Это риск невыполнения заемщиком по каким-либо причинам сво их обязательств по кредиту. Вопросы кредитного риска решаются комплексно: это и государственная политика, и политика кредитных учреждений в области первичного взноса. Большая роль принадле жит правильному выбору кредитных технологий и инструментов как составной части андеррайтинга или банковской политики. Существует целый ряд показателей, определяющих надежность (и доступность) ИПОТЕКА. КРЕДИТ. 60 КОММЕНТАРИЙ ЖИЛИЩНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА кредита. В качестве дополнительной гарантии кредита.(к залогу и страхованию) ввиду больших рисков ипотечного кредитования пред полагается обязательный крупный первичный взнос заемщика в ка честве частичной оплаты недвижимости продавцу. Превышение ры ночной цены обеспечения над суммой кредита и определяет степень защищенности ссуды на всех стадиях кредитования, что является важнейшим фактором повышения ликвидности предмета обеспече ния, отягощенного залогом. Чем больше взнос или выплаченная часть кредита, тем легче продать этот кредит. Следовательно, риск умень шается в прямом соответствии с выплатами как по первичному взносу (чем больше взнос, тем меньше риск), так и с выплатами по основной части кредитного долга. Обычный ипотечный кредит для многих западных стран имеет средний показатель заемного капитала (процентное соотношение заем ного капитала к стоимости заложенной недвижимости) порядка 70%. В Германии этот процент составляет 50 — 60%, в США — 75%. Осталь ные 25 — 40% стоимости недвижимости — собственные средства заем щика (или доля собственного капитала) в стоимости недвижимости. Таким образом, выдаваемый кредит всегда меньше стоимости недви жимости на сумму первичного взноса, и максимальная сумма кредита обычно определяется исходя из этих показателей. Доходы заемщика также напрямую ограничивают максимальную сумму кредита. В то же время процент по кредиту влияет На сумму кредита, но уже косвенным путем, через максимальную сумму кре дитного долга или максимальные выплаты по оплате за кредит, вхо дящие в общую сумму и составляющие обычно большую его часть. В случае рискованных кредитов доля ипотечного обязательства должна быть обязательно меньше стоимости недвижимости на 30% и выше, с представлением также дополнительных гарантий. Более того, все кредиты, составляющие более 85 — 90% стоимости заложен ной недвижимости, обязательно дополнительно страхуются заемщи ками (страхование кредитного долга). Существенным условием ипо течного договора помимо ставки, срока и размера кредита (основные параметры кредита) является сам предмет залога, его стоимость и це на (а также оценка соответствия стоимости цене).
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Кредитный риск» з дисципліни «Іпотека. Кредит. Коментар житлового законодавства»
