Правильная оценка рисков заболеваемости лиц, желающих застраховаться, представляет значительные сложности. Если страховщик не имеет возможности дифференцировать страховые взносы в строгом соответствии с индивидуальным риском заболеваемости, то он вынужден устанавливать размер страховых взносов, отражающий некоторый средний уровень риска. Такая страховая программа вызовет больший спрос со стороны лиц с высоким риском заболеваемости, чем лиц с низкой вероятностью заболеть. Многие относительно более здоровые люди откажутся от приобретения страховки, поскольку предлагаемая ее цена будет выше уровня, который они расценивают для себя как оправданный. В результате соотношение лиц с высоким и низким уровнями риска среди застрахованных изменится в пользу первых. Произойдет ухудшающий по параметрам риска заболеваемости отбор покупателей страховок. Ухудшающий отбор повлечет рост необходимых расходов на оплату медицинской помощи, оказываемой застрахованным, по сравнению с первоначальными расчетами. Принимая во внимание эффект ухудшающего отбора, страховщик должен увеличивать размер страховых взносов, что в свою очередь делает приобретение страховки невыгодным для еще большего числа лиц с низким уровнем риска заболеваемости. В итоге значительная часть людей не воспользуется услугами медицинского страхования. Для разрешения проблемы ухудшающего отбора были предложены следующие способы. 1. Разделение расходов между страховщиком и застрахованным: предложение страховок с меньшим размером страхового взноса, но предусматривающих дополнительные небольшие соплатежи застрахованного в случае оказания ему медицинской помощи. Такая страховка становится привлекательной для более здоровых лиц с меньшим риском заболеваний. 2. Более точная увязка размера страховых взносов с состоянием здоровья и индивидуальным риском заболеваемости. Современные методы генетического тестирования и медицинской диагностики позволяют с высокой точностью оценивать риск заболеваний, учитывая генетическую предрасположенность и историю болезней каждого человека, и рассчитывать индивидуальный размер страхового тарифа. Однако при использовании индивидуальных тарифов у больного человека ослабляются стимулы к приобретению страховки, поскольку ее цена становится сопоставимой с затратами на лечение в случае прямой оплаты пациентом оказанных ему услуг. Для многих больных стоимость страховки оказывается очень высокой в сравнении с их доходами, и они вынуждены отказаться от услуг медицинского страхования. 3. Сокращение сроков страхования и корректировка стоимости страховок при их перезаключении в зависимости от выявленных болезней. Но при таком подходе больной при перезаключении краткосрочного договора страхования может оказаться в ситуации, когда новая страховка ему уже не по карману. Развитие страхового дела и реализация перечисленных выше мер в целом содействовали ослаблению проблем морального риска и ухудшающего отбора. Но полного разрешения этих проблем достичь не удалось. Главный недостаток рынка медицинского страхования состоит в том, что для значительной части людей предлагаемые страховые услуги оказываются непривлекательными или недоступными, и они в случае заболевания становятся покупателями на рынке медицинских услуг, находящимися в ситуации информационной асимметрии и оказывающимися в сильной зависимости от производителей этих услуг. Кроме того, развитие медицинского страхования само по себе не в состоянии устранить такие изъяны рынка медицинских услуг, как ограниченный доступ производителей на рынок, их локальный монополизм, наличие внешних эффектов, не учитываемых в рыночном обмене.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Ухудшающий отбор» з дисципліни «Економіка соціальної сфери»
