательных правил, в дополнение к Правилу Е Совета управляющих ФРС и для реали- зации Закона об электронной системе перевода платежей. Правило Е содержит следующие разделы: 1. 7 марта 1979 г., со вступлением в силу 8 февраля 1979 г.: уста- новление ограничений ответственности клиента за несанкци- онированное использование карточки электронной системы перевода средств и конкретизация условий выпуска этих кар- точек. 2. 6 июня 1979 г., со вступлением в силу 1 августа 1979 г.: осво- бождение клиентов от ответственности за несанкционирован- ный перевод средств, если кредитное учреждение не предо- ставило в письменном виде следующей информации: 1) раз- меры фин. ответственности клиента за несанкционированное 493ЗАКОН ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ ПЕРЕВОДА ПЛАТЕЖЕЙ I использование; 2) телефон и адрес учреждения для сообще- ний об утере или краже карточки; 3) график работы учрежде- ния для сообщений об утере или краже карточки. 3. 1 августа 1979 г., со вступлением в силу 10 сентября 1979 г.: ограничение суммы, по к-рой клиент несет ответственность в случае утери, кражи или любого несанкционированного ис- пользования карточки, дающей доступ к электронной систе- ме перевода средств. Закон указывает, что ответственность клиента за несанкционированные переводы может быть раз- личной в зависимости от срока, истекшего до момента уведом- ления клиентом фин. учреждения о несанкционированном использовании. Ответственность повышается с 50 до 500 дол., если уведомление делается позже чем через 2 рабочих дня с момента обнаружения клиентом утери или кражи карточки. Она является неограниченной по переводам, совершаемым по истечении 60 дней после предоставления выписки со счета, отражающей несанкционированное использование, в случае неуведомления клиентом в течение 60 дней. Письменное уве- домление об утере, краже или несанкционированном исполь- зовании карточки вступает в силу с момента его отправки клиентом по почте, а не с момента его получения учрежде- нием. 4. 3 октября 1979 г., со вступлением в силу с 15 ноября 1979 г.: касается льгот для определенных видов переводов по ценным бумагам или товарам, а также переводов между учреждения- ми; ответственности клиента за несанкционированные плате- жи; определений. Новыми разделами регулируются специаль- ные требования, первичное предоставление информации, изменения условий и уведомления об исправлении ошибок, санкционированные переводы, отношения с законодатель- ством штата, а также административное применение закона. Данные разделы обеспечивают реализацию тех положений Закона об электронной системе перевода платежей, к-рые вступили в силу 10 мая 1980 г. (31 января Совет принял реше- ние не принимать никаких мер в тот момент по предложению, внесенному в октябре 1979 г., относительно списания произ- водимых фин. учреждениями, в связи с выявленными ошибка- ми. Совет заявил, что проведет изучение установившейся прак- тики, связанной с данными выплатами, и предпримет опреде- ленные меры, если понадобится обеспечить защиту клиентов. Дополнительные правила были утверждены Советом управляю- щих ФРС окончательно 31 января 1980 г.; они вошли в Правило Е и обеспечили реализацию тех положений Закона об электронной системе перевода платежей, к-рые вступили в силу с 10 мая 1980 г. Новые правила, утвержденные 31 января 1980 г. как часть Прави- ла Е, включали следующие положения: 1. Документальное оформление переводов. Закон требует, чтобы фин. учреждения вели документальный учет платежей, выда- вая квитанции (расписки) в пунктах установки автоматических кассовых машин или на терминалах для производства плате- жей в местах совершения покупок, а также направляя клиен- там, пользующимся услугами электронной системы перевода средств, выписки со счетов. Правило Е включает следующие требования: 1) в выписке со счета фин. учреждения должны указать дату дебетования или кредитования перевода на счет клиента; 2) фин. учреждение может указать местонахождение автоматической кассовой машины (терминала) любым из трех способов: указания улицы, на к-рой она расположена; назва- ния организации - напр., магазина; указание легко находимого места, в к-ром расположен терминал (см. ниже дополнитель- ные изменения к Правилу Е, принятые 10 апреля 1980 г.). 2. Зачисление на депозит с уведомлением. Закон требует, чтобы при наличии требования клиента кредитно-фин. учреждения посылали извещения либо положительного характера о зачис- лении средств на счет клиента (напр., отправление клиенту уведомления в получении депозита - напр., прямого электрон- ного перевода пособия по социальному обеспечению) либо отрицательного (напр., о неполучении депозита по графику), за исключением тех случаев, когда плательщик уведомил кли- ента о начале перевода средств (напр., уведомление о том, что работодатель перевел заработную плату на депозитный счет). В качестве альтернативы Совет в своем предложении, вне- сенном в апреле 1979 г., постановил, что учреждения могут сообщать клиентам номер телефона для проверки осуществле- ния перевода. Учреждения, давшие согласие на это предложе- ние, должны обеспечить легкодоступные услуги телефонной связи и сообщить клиенту номер телефона при предоставле- нии первичной информации об условиях услуг по электрон- ному переводу средств, а также о периодических выписках со счета. 3. Доступность средств. Фин. учреждения должны обеспечить клиенту быстрый доступ к средствам, депонированным путем электронного перевода. 