Причина появления любого нового направления деятельности, а значит и подразделения банка или применяемой технологии состоит в том, что в определенный момент принимается решение расширить спектр услуг, предоставляемых банком. Это делается с целью привлечь новую клиентуру либо углубить связь с уже имеющейся, в конечном счете с целью увеличения прибыли. В условиях рынка лишь постоянное движение, маневр и экспансия обеспечивают любому предприятию, и банку в том числе, возможность выжить. Успех и процветание возможны лишь при удачном выборе направления маневра. При этом следует помнить о том, что любые новые начинания сопровождаются и новыми рисками, поэтому в обязательном порядке необходимо предусмотреть механизмы снижения рисков (но полной гарантии отсутствия рисков никто никогда не даст). Открытие новых подразделений банка, удаленных на то или иное расстояние от центрального (или головного) офиса, есть проявление территориальной экспансии. По тем или иным причинам возникает желание или необходимость стать «ближе» к клиенту, причем как в переносном, так и в прямом смысле. Банк, как обслуживающая структура, существует за счет того, что у него есть клиенты. Это и просто граждане, и небольшие предприятия, и огромные корпорации, и другие банки. Эти клиенты, как правило, не расположены вокруг банка на расстоянии «вытянутой руки».
Глава 3. Коммерческие банки, функции и структура 125 Бывает, что банк обслуживает крупное предприятие, весьма удаленное от него территориально, а близлежащие магазинчики и фирмы держат счета в другом банке, расположенном как раз через дорогу от этого крупного предприятия. Может показаться, что подобная ситуация — из области курьезов, но это часто случается в реальной жизни. Если взять в качестве примера вариант формирования клиентской базы за счет вкладов частных лиц, то способом, который позволит приблизиться к массовым клиентам такого рода, станет вынесение обслуживающих подразделений в места их максимального скопления. Причем желательно, чтобы клиенты в этом месте были заинтересованы в предлагаемой услуге. Обменный пункт в удаленном населенном пункте вряд ли будет прибыльным. С другой стороны, расположение обменного пункта банка или его операционной кассы в так называемом спальном районе крупного города может оказаться целесообразным для банка, который испытывает потребность в расширении объемов ресурсов. Для банка это будут дорогие деньги, поскольку в массе своей депозиты частных лиц становятся привлекательными для самих клиентов при достаточно высокой процентной ставке. Но при этом такие вклады довольно стабильны, что является положительным фактором при формировании ресурсной базы банка. Или другой пример. В процессе работы банка у него или у его клиентов складываются интенсивные долгосрочные отношения с предприятием (или группой предприятий), которое расположено в другом регионе страны, да и регион этот не столь насыщен предложением банковских услуг, как территория, где находится банк. Возникает возможность ускорить или оптимизировать процессы расчетов между предприятиями разных регионов, привлечь дополнительную клиентуру, расширив тем самым клиентскую базу банка. Все эти разные задачи банк может решать, формируя некую сеть своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и вынесенных из головного офиса непосредственно к потребителям предлагаемых банковских услуг. Правовая база для такой деятельности разработана весьма основательно, хотя и не без недостатков. Гражданское законодательство, инструкции Центрального банка России и других государственных органов позволяют осуществлять те или иные банковские операции в различных внутренних структурных подразделениях кредитной организации, расположенных вне головного офиса, а также в ее обособленных подразделениях. Обобщив их под названием «удаленные подразделения», рассмотрим их подробнее.
