В настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам, действующим только в определенных географических зонах или имеющим ограниченный круг продуктов и услуг. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность и даже в некоторой степени интимность финансовых взаимоотношений клиента и банка. Тенденция к специализации проглядывается не только в финансовом секторе, но и в других областях, в том числе в розничной торговле. Потребители, которые хотят приобрести специализированную продукцию: бытовую технику, компьютерные товары и прочее, чаще всего выбирают для своих покупок специализированный магазин, имеющий богатый выбор и квалифицированных консультантов. Значительно меньшее количество покупателей делают такие покупки в универсальных гипермаркетах, хотя эти товары присутствуют и там (в гипермаркетах производятся импульсные продажи таких товаров). Потребитель увидел товар на полке и под влиянием импульса делает покупку, хотя не планировал ее заранее. Подобные продажи сложно представить, когда мы говорим о финансовых услугах. Именно узкая специализация позволяет оказать специализированные услуги на должном уровне. Стоит отметить, что, несмотря на тенденцