В банковских операциях - использование электронного оборудования. Банковская А. разви- валась быстрыми темпами как экстенсивно, по числу банков, устанавливающих электронное оборудование, так и интенсивно, с точки зрения типов автоматизируемых операций в банках. Буду- щее представляется обществом без чеков, с развитием линий связи между компьютером и клиентами банка; связь клиентов с централь- ной системой (терминал клиента) и развитие систем идентифика- ции и верификации клиента для пользования на терминале клиента. Результатом этого является распространение техники исследования операций в область банковского менеджмента. Даль- нейший результат заключается в том, что электронные технологии могут быть обеспечены и уже обеспечиваются внебанковской конкуренцией. Применение в банках. Основные направления деятельности бан- ка, к-рые были компьютеризированы за последний период, вклю- чают учет затрат банка, центральный информационный файл; кре- диты по открытым счетам или кредитные карточки; коммерческие ссуды; корпоративный траст; депозиты до востребования; главную бух. книгу; кредит с выплатами в рассрочку; кредитные линии; ипотечные ссуды; индивидуальные трасты; проверку и транзит; сбережения. Ниже приводятся примеры видов деятельности, ком- пьютеризированных в банке среднего размера. 1. Учет проверочных и транзитных операций, депозитов до востребования: "обнаружение" обремененных статей; подсче- ты по статьям; информация по фин. потокам; цифры еже- дневных неинкассированных средств (предотвращение выписки чеков против неинкассированных сумм); статисти- ческий анализ прибыльности счета (используемый также при рассмотрении применения ссуд); отчеты администрации. 2. Учет затрат банка: отчеты подразделений и управлений. 3. Учет заработной платы: автоматическое внесение средств на счета служащих; распределение затрат на рабочую силу; подготовка отчетов по форме 941А и W-2. 4. Согласование чековых счетов: освобождение коммерческих вкладчиков от проблем по согласованию. 5. Сберегательные счета по сберегательным книжкам: подсчет ежемесячного процента. 6. Операции с платежными поручениями. 7. Учет траста в пользу индивидуального лица: расчеты с на- личностью; суммирование активов; ежедневные проводки наличности; налоговый "рабочий лист"; отчеты по овердраф- ту; отчеты об избыточных остатках; отчеты о погашении об- лигаций и опционов "колл"; прогнозы по комиссионным взносам; отчеты о регистрации; ежедневная корректировка счетов; корректировка цен на ценные бумаги; автоматиче- ский перевод процентов по облигациям. 8. Анализ облигаций и инвестиций: данные по доходу и затра- там; данные о залоге; информация о рыночной прибыли и убытках; информация о местонахождении и потоках налич- ности для аудиторского контроля; конкретные проводки по главной бух. книге. 9. Программа по ипотечным ссудам: информация инвестора в дополнение к обычным бух. отчетам; использование магнит- ных чернил для распознавания надписей (magnetic ink character recognition - MICR) на закодированных обращаю- щихся ден. переводах с отправленными по почте уведомле- ниями и квитанциями; улучшение в системе согласования чековых счетов с помощью магнитных чернил для распозна- вания надписей; программа по учету бюджета, разработан- ная и согласованная с программой учета общих расходов. 10. Ссуды с погашениями в рассрочку: применение MICR и со- здание "карточки условной главной книги", включая всю необходимую информацию для ведения "поздних" и "плохих" счетов, для целей инкассирования. 11. Трансферт корпоративных акций: учет всех трансфертов акций и проводок подразделений. 12. Дисковый файл: для информационной программы по обще- му менеджменту. 15
