ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г.
Закон, дающий ФРС более ши- рокие права в отношении всего круга депозитных учреждений. Данный закон решил некоторые из многочисленных проблем, ка-ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. сающихся организационной структуры депозитных учреждений, и позволил Совету управляющих ФРС осуществлять более жесткий контроль за ден. политикой. В течение многих лет озабоченность Совета управляющих ФРС вызывал тот факт, что уровень резервных требований к аналогич- ным счетам, принятый в различных фин. учреждениях, был неодинаковым и неравномерным (см. РЕЗЕРВЫ). Введение единых резервных требований могло бы способствовать решению пробле- мы уменьшения активов банков - членов ФРС и сокращения резервов Совета. Совет также поддержал постепенную отмену ли- митирования ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК по ДЕПОЗИТАМ и введение большего числа инвестиционных льгот для сберегательных учреждений. Ниже дается изложение основных положений закона. Раздел I. Закон о контроле над денежным обращением 1980 г. (Monetary Control Act of 1980). Резервные требования: Резервные требования должны быть едиными для текущих счетов во всех депозитных учреждениях; для срочных депозитов юр. лиц они могут варьироваться в зависимости от сроков депозитов. Для целей закона были даны определения депозитных учреждений, к числу к-рых относятся КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ВЗАИМОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ, ССУДО- СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ АССОЦИАЦИИ и КРЕДИТНЫЕ союзы, если они застра- хованы в федеральных органах или подлежат страхованию в тако- вых. Совету ФРС было также дано право, при поддержке не менее 5 его членов при голосовании, вводить дополнительные резервные требования для каждого депозитного учреждения в объеме не более 4% общей суммы его текущих счетов. Эти дополнительные требо- вания могут быть введены только в целях увеличения объема резервов до уровня, необходимого для проведения ден. политики; они не могут быть введены для сокращения затрат, вытекающих из основных резервных требований, или для увеличения остатков, необходимых для безналичных расчетов. Срок действия всех до- полнительных резервных требований должен истекать по оконча- нии первого периода в 90 дней, в течение к-рого средние объемы резервных требований меньше, чем объемы резервов, к-рые могли бы потребоваться, если бы действовала первоначальная норма ре- зервного покрытия. Совет управляющих Ф Р С может ввести д о п о л н и т е л ь н ы е резерв- ные требования только после с о г л а с о в а н и я с ФЕДЕРАЛЬНОЙ КОРПО- РАЦИЕЙ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ, СОВЕТОМ ФЕДЕРАЛЬНЫХ БАНКОВ ЖИЛИЩ- НОГО КРЕДИТА И СОВЕТОМ НАЦИОНАЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ союзов. Кроме того, он должен немедленно направить в Конгресс отчет, обосновывающий необходимость введения дополнительных резервных требований. Федеральные резервные банки должны от- ражать дополнительные требования на счете участия в выручке и начислять процент на этот счет по ставке не выше ставки на порт- фель ценных бумаг ФРС за последний квартал календарного года. Депозитные учреждения, являющиеся членами ФРС, должны держать резервы в том же федеральном резервном банке, в к-ром находятся их счета. Резервы банков - не членов ФРС могут нахо- диться в депозитном учреждении-корреспонденте, хранящем свои резервы в федеральном резервном банке, федеральном банке жи- лищного кредита или Центральной системе ликвидности Нац. управления кредитных союзов, если данные резервы переходят в федеральный резервный банк. Совет директоров может разрешить всем депозитным учреждениям держать все обязательные резервы или их часть в форме наличности в хранилище. Остатки на счетах, необходимые для обеспечения обязательных резервов, могут быть использованы для обеспечения обязательных ликвидных средств, требуемых в соответствии с др. положениями федеральных зако- нов или законов штата. Закон 1980 г. установил льготы по резервным требованиям для любого фин. учреждения, если оно создано исключительно для проведения операций, др. фин. учреждениями, не осуществляет операций с частными лицами и находится в собственности фин. учреждений, с к-рыми проводит операции - таких, как федераль- ный резервный банк и различные специальные фин. учреждения. Любое депозитное учреждение, имевшее резервные текущие счета или срочные депозиты юр. лиц, получило такое же право на учетные операции и кредиты, как и банки - члены ФРС. ФРС тре- бует учитывать