1 26 ЧАСТЬ I. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ В настоящее время коммерческие банки могут иметь следующие подразделения, расположенные вне головного офиса: — пункты обмена валюты; — операционные кассы вне кассового узла банка; — дополнительные офисы; — филиалы; — представительства. Первые три структуры являются внутренними структурными подразделениями коммерческого банка, которые находятся вне его головного офиса. Две последние — обособленные подразделения коммерческого банка. Все эти подразделения различаются как по кругу операций, которые им дозволено проводить, так и по требованиям к ним самим и к банкам, их открывающим. Практически вышеприведенный список составлен в порядке расширения спектра обслуживаемых клиентов и круга услуг, которые можно предлагать клиентам в этих структурах. Так, пункт обмена валют рассчитан на обслуживание только физических лиц и только на тот круг операций, который связан с наличным валютным обращением (в их числе: собственно обмен одних видов валюты на другие виды; экспертиза купюр, вызывающих сомнение в их подлинности или платежности; проведение обмена дефектных купюр на полноценные). Естественно, банк, открывающий пункт обмена валют должен иметь на это соответствующую лицензию - так называемую валютную лицензию. Копия этой лицензии, подтверждающая полномочия банка, должна быть вывешена в обменном пункте. Пункт обмена валют может располагаться в любом месте, где банк сочтет нужным арендовать помещение, которое будет им должным образом оборудовано. Операционная касса вне кассового узла банка может располагаться уже только на территории предприятия — клиента банка. Работать она, как и пункт обмена валют, может лишь с физическими лицами, но круг осуществляемых операций у нее существенно шире. Тут и прием платежей, и выдача заработной платы, и реализация ценных бумаг. В случае необходимости операционная касса выполняет и все функции пункта обмена валют. Дополнительный офис банка может проводить расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица (кроме операций, выполняемых операционной кассой вне кассового узла банка). Кроме того, он может выполнять те функции, которые ему делегирует головной офис в положении об этом дополнительном офисе.
Глава 3. Коммерческие банки, функции и структура 127 Многие банки открывают отделения банка — так обычно называют дополнительный офис, который обладает практически всеми функциями головного банка (в пределах накладываемых ограничений по суммам и срокам, например, кредитования), но не имеет статуса самостоятельного юридического лица, официального самостоятельного баланса, корреспондентских счетов и печати. Фактически функции отделения и дополнительного офиса идентичны. Филиал - это уже самостоятельный хозяйствующий субъект, имеющий собственную печать, баланс, право на открытие корреспондентских счетов. Руководит филиалом директор, который назначается головным офисом банка. Кандидатура директора филиала, в отличие от руководителей других структурных подразделений, согласуется в территориальном управлении ЦБ. Отдельно следует остановиться на таком обособленном подразделении коммерческого банка, как представительство. Оно не имеет права осуществлять банковские операции и создается с целью оповещения о начале деятельности банка на определенной территории и для защиты его интересов. Представительство не имеет корреспондентского счета, у него есть лишь текущий счет. Обычно открытие представительства банка (как правило, нерезидента) предваряет начало проведения мероприятий по подготовке создания филиала банка. Не имея возможности проводить конкретные банковские операции, представительство «готовит почву» для организации последующей, полноценной работы филиала. Представительство может организовать рекламную кампанию по продвижению на банковский рынок неких технологий, предлагаемых банком, дабы заострить внимание потребителя на том, что именно этот банк предлагает подобную технологию. Параллельно с продвижением технологии ведется пропаганда и самого имени банка, так называемого брэнда. Уполномоченные сотрудники представительства изучают специфику бюрократических процедур конкретного региона, заводят нужные знакомства. Проводится предварительный анализ рынка. На основе этой подготовительной работы в дальнейшем осуществляется позиционирование филиала на рынке. Помимо вышеперечисленных, нельзя обойти вниманием такие банковские технологии, которые, строго говоря, нельзя воспринимать как подразделения банков, но которые можно считать инструментом, позволяющим самим клиентам вести удаленное управление банковскими операциями (т.е., по сути, имеется в виду своеобразный «банк на дому»). К ним можно отнести системы «Клиент-Банк», основанные на прямой
128
ЧАСТЬ I. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ
электронной связи, голосовом управлении счетом либо на Интернет-технологиях. Кроме того, инструментом, производящим банковские операции в отдалении от банка, является любой банкомат. Расширяя клиентскую базу, борясь за привлеченные средства, банки изобретают все новые способы максимального упрощения и одновременного увеличения комфортности пользования клиентом своим счетом. Это относится и к клиентам - физическим лицам, и к корпоративным клиентам. В данной связи становится уместным и актуальным лозунг «Вы несите к нам свои деньги, а распоряжаться ими вы сможете из любого места - офиса, машины, дома». Расширяющаяся информатизация общества, развитие средств связи и коммуникаций, всеобщее распространение глобальной компьютерной сети Интернет позволили создать программные продукты и системы управления счетами, которые предоставили возможность хозяйствующим субъектам любого уровня - от домохозяйки до концерна «Газпром» - осуществлять оперативное управление своими финансами из любого удобного места, обеспеченного теми или иными видами связи. И эта возможность реализуется как в обыкновенной покупке в Интернет-магазине пары носков со списанием средств с кредитной карточки, так и в многомиллиардных платежах по всему миру. Виды удаленных подразделений и систем банка можно представить следующим образом (см. схему 3.5). ВИДЫ УДАЛЕННЫХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ И СИСТЕМ БАНКА t
Внутренние структурные подразделения банка
Обособленные подразделения
Системы удаленного управления счетами
пункты обмена валют . операционные кассы вне кассового узла -> дополнительные офисы
> филиалы ■^ представительства
i Технологии прямого > коммутирования («Клиент-Банк») голосового > управления по кодам > Интернет-технологии
I Устройства 4>ба банкоматы
Схема 3.5. Классификация удаленных структурных подразделений банка
Глава 3. Коммерческие банки, функции и структура 129 Фундаментом, который обеспечивает существование всей банковской системы в целом и системы удаленных подразделений коммерческих банков, являются: Гражданский кодекс РФ; Федеральные законы РФ о банках и банковской деятельности в РСФСР и все остальные По-пожения, инструкции, нормы и правила, а также инструктивные письма различных государственных органов, соответствующие этим. Открытие и регистрация как подразделений банка, так и самих кредитных организаций, подробно расписываются в Инструкции ЦБР от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (с изменениями от 18.05, 24.06., 28.06.1999 г.). В этой инструкции излагается, как, в каком порядке, с представлением каких документов и в какие инстанции, производится официальное открытие банка и необходимая регистрация его различных подразделений, приводятся требования к персоналу, руководителям этих подразделений. Иначе говоря, в инструкции есть все необходимое для того, чтобы подразделение начало функционировать официально. Когда подразделение приступает к работе, его деятельность уже регулируется профильными Положениями ЦБ России. Поскольку в большинстве случаев удаленные подразделения коммерческих банков осуществляют кассовые операции, их деятельность регламентируется Положением ЦБР от 09.10.2002 № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (с изменениями от 25.11.2002 г.). В ней достаточно подробно изложены требования к устройству и технической оснащенности операционных касс. Вообще на практике надзирающие и контролирующие органы значительное внимание уделяют вопросу безопасности удаленных подразделений банков, в том числе и их укрепленности. Удаленные подразделения коммерческих банков, начиная с дополнительного офиса, имеют право осуществлять обслуживание клиентов по безналичным расчетам. Поэтому персонал этих подразделений обязан руководствоваться Положением ЦБР № 2П от 12.04.2001 «О безналичных расчетах в Российской Федерации». В нем подробно перечислены не только общие нормы проведения безналичных расчетов по обслуживанию клиентов, но и сделан акцент на порядке и правилах отражения операций по проведению расчетов филиалами коммерческих банков и организации межфилиальных оборотов. Если банк обладает лицензией на проведение операций в иностранной валюте, то все его удаленные подразделения имеют право проводить такие операции в пределах этой лицензии и положения о конкретном удаленном 5-Банковское лело
1 30 ЧАСТЬ I. БАНКИ И БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ подразделении. Поэтому все они подпадают под действие Инструкции ЦБ РФ № 113-И от 28.04.2004 г. «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномеченны-ми банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой РФ, чеками, номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте с участием физических лиц. Во всем остальном деятельность удаленных подразделений регламентируется уже внутренними положениями и инструкциями каждого банка в отдельности. Каждый сотрудник в банке, в том числе и сотрудник любого удаленного подразделения, имеет (или должен иметь) должностную инструкцию, которой он руководствуется в своей повседневной работе.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Виды удаленных подразделений» з дисципліни «Банківська справа»