АВТОМАТИЗАЦИЯ 13. Интегрированная документация по ценным бумагам: для тра- стовых операций; безопасного хранения, залогов под ком- мерческие ссуды и собственного банковского портфеля инвестиций. 14. Анализ материально-технического использования компьюте- ров: ежемесячная оценка эффективности компьютерной системы и анализ расходов по направлениям применения. Исследование функционирования. Кроме предоставления бан- кам возможности максимизировать эффективность выполнения канцелярских и учетных операций, компьютеры также помогают провести быстрое математическое тестирование моделей и коли- чественные оценки проверяемых моделей на основе централизо- ванной административной информации, используемой в исследо- вании функционирования. По сути дела, это означает применение различных научных методов, приемов и инструментов анализа к конкретным проблемам для определения оптимального или наи- более рационального решения и методов. Бесчековое общество. Если ден. переводы можно делать сразу же по электронной связи, накапливая детали и изменения по сче- там с трансфертами, то существует основание ожидать прихода "бесчекового общества", эры электронных платежей и кредитов. "Бесчековое общество" относится к системе перевода средств, к-рая может в основном заменить основную массу чеков, поскольку более мелкие институты, в частности, смогут вполне эффективно конкурировать с автоматизированными институтами, делая упор на индивидуализированные услуги. Например: 1. Вместо выписки чеков вкладчики могут активно использовать дешевые "вводящие терминалы" (input terminals) (напр., счи- тывающие кнопочные телефоны), установленные в местах ве- дения коммерческой деятельности и дома, приводимые в дей- ствие с помощью идентификационной карточки клиента. Подобные вводящие устройства будут соединены с компью- тером, хранящим сведения по счетам, и использоваться для дебетования или кредитования счета, а также для того, чтобы представить текущие остатки по счетам. Периодические зачис- ления на счета, такие, как заработная плата, выплаты по до- говорам и т. д., будут производиться автоматически с одно- временным дебетованием счета оплаты через компьютер по заранее определенной программе. 2. Вместо текущей практики списывания со счета клиенту предлагается предъявить идентификационную карточку своей банковской карточки, имеющую кодовую шкалу, продавцу в магазине; продавец вставляет ее в кнопочный телефон, соединенный с компьютером, к-рый определяет владельца во время набора последним своего секретного идентификацион- ного кода на кнопках телефона; затем продавец набирает сум- му покупки и код отдела; компьютер регистрирует прирост де- биторской задолженности на счетах магазина. (Здесь же, при необходимости прокредитовать дебиторскую задолженность, банк может автоматически учесть требования к должникам, кредитуя чистую выручку на депозитный счет магазина.) В конце месяца магазин получит выписку о причитающих- ся суммах; клиенты получат выписку вместе с предваритель- но проштампованными подтверждениями об оплате счетов, на к-рых написан номер счета магазина и четкий текст, проштем- пелеванные и отпечатанные с указанием даты погашения и суммы к погашению. Для того чтобы произвести оплату, кли- ент вставляет свою идентификационную карточку в считыва- ющую прорезь телефона, вставляет карточку для оплаты сче- тов и активизирует компьютер для перевода суммы оплаты со счета клиента на счет магазина на дату погашения, проштем- пелеванную на карточке оплаты счета. Телефон с цифровым набором по карточке может быть установлен в телефонной будке, супермаркете или другом магазине, почтовом отделе- нии и т. д., и для пользования им не требуется монетка, как для телефона (банк по договоренности с телефонной компа- нией может взять на себя расходы по эксплуатации). Применение. Те, кто разработал применение электронной си- стемы в банковском деле, предвидят ряд позитивных фундамен- тальных изменений в банковской системе и определенное влияние на нее. 1. Сокращение числа банков. Член Совета управляющих ФРС Митчелл (Mitchell) считает, что подобное сокращение числа банков объясняется неспособностью малых банков конкури- ровать с крупными банками, к-рые предлагают электронные банковские услуги. С др. стороны, малым банкам предлагают компьютерные услуги вне помещения банка. 2. Снижение потребности в разветвленной системе отделений. Отделения банка могут превратиться в автоматизированные электронные банковские станции, где клиенты, приводя в действие оборудование, смогут связаться с головным компьютерным центром для пользования кредитными ли- ниями, проверки текущих остатков, для вложения или снятия наличных средств при помощи такого оборудования, как тор- говые автоматы. Ограничения на деятельность банковских отделений, действующие в настоящее время, могут стать хрестоматийными в эру телефонного банковского дела, пред- лагаемого крупными банками. 