Задачи и функции основных участников рынка ипотечного жилищного кредитования
Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется — ипотечный кредит) — это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства. На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования действуют следующие основные участники: 1) заемщики — физические лица, граждане Российской Федера ции, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными орга низациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредит ными организациями), по условиям которых полученные в виде кре дита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека); 2) продавцы жилья — физические и юридические лица, продаю щие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадле жащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению; 3) кредиторы — банки (кредитные организации) и иные юриди ческие лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). Основными функциями кредитора являются: • предоставление ипотечного кредита на основе оценки платеже способности и кредитоспособности заемщика в соответствии с требованиями и условиями кредитования; • оформление кредитного договора (договора займа) и договора об ипотеке; • обслуживание выданных ипотечных кредитов. ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 2 8 6 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА По договору об ипотеке жилья кредитор становится залогодер жателем, что дает ему возможность в случае неисполнения заемщи ком обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований к должнику из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя; 4) операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) — специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, вы дающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. К основным функциям операторов вторичного рынка относятся: • рефинансирование кредиторов на основе установленных стан дартов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечно го кредитования; • выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; '• привлечение средств инвесторов в сферу жилищного кредито вания; • оказание кредиторам содействия во внедрении рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования и в разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщиков и менее рискованных для кредиторов; 5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним — государственные органы, обеспечиваю щие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним." Основными функциями этих органов являются: • регистрация сделок купли-продажи жилых помещений, оформ ление перехода прав собственности к новому собственнику; • регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки; • хранение и предоставление информации по правам собственно сти и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка; 6) страховые компании — страховые компании, имеющие лицен зии, осуществляющие имущественное страхование (страхование за ложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка; 7) оценщики — юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, яв ляющихся предметом залога при ипотечном кредитовании; 8) риэлторские фирмы — юридические лица, являющиеся про фессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья. К функциям риэлторов относятся подбор вариантов купли-продажи жилья для заемщиков и продавцов жилья, помощь в заключении ПРИЛОЖЕНИЯ 287 сделок по купле-продаже, организация продажи жилья по поруче нию других участников рынка жилья, участие в организации про ведения торгов по реализации жилья, на которое обращено взы скание; 9) инвесторы — юридические и физические лица, приобретаю щие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируе мые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.; 10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитова ния — нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительст ва, юридические консультации и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регист рацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключе нии сделок с недвижимостью. Особую роль особенно на начальном этапе создания системы дол госрочного ипотечного жилищного кредитования населения призвано играть государство. Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитова ния, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит на логовую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рын ка и участвует в управлении ими. В настоящее время долгосрочные жилищные кредиты населению предоставляют универсальные коммерческие банки. Расширение этих операций, рост масштабов рынка неминуемо приведут к созданию специализированных кредитных организаций, ограничивающихся деятельностью по ипотечному кредитованию населения. Создание кредитных организаций типа «ипотечных банков», «ссудосберега- тельных ассоциаций», «стройсберкасс» позволит повысить профес сионализм и качество услуг, предлагаемых населению банками и кредитными организациями. Их создание и работа в сфере кредито вания населения во многом будут определяться адекватным разви тием банковского законодательства и созданием необходимой нор мативной базы, регулирующей их деятельность. Помимо коммерческих банков определенную роль в формирова нии дополнительного платежеспособного спроса на жилье могут сыг рать другие организации, создаваемые в настоящее время в соответ ствии с гражданским законодательством, в том числе в качестве кре диторов (фонды поддержки и развития жилищного строительства, ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 2 8 8 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА кредитные союзы и др.). Указанные организации за счет собствен ных и привлеченных средств предоставляют населению займы на строительство и приобретение готового жилья в рамках создаваемых паевых капиталов или фондов. Они не являются кредитными орга низациями, и для осуществления ими деятельности по предоставле нию ипотечных займов им не требуется получения лицензии Цен трального банка Российской Федерации, Деятельность некредитных организаций по предоставлению ипотечных займов в настоящее вре мя не подпадает под контроль государственных органов. Выпуск ими эмиссионных ипотечных ценных бумаг может быть осуществ лен только при условии установления на законодательном уровне строгого государственного контроля за их деятельностью и разра ботки специального механизма защиты прав и интересов инвесторов (граждан). Все участники рынка ипотечных жилищных кредитов в той или иной мере уже сегодня действуют на рынке. Задача состоит в том, чтобы обеспечить их заинтересованность в эффективном взаимодей ствии с целью расширения возможностей, предоставляемых населе нию, для улучшения жилищных условий.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Задачи и функции основных участников рынка ипотечного жилищного кредитования» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