4. Процедура исправления ошибок. Общим требованием закона, также утвержденным Правилом Е, является исправление фин. учреждением ошибок, допущенных в ходе электронного пе- ревода средств, в течение 10 рабочих дней с момента устного или письменного уведомления учреждений клиентом. Со сво- ей стороны учреждения могут воспользоваться сроком до 45 дней для улаживания жалобы, если счет в течение 10 рабо- чих дней повторно кредитован в размере оспариваемой сум- мы. Кредитование не является обязательным, за исключени- ем тех случаев, когда в течение 10 рабочих дней с момента по- лучения устного сообщения оно подтверждается письменным сообщением в адрес учреждения, уведомившего клиента о не- обходимости предоставить письменное подтверждение и со- общившего свой адрес. Если учреждение устанавливает, что ошибка совершена не была, оно должно уведомить клиента, что счет снова дебе- туется на ранее кредитованную сумму. В течение периода рас- следования, а также в течение 5 рабочих дней после отправки по почте уведомления о дебетовании счета учреждение долж- но оплачивать подлежащие оплате третьим лицам чеки в пре- делах спорной суммы. В случае, если в спорный вопрос вовлечена третья сторона, с к-рой у учреждения нет соглашения (в т. ч. Управление по социальному обеспечению), учреждение вправе ограничить расследование собственными "четырьмя стенами". 5. Если карточка EFT выпущена учреждением, в к-ром у клиен- та нет счета, то предлагающее услуги учреждение несет ответ- ственность за соблюдение закона с ограниченными исключе- ниями, касающимися предоставления информации о взаи- моотношениях учреждения, в к-ром у клиента имеется счет, с данным клиентом. Ниже приводятся изменения от 10 апреля 1980 г., касающиеся Правила, изданного Советом 31 января 1980 г., а также к предло- жениям по разделам закона, вступившим в силу 10 мая 1980 г.: 1. Совет отложил до 10 августа 1980 г. введение требования, со- гласно к-рому фин. учреждение должно указывать в периоди- ческой выписке со счета имя любого третьего лица, к-рым или к-рому произведен электронный перевод средств, а также ме- стонахождение терминала для переводов, осуществленных с электронных терминалов. Все пр. требования вступили в силу по плану с 10 мая 1980 г. При применении данной меры Совет сделал следующее за- явление: "Совет стремится обеспечить клиентам защиту со стороны данного закона и Правила в течение трехмесячной отсрочки до момента вступления их в силу. Поэтому требование, ранее выдвинутое в "Федеральномрегистре", включено в Правило. После его вступления в силу фин. учреждения должны по просьбе клиента и без взимания платы предоставить ему до- казательство совершения перевода др. лицу. Совет еще раз подчеркивает, что фин. учреждения должны рассматривать 494любой запрос клиента о дополнительной информации по не полностью выявленному переводу средств как "ошибку" и следовать механизму устранения ошибок". 2. Совет также постоянно держал в центре внимания автоматы для выдачи наличных, к-рые не выдают выписок при снятии средств со счета, с учетом того, что выписка должна быть на- правлена клиенту по почте на следующий (рабочий) день. Исключения касаются лишь тех терминалов, к-рые производят только один вид электронного перевода средств - выдачу на- личных. Оно касается также только автоматов, приобретенных или заказанных фин. учреждениями до 6 февраля 1980 г. - т. е. до дня опубликования окончательных правил, касающихся документации. Исключение было направлено на дальнейшее оказание услуги, выгодной клиентам, с одновременным сохра- нением защиты клиента. Кроме того, оно позволяло фин. учреждениям произвести замену аппаратов эффективно и без необоснованных затрат. 3. Совет принял поправку, касающуюся депонирования налич- ных или чеков на электронных терминалах. В январе 1980 г. Совет постановил, что на подобные депозиты распространя- ется действие Закона об электронной системе перевода пла- тежей и Правило Е. В ответ на замечания с просьбой пересмот- реть данное решение Совет еще раз подтвердил свою позицию по этому вопросу, однако исключил депозиты, произведенные на электронных терминалах, из требования об указании место- нахождения терминала в периодической выписке со счета. 4. Совет принял поправку, касающуюся оплаты услуг, к-рая долж- на быть отражена в периодической выписке со счета. В соот- ветствии с принятым в январе 1980 г. правилом от учрежде- ний требовалось предоставлять информацию отдельно по сум- ме оплаты, связанной с электронным переводом средств, даже если стоимость бумажного и безбумажного переводов была одинаковой. Поправка дала учреждениям возможность указы- вать только общую сумму оплаты за ведение счета, включая любые виды дооперационных комиссий. Данная поправка соответствует букве закона; она была принята в ответ на заме- чания, указывающие на оперативные сложности в особом выделении платы за электронный перевод средств, прежде всего для счетов, по к-рым оплата взимается из расчета ми- нимального остатка и может производиться со скидкой. Од- нако при первичном предоставлении информации клиентам в соответствии с правилом по-прежнему будут сообщаться сведения о конкретных ставках оплаты за электронный пере- вод средств. В 1989 г. федеральная сеть являлась единственной общего- сударственной системой электронного перевода средств. Од- нако включение в эту систему соответствующих региональных систем и систем, работающих в пределах одного штата, долж- но идти ускоренными темпами, так что к 1990 г. возможно со- здание общенациональной и даже международной системы электронного перевода средств. Управление по делам потребителей и общин при Совете указы- вает, что Правило Е касается не только коммерческих банков, но также и ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ АССОЦИАЦИЙ, кредитных союзов и даже нефинансовых организаций, предлагающих клиентам услуги по электронному переводу средств.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ЗАКОН ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ ПЕРЕВОДА ПЛАТЕЖЕЙ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
