Влияние страхования на поведение иногда называют проблемой морального риска. Термин "моральный риск" порожден мнением, что было бы аморально для индивидуума предпринять действие с единственной целью — получить право на страховое пособие. Например, было бы аморально поджечь свой дом только для получения страховки от пожара. Но хотя такие действия могли сильно сдерживаться как аморальные, а на самом деле незаконные, существует гораздо более широкий класс проблем стимулирования, например, принятия индивидуумом мер к предотв- ращению пожара. Термин "моральный риск" употребляется для характеристики большого набора стимулирующих эффектов. Как было показано, страхование воздействует не только на количество и качество медицинского обслуживания, за которое люди платят, когда больны. Оно также может влиять на их усилия по "поддержанию здоровья". Так как люди не оплачивают все издержки по болезни, они могут недостаточно заботиться о ее предотвращении. Могли бы индивидуумы курить меньше или пить меньше, если бы они отвечали за все экономические последствия такого поведения? Страховые фирмы, конечно, осознают стимулирующие эффекты страхования. Например, они могут поставить условие обеспечить установление опрыскиватель- ных противопожарных систем для снижения вероятной опасности пожара, даже несмотря на то что выгоды застрахованного, обусловленные тем, что он имеет хорошую страховую защиту, меньше, чем их действительная стоимость. Но остаются многие важные действия, в отношении которых страховая фирма может предпринять немногое, например когда нет уверенности, что застрахованный не курит в постели. Принципиальный выбор между страховым обеспечением и стимулами. Не существует совершенного решения проблемы морального риска. Чем лучше страхо- вое обеспечение, тем слабее обычные экономические стимулы эффективности. Чем хуже страхование, тем сильнее стимулы. Они должны балансироваться. Равновесие приведет к ограничению страхования. Люди будут застрахованы не на 100% затрат, что полностью исключает все стимулы, а только от расходов на случай всех больших рисков. (Эффективность требует, чтобы на маленький риск и предсказуе- мые расходы не было бы страхования.) Некоторые проблемы морального риска могут быть уменьшены сбором информа- ции, которая позволила бы исключить необязательные медицинские расходы. Но другое дело, стоит ли повышать обусловленные этим издержки. Часть из возросших расходов, связанных с медицинским страхованием, стала следствием неправильных 286 Глава 11. ЗДРАВООХРАНЕНИЕ попыток усовершенствования мониторинга. Например, чтобы гарантировать страхо- вание только серьезных операций, некоторыми полисами охватываются лишь операции, происходящие в больницах. Но последствием такого обеспечения стало увеличение в больницах числа незначительных операций, которые могли бы быть проведены в кабинетах врачей с гораздо меньшими расходами.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «МОРАЛЬНЫЙ РИСК» з дисципліни «Економіка державного сектору»