3. Увеличение скорости оборота меньшего объема необходимой массы депозитов до востребования, к-рое вследствие этого может привести к возрастанию сумм срочных и сберегатель- ных депозитов. От ден.-кредитного контроля потребуется большее количественное воздействие на банковские резервы для того, чтобы погасить повышенную скорость обращения. Принимая во внимание влияние на скорость обращения де- нег срочных и сберегательных депозитов (квазиденьги), в от- ношении их могут потребоваться меры более интенсивного и экстенсивного контроля (возможно, путем передачи ФРС функции контроля за некоммерческими банками). 4. Повышенные сборы и комиссионные за услуги, особенно в силу процентных издержек увеличенного объема срочных и сберегательных депозитов и повышенной скорости обра- щения депозитов. Упор на размещение услуг. 5. Сокращение сумм непогашенных чеков и платежных пору- чений и возросшая скорость зачисления средств на счета. 6. Более жесткая конкуренция в сфере потребительского кре- дита, электронных банковских систем, применяемых для управления объемами операций между банками, частными компаниями, работающими с кредитными карточками, а так- же между розничными торговцами. 7. Возможность получения статуса универсального коммуналь- ного предприятия компьютерной системой любого отделе- ния банка, обслуживающего тот или иной район, при нали- чии доступа к конкурирующим институтам, таким, как сберегательные банки и ссудосберегательные ассоциации, а также регулирования ставок. 8. Неконтактное банковское обслуживание частных лиц. Неко- торые лица могут предпочитать современную привычную си- стему с погашенными чеками в качестве признака произве- денных платежей, с возможностями задержки оплаты чеков и отсрочки платежей, а также с личными контактами с мест- ными кассирами и сотрудниками операционного зала. 9. Концентрация в компьютерных центрах данных по счетам заемщиков и вкладчиков. Это облегчит сбор банковских дан- ных, сбор налогов и проверку поступлений. До тех пор, пока контроль не станет надежным, многие фирмы и частные лица могут возражать против подобного объединения конфиден- циальных данных по счетам. 10. Внесение необходимых изменений в антитрестовское и бан- ковское законодательства, в коммерческие кодексы, а также в систему подготовки банковского персонала. 16
АВТОМАТИЗИРОВАННАЯ ОБЛИГАЦИОННАЯ СИСТЕМА Список наиболее употребимых сокращений по автоматизации банковского дела: ABACUS American Bankers Association Computer Utilization System - Система использования компьютеров Аме- риканской ассоциации банкиров ACH Automated Clearinghouse - Автоматизированная кли- ринговая палата ATM Automated Teller Machine - Автоматическая кассовая машина, аппарат ATS Automatic Transfer Service (type of account) - Услуга по автоматизированному переводу средств (тип счета) CUSIP Common Uniform Security Identification Procedure - Об- щая унифицированная процедура идентификации ценной бумаги EDP Electronic Data Processing - Электронная обработка данных EFTS Electronic Fund Transfer Service - Услуга по электрон- ной передаче средств MICR Magnetic Ink Character Recognition - Магнитные чер- нила для распознавания знаков MIS Management Information System - Информационная система администрации (Система информационного обеспечения управления) PIP Personal Identification Project - Проект идентификации персонала POS Point of Sale Electronic Transfer Payments System - Пункт продажи системы электронных трансфертных плате- жей SAVE System for Automatic Value Exchange - Система авто- матического обмена стоимостей БИБЛИОГРАФИЯ: BAKER, D. The Law of Electronic Fund Transfer Systems. Warren, Gorham & Lamont, 1986. PETENERSON, K. The Automated Teller Machine As a National Bank under the Federal Law. W. S. Hein Publisher, 1988.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «АВТОМАТИЗАЦИЯ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