специфические потребности сберегательных и иных учреждений в получении доступа к системе скидок и заимствова- ний в соответствии с их портфелем долгосрочных активов и спо- собностью данных учреждений реагировать на изменение конъюнк- туры нац. ден. рынка. Закон требует от всех депозитных учреждений представлять, с указанной Советом периодичностью, такие отчеты о своих пасси- вах и активах, к-рые позволяли бы Совету осуществлять монито- ринг и контроль за ден. агрегатами. Банки - члены ФРС и др. де- позитные учреждения, подчиняющиеся резервным требованиям, обязаны представлять отчеты непосредственно Совету. Пр. депо- зитные учреждения должны представлять отчеты соответствующе- му федеральному органу по надзору (это касается застрахованных в федеральной системе учреждений) либо уполномоченному на это лицу или органу в пределах штата (для пр. депозитных учрежде- ний). Тарифы на услуги. Совету вменялось в обязанность до 1 сентяб- ря 1981 г. начать внедрение прейскуранта комиссионных сборов за следующие услуги федеральных резервных банков: 1. Обеспечение негосударственной сферы ден. знаками. 2. Чековый клиринг и прием чеков на инкассо. 3. Телеграфный перевод денег. 4. Услуги автоматизированной клиринговой палаты. 5. Расчеты. 6. Хранение ценных бумаг в сейфе. 7. Предоставление ФРС кредита при проведении чекового кли- ринга. 8. Любая новая услуга, предлагаемая банком, в т. ч. осуществле- ние платежа посредством перевода средств по электронной связи. При установлении прейскуранта Совет должен руководствовать- ся следующими принципами: 1. На все услуги, включенные в прейскурант, должен устанавли- ваться четко определенный тариф. 2. Услуги федерального резервного банка, тарифы на к-рые ука- заны в прейскуранте, должны быть доступны депозитным учреждениям - не членам ФРС по тем же ставкам, какие су- ществуют для членов ФРС. Однако для учреждений - не чле- нов ФРС может быть установлено требование поддерживать сальдо в объеме, достаточном для осуществления клиринга, а также выполнять иные условия, к-рые Совет может установить для банков - членов ФРС. 3. С течением времени комиссионные банка должны покрывать все прямые и косвенные издержки по оказанию услуг, за исключением тех случаев, когда Совет должен принять во вни- мание факторы конкуренции и обеспечить адекватный уро- вень услуг в общенациональном масштабе. 4. Проценты по кредитным инструментам, предъявленным ко взысканию, должны взиматься по текущей ставке федераль- ных фондов. Прочие поправки к разделу I. 1. Для векселей, находящихся в хранилищах федеральных резерв- ных банков, в дальнейшем не требуется залогового обеспече- ния. 2. В число "приемлемых" для обеспечения векселей ФРС цен- ных бумаг вошли обязательства ин. правительства или ин. пра- вительственного органа, а также гарантии последних по вы- плате основной суммы долга -и процентов, равно как и иные активы, к-рые могут быть приобретены федеральными резерв- ными банками. 3. Банки - члены ФРС получили разрешение открывать депози- ты в любом депозитном учреждении, уполномоченном иметь 405ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. доступ к "учетному окну" на сумму, превышающую 10% опла- ченного собственного капитала и резервов. 4. Отменена штрафная ставка за кредиты ФРС депозитным учреждениям, обеспеченные "неприемлемыми" ценными бу- магами. Раздел П. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 г. (Depository Institution Deregulation Act of 1980). Раздел II предусматривает упорядоченное сокращение с после- дующей полной отменой в течение 6 лет (т. е. к 31 марта 1986 г.) ограничений на установление максимума процентных ставок и дивидендов, к-рые депозитные учреждения имели право выплачи- вать по депозитам и счетам не до востребования. Для обеспечения выполнения данного постановления Конгрессом был образован Комитет дерегулирования депозитных учреждений. Раздел III. Закон о текущих счетах потребителей 1980 г. (Consumer Checking Account Equity Act of 1980). Данный закон продлил право банков обеспечивать услуги и ав- томатический перевод средств со сберегательных на текущие счета; право ссудосберегательных ассоциаций устанавливать электронные терминалы для кредитования и дебетования сберегательных сче- тов, получения платежей в погашение кредитов и проведения иных фин. операций; право застрахованных в федеральных органах кре- дитных союзов открывать клиентам паевые счета. Закон также расширил полномочия депозитных учреждений, разрешив им открывать НАУ-счета частным лицам и некоммерче- ским организациям и увеличил сумму федерального страхования депозитов с 40 до 100 тыс. дол. Помимо принятия др. поправок к Закону о федеральных кредит- ных союзах, раздел III увеличил предельные нормы ставок по ссу- дам для федеральных кредитных союзов с 12 до 15%. Совет Нац. управления кредитных союзов получил право устанавливать более высокие предельные ставки на срок не более 1,5 лет по согласова- нию с соответствующим комитетом Конгресса, Гос. Казначейством и федеральными регулирующими органами. СОВЕТ ФЕДЕРАЛЬНЫХ БАНКОВ ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТА ПОЛуЧИЛ Право выдавать федеральным банкам жилищного кредита разрешение выдавать фин. документы, а также принимать на инкассо и рас- четное обслуживание фин. документы, выписанные Федеральным банком жилищного кредита или на данный банк, либо учрежде- ниями, могущими претендовать на членство в данной организации. Федеральный банк жилищного кредита обязан взимать разумные комиссионные за проведение клиринговых операций, в соответ- ствии с принципами, изложенными в Законе о тарифах на банков- ские услуги. Федеральный банк жилищного кредита может пользо- ваться услугами, либо выступать в качестве агента, либо быть чле- ном федерального резервного банка, клиринговой палаты или иного гос. или частного фин. учреждения либо иного органа при проведении клиринговых и расчетных операций. Совет Нац. управления может уполномочить Центральную службу ликвидно- сти (Central Liquidity Facility) или ее членов-агентов осуществлять расчеты и прием на инкассо таким же образом, как это делают федеральные резервные банки жилищного кредита. Раздел IV. Полномочия ссудосберегательных ассоциаций и про- чие положения (Powers of Thrift Institutions and Miscellaneous Provisions). В разделе IV содержатся изменения ЗАКОНА о ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ССУД под ОБЕСПЕЧЕНИЕ НЕДВИЖИМОСТЬЮ в части предоставления различ- ных полномочий федеральным ссудосберегательным ассоциациям. Подобные ассоциации могут инвестировать до 20% своих активов в потребительские кредиты, коммерческие ценные бумаги и дол- говые обязательства корпораций, а также в акции или сертифика- ты инвестиционных компаний открытого типа, зарегистрирован- ных в Комиссии по ценным бумагам и биржам, если портфель компании ограничен прямыми инвестициями, разрешенными для ссудосберегательных ассоциаций. Закон расширил право предоставления ссуд на приобретение недвижимости путем снятия всех территориальных ограничений, повышения предельного отношения размеров ссуды к стоимости активов до 90% вместо ранее действовавшего предела в 75 тыс. дол., а также отмены ограничения по праву удержания имущества по ссудам на приобретение жилья. Было расширено также право пре- доставления ссуд на приобретение активов и строительство. Ссудосберегательные ассоциации, зарегистрированные в феде- ральных органах, получили право осуществлять операции с кредит- ными карточками, оказывать трастовые и фидуциарные услуги. В соответствии с инструкциями Совета федеральных банков жи- лищного кредита ссудосберегательные ассоциации могут выпускать инвестиционные сертификаты как часть своих резервов и их чис- той стоимости. Данные сертификаты следуют за сберегательными счетами, сберегательными сертификатами и долговыми обязатель- ствами, однако они дают право на получение дивидендов, ставка к-рых может быть постоянной или переменной. Федеральные взаимосберегательные банки получили право вы- давать коммерческие (подтоварные) ссуды и ссуды корпорациям и предприятиям в размере до 75% их активов, но только в преде- лах своего штата или в пределах 75 миль от своего главного управ- ления. Им было также разрешено принимать депозиты до востре- бования, связанные с коммерческими ссудами или ссудами корпорациям и иным деловым предприятиям. Раздел V. Законы штатов о ростовщичестве (State Usury Laws). Федеральное правительство изменило положения Конституции или закона штатов, предусматривавшие ограничения ставок, про- центов, скидок, сборов, касающихся ссуд, ипотек, продажи в кре- дит и займов, осуществленных после 31 марта 1980 г. и обеспечен- ных правом первоочередного удержания недвижимого имущества, пая в жилищных кооперативах либо индивидуального жилья, если ссуда под приобретение жилья была предоставлена в соответствии с инструкциями совета Федеральных банков жилищного кредита о защите потребителей. Штату было разрешено предъявлять иски в целях восстановления ограничений, предусмотренных Законом о ростовщичестве, применительно к ипотечным ссудам, если в пе- риод с 1 апреля 1980 г. до 1 апреля 1983 г. в нем был принят закон либо было доказано, что лица, имеющие в данном штате право го- лоса, голосовали против того, чтобы федеральное законодательство в данном вопросе имело преимущественное юр. действие. Изменены были также предельные ставки, определяемые как ро- стовщические, в целях предотвращения дискриминации зарегист- рированных в данном штате учреждений, что имело бы место при разрешении банкам штатов, филиалам ин. банков, застрахованным ссудосберегательным ассоциациям, застрахованным кредитным союзам и инвестиционным компаниям малого бизнеса взимать процент по ссудам по ставке, превышающей базовую учетную став- ку ФРС на 1%. Кроме того, раздел V отменил любые устанавлива- емые штатом ограничения по ставкам или размерам процента, к-рый депозитные учреждения могли выплачивать по депозитам и счетам. Раздел VI. Упрощение и изменение Закона о предоставлении достоверной информации (Truth in Lending Simplification and Reform Act). Закон об упрощении упразднил количество и подробности дос- товерных данных о кредитовании, обязательных для сообщения, и сделал их более понятными для клиентов. Законом предписыва- лось выделение информации о кредитовании и использование простых описательных выражений для объяснения основных тер- минов, таких, как "годовая процентная ставка" или "сбор". Совету управляющих ФРС предписывалось разработать типовые формы и пункты договора, к-рые, будучи применены должным образом, могли предохранить кредиторов от гражданско-правовой ответ- ственности. Снижался и сам объем гражданско-правовой ответ- ственности для кредиторов, поскольку законодательно предусмот- ренные против них санкции были связаны лишь с раскрытием 406определенной информации, и поскольку кредиторам предостав- лялся срок в 60 дней для исправления ошибок, обнаруженных после обнародования информации. Закон также предписывал Совету управляющих и иным органам правопорядка требовать возмеще- ния средств потребителям, если фактическая годовая процентная ставка или сбор превысят пределы, указанные в обнародованных данных. В числе пр. основных положений данного закона - положение об изъятии с.-х. кредита из числа видов кредита, подпадающих под действие Закона о предоставлении достоверной информации; тре- бование к кредиторам предоставлять потребителям добросовест- ную оценку всех подлежащих раскрытию данных в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на ипотечную ссуду; отме- на требования к кредиторам давать разбивку профинансированной суммы или взимаемого сбора по статьям (хотя при подаче пись- менного заявления они обязаны это делать). Закон внес ряд важных изменений в организацию "открытого" контроля. Так, были упрощены правила идентификации сделок при выставлении счета. Кредиторам было разрешено представлять пе- речень допущенных при выставлении счета ошибок не дважды в год, а только один раз. Закон распространил действие права отмены (аннулирование, т. е. предоставление клиенту трехдневного срока на обдумывание решения с возможным последующим аннулированием определен- ных обязательств) на сделки, в к-рых право кредитора вступить во владение собственностью, предложенной в качестве обеспечения, распространяется на дом на колесах, если последний использует- ся в качестве основного места проживания клиента. Закон также упростил требования к аннулированию (касающегося трехдневного срока) для программ открытого кредитования, включающих вне- сение авансовых платежей, обеспеченных основным жилищем клиента. Раздел VII. Изменения национального банковского законода- тельства (Amendments to the National Banking Laws). Контролеру ден. обращения были даны полномочия назначать по просьбе ФРС ревизоров для проведения проверки ин. опера- ций банков штатов - членов ФРС. Внесены изменения в ЗАКОН О БАНКОВСКИХ ХОЛДИНГОВЫХ КОМПАНИЯХ. Так, Совету управляющих ФРС было запрещено отклонять заявки на образование банковской холдинговой компании, состоящей из одного банка, исключительно на основании того, что данная опе- рация предусматривает банковский кредит на формирование бан- ковского капитала на срок не более 25 лет; однако Совет может отклонить такую заявку исключительно на основании того, что пр. фин. мероприятия признаны неудовлетворительными. Совет обязан в индивидуальном порядке рассматривать заявки на образование банковской холдинговой компании, состоящей из одного банка и основанной на кредите на формирование банковского капитала, со сроком погашения 12 и более лет, однако имеет право не утвер- дить любую операцию, к-рая, по его мнению, представляет опас- ность для безопасности и надежности банка.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г.» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
