Учитывая уже имеющийся зарубежный банковский опыт, ряд банков (Сбербанк России, банк «СБС-АГРО» и др.) предпринимали попытки разработать и внедрить проекты долгосрочных целевых жилищных накопительных схем, предполагающих сочетание накопи тельной и ипотечной программ. Смысл программы жилищных сбере жений заключается в следующем: • гражданин заключает с банком договор, в соответствии с кото рым он берет на себя обязательства за определенный срок (свыше 1 года) накопить определенную сумму денег, которая явится первоначальным взносом при получении ипотечного кредита; ПРИЛОЖЕНИЯ 313 • банк берет на себя обязательства предоставить клиенту ипотеч ный кредит на приобретение жилья в случае выполнения им условий накопления и соответствия требованиям банка при выдаче ипотечных кредитов. Многие банки рассматривают открытие долгосрочных жилищных накопительных счетов как первый этап работы с клиентом в процессе кредитования, позволяющего собрать дополнительную информацию о доходах клиента, его платежеспособности, источниках получения средств. Учитывая преимущества жилищных вкладов и их благопри ятную роль в деле формирования аналогов кредитных историй, бан ки проявляют значительный интерес к жилищным сберегательным программам и начинают рассматривать их как неотъемлемый элемент своей кредитной деятельности. Отмечая положительную роль накопительных счетов как источ ника привлечения банками долгосрочных ресурсов, нельзя не ска зать, что в существующей ситуации граждане опасаются класть зна чительные денежные средства на долгосрочные накопительные депо зиты как в связи с продолжающейся инфляцией, так и в силу определенного недоверия к банковским институтам. Кроме того, от сутствует государственная поддержка жилищных накоплений и га рантий сохранности вкладов в той форме, как это существует в Германии или во Франции. Столкнувшись с падением платежеспособного спроса на жилье, застройщики стали реализовывать схемы привлечения в строительст во жилья средств населения через систему стройсбережений или ссудосберегательных касс (г. Москва и др.). Суть системы заключа ется в следующем. Потенциальный покупатель жилья в течение опре деленного срока (от 1 года до 2 — 3 лет) должен накопить на специ альном сберегательном счете до 50% стоимости квартиры. Далее он приобретает готовое жилье, а остальные 50% стоимости квартиры оплачивает в рассрочку в течение 2 — 5 лет. Квартира оформляется в собственность заемщика только после полной оплаты жилья. Такие схемы непосредственно связаны с определенными строя щимися жилыми объектами и в силу этого носят локальный харак тер. Следует отметить, что они осуществляются организациями, не имеющими банковской лицензии, в результате отсутствует контроль за схемой сбережений и кредитования населения со стороны Цен трального банка Российской Федерации, поэтому возрастает риск не целевого и неэффективного использования собранных с населения средств. При данных схемах существует вероятность затягивания срока строительства и сдачи дома в эксплуатацию, что делает их более до-ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 3 1 4 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА рогими и рискованными для населения, так как для них характерны все риски, связанные с финансированием строительства. Для эффективного функционирования накопительных систем не обходимо принятие соответствующих законодательных актов, защи щающих права граждан, которые накапливают средства на покупку жилья либо выступают фактическими соинвесторами строительства.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Система жилищных сберегательных программ» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
