ЗАКОН ГАРНА-СЕН-ЖЕРМЕНА О ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ 1982 г.
Закон разрешил ведение счетов ден. рынка; положил конец практике использования процентного диф- ференциала, дававшего преимущество сберегательным кассам; оказал поддержку ссудосберегательным ассоциациям и сберега- тельным учреждениям. Закон явился частью совокупности зако- нодательных актов в фин. сфере, предоставивших большинству фин. учреждений значительные полномочия и возможности для конкурентоспособных нововведений. З.Г.-С.-Ж. предусматривал обеспечение Федеральной корпора- ции страхования депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорации страхования ссудосберегательных ассоциаций (ФКССА) необходи- мой гибкости в работе с депозитными учреждениями, находящи- мися в тяжелом фин. положении. Конгресс США уполномочил эти федеральные агентства оказывать непосредственную помощь фин. учреждениям, находящимся на грани банкротства или переживаю- щим фин. затруднения, или же содействовать слиянию таких фин. учреждений. Конгресс стремился содействовать повышению кон- курентоспособности всех видов депозитных учреждений, укрепить фин. систему и предотвратить дальнейшее ухудшение положения тех фин. учреждений, к-рые были ослаблены в результате воздей- ствия институциональных ограничений и экон. условий. Конгресс США также стремился оживить жилищное строитель- ство путем укрепления фин. стабильности учреждений, предостав- ляющих ссуды под залог жилья, и путем страхования предоставле- ния (доступности) таких ссуд. С целью расширения полномочий фин. учреждений, предоставляющих ссуды под залог, в закон было включено несколько положений, направленных на расширение полномочий таких учреждений по предоставлению ссуд под залог, жилье, а также на устранение препятствий, мешающих такой кре- дитной деятельности. Закон был нацелен на совершенствование функционирования всей сферы фин. услуг, а также на ускорение банковских операций, чему начало было положено Законом о де- регулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контро- ле 1980 г. Закон Гарна-Сен-Жермена состоит из восьми разделов. Раздел I. Закон о гибкости при страховании депозитов (The Deposit Insurance Flexibility Act). В соответствии с положениями раздела I были расширены полномочия ФКСД и ФКССА по ока- занию помощи депозитным учреждениям, находящимся на грани банкротства или сталкивающимся с фин. затруднениями, и, когда это приемлемо, по организации приобретения и слияния таких фин. учреждений между штатами и фин. учреждениями различных типов, причем эти фин. учреждения могут быть любой величины, а в случае коммерческих банков, находящихся на грани банкрот- ства, их активы могут составлять 500 млн дол. и выше. Закон так- же расширил полномочия Нац. управления кредитных союзов по организации слияния находящихся в тяжелом фин. положении кредитных союзов и уполномоченных сберегательных банков с тем, чтобы преобразовать их из учреждений, функционирующих в со- ответствии с законами штатов, в фин. учреждения, действующие согласно федеральному законодательству при сохранении проце- дуры страхования со стороны ФКСД. Раздел П. Закон о сертификате собственного (акционерного) капитала (The Net Worth Certificate Act). В соответствии с поло- жениями раздела II действует программа, согласно к-рой застра- хованное фин. учреждение может обменивать капитальные ноты, т. е. долгосрочные долговые ценные бумаги банка, относящиеся к числу субординированных долговых инструментов ФКСД и ФКССА, с целью поддержки собственного (акционерного) капи- тала фин. учреждения, действующего по этой программе. Правила требуют соответствия следующим условиям: капитал менее 3% ак- тивов, свыше 20% кредитного (ссудного) портфеля в закладных или в ценных бумагах, обеспеченных закладными, и убытки за послед- ние два квартала. Раздел III. Закон о реструктуризации сберегательных учрежде- ний (The Thrift Institutions Restructing Act). Положения раздела HI расширили кредитные и инвестиционные полномочия феде- ральных сберегательных ассоциаций и содействовали конверсии ассоциаций из ассоциаций, действующих согласно федеральным законам, а также их переходу от формы, когда соответствующее фин. учреждение является собственностью вкладчиков, к акцио- нерной форме. Раздел III также содержит несколько положений, представляю- щих интерес для банков: 1. Указание Комитету по дерегулированию депозитных учреж- дений принять в течение 60 дней законодательный акт о вве- дении в оборот нового фин. инструмента, прямо эквивалент- ного ценным бумагам взаимных фондов ден. рынка. Данный инструмент должен обладать следующими характеристиками: отсутствие минимального срока погашения; отсутствие потол- ка процентной ставки; минимальная деноминация - 2500 дол.; всего лишь три заранее разрешенных или автоматических снятия (изъятия) со счета или три тратты в любом месяце; резервные требования в размере 0% для личных счетов и 3% для корпоративных счетов; допускаются все виды вкладчиков; страхование ФКСД или ФКССА в размере до 200 тыс. дол. Ука- занные депозитные инструменты начали выпускаться с 14 де- кабря 1982 г. 2. Отмена к 1 января 1984 г. всех процентных дифференциалов по депозитам. 3. Запрет включения статей "ГОДЕН К ПРОДАЖЕ" (due-on-sale clauses) в контракты о залоге. 4. Разрешение взаимосберегательным банкам и ссудосберега- тельным ассоциациям иметь больший объем коммерческих и потребительских ссуд (к 1984 г., соответственно до 10% и 30% от объема активов), а также предлагать, с определенными ограничениями, открытие текущих счетов (депозитов до вос- требования) клиентам, работающим в сфере торговли и с. х. Раздел IV. Положения, относящиеся к нац. банкам и банкам - членам ФРС (Provisions Relating to National and Member Banks). Раздел IV изменил ряд статутных положений, затрагивающих преж- де всего коммерческие банки. Положения раздела внесли поправки в Закон о нац. банках в плане пересмотра устаревших лимитов на размер получаемых и предоставляемых ссуд, а также видоизмене- ние полномочий нац. банков на предоставление ссуд под залог недвижимости. Предусмотренный лимит на предоставление ссуд заемщикам без обеспечения и заемщикам с обеспечением был уве- личен, соответственно, до 15% и 25% их капитала. Положения раз- дела IV также разрешали федеральную регистрацию центральных банков, либерализовали и реформировали статуты филиалов бан- ков и освободили небольшие депозитные учреждения от резерв- 391ЗАКОН ГЛАССА-СТИГОЛЛА 1932 г. ных требований. Раздел внес незначительные изменения в Закон о регулировании деятельности фин. учреждений 1978 г. Раздел V. Поправки к Закону о федеральных кредитных союзах (Federal Credit Union Act Amendments). Раздел V внес поправки в закон с тем, чтобы упростить процесс организации кредитных союзов, расширить их полномочия по предоставлению ссуд под за- лог, а также внес технические (редакционные) изменения в ряд положений указанного закона. Раздел VI. Деятельность банковских холдинг-компаний по стра- хованию имущества, от несчастных случаев и страхованию жизни (Property, Casualty, and Life Insurance Activities of Bank Holding. Companies). Положения раздела VI ограничивают страховую дея- тельность банковских холдинг-компаний и их филиалов, за исклю- чением специально предусмотренных случаев. Этими исключе- ниями являются: 1. Традиционная страховая деятельность - страховая деятель- ность, к-рой занимались или к-рая была разрешена на 1 мая 1982 г. 2. Разрешение банковским холдинг-компаниям заниматься стра- хованием своих кредитов от смерти заемщика, страхованием кредитной недееспособности вследствие невозможности по- гасить кредит в связи с заболеванием заемщика, несчастным случаем, вынужденной потерей работы и т. д. (страхуется заем- щик). 3. Разрешение банковским холдинг-компаниям осуществлять обычные функции страхового агентства в городах с населе- нием менее 5 тыс. жителей или в тех местах, где недостаточна активность страхового агентства. 4. Разрешение примерно 2800 банковским холдинг-компаниям с активами менее 50 млн дол. участвовать в страховой деятель- ности в качестве страхового агентства. 5. Имелись и др. положения, касающиеся: а) страховой деятель- ности филиалов фин. компаний; б) разрешения банковским холдинг-компаниям действовать в качестве управляющего генерального агента; в) разрешения банковским холдинг-ком- паниям продолжать определенные виды ранее разрешенной деятельности. Раздел VII. Прочие положения (Miscellaneous Provisions). Раз- дел VII содержит ряд пр. положений, включая следующие по- правки: Освобождение определенных сделок по предоставлению ссуд студентам от действия Закона о предоставлении ссуд на дове- рии. Отмена требований о раскрытии сведений для лиц, организую- щих предоставление кредита. Включение промышленных банков в систему страхования ФКСД. Внесение поправок в Закон о международной банковской дея- тельности 1987 г. Модификация статутных положений, касающихся эмиссии при- вилегированных акций и субординированных долговых обя- зательств Нац. ассоциации ипотечного кредита. Постепенное введение резервных требований в отношении банков, к-рые вышли из ФРС в период между 1 июля 1987 г. и 31 марта 1980 г. Внесение поправок в Закон о корпорациях, оказывающих бан- ковские услуги, в особенности в разделы, касающиеся полно- мочий банков по инвестированию в такие корпорации и пре- делов разрешенной деятельности таких корпораций. Некоторые поправки и изменения, касающиеся изучения ФКСД, деятельности Корпорации по реинвестированию в окружаю- щие общины, а также пр. поправки. Раздел VIII. Закон о паритете альтернативных залоговых сде- лок (Alternative Mortgage Transaction Parity Act). Положения раз- дела VIII установили паритет между кредиторами жилищного строительства, зарегистрированными согласно федеральным зако- нам и зарегистрированными не по федеральным законам, путем предоставления последним права участвовать в альтернативных за- логовых сделках, причем правила, содержащиеся в разделе VIII, имеют преимущество перед положениями законодательства шта- тов, препятствующими таким сделкам в той мере, в какой креди- торы жилищного строительства, зарегистрированные не по феде- ральным законам, предоставляют ссуды согласно соответствующим федеральным правилам. Резюме. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г. исключил из сферы фин. регули- рования многие положения и правила, принятые в 30-е годы. Закон предусматривал постепенную отмену к 1986 г. "потолков", установ- ленных Правилом Q Совета управляющих ФРС, и продолжение практики применения счетов НАУ. Закон установил приоритет законодательства штатов относитель- но "потолка" ростовщического процента и единообразие, умень- шенные резервные требования, применяемые как в отношении банков - не членов ФРС, так и банков - членов ФРС. В соответствии с законом банки - не члены ФРС начали пользо- ваться услугами ФРС. Дерегулирование процентных ставок по депозитам не останови- ло отлив ден. ресурсов из кредитно-фин. институтов на неоргани- зованный рынок ссудного капитала (dissintermtdiation). Произошел быстрый перелив (перевод) средств из сберегательных учреждений на ден. рынок. З.Г.-С.-Ж. потребовал от Комитета по дерегулированию депозит- ных учреждений, образованного в соответствии с Законом о дере- гулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле, разрешить банкам и сберегательным учреждениям ввести в прак- тику два новых вида депозитов (вкладов), свободных от "потолков" процентных ставок: 1) депозитный счет ден. рынка, по к-рому выплачиваются проценты и предоставляются ограниченные услу- ги по обслуживанию сделок, страхуемых ФКСД и ФКССА; 2) су- персчета НАУ, свободные от действия Правила Q относительно "потолков" и по к-рым выплачиваются конкурентоспособные про- центы. 1 апреля 1986 г. оставшиеся "потолки" процентных ставок и тре- бования о минимальном размере депозита на счетах НАУ и супер- НАУ были отменены. Результатом этого явилось то, что отрасль фин. услуг стала относительно конкурентоспособной и способной реагировать на структуру процентных ставок по широкому кругу фин. инструментов. Характер ден.-кредитной системы начал раз- виваться.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ЗАКОН ГАРНА-СЕН-ЖЕРМЕНА О ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ 1982 г.» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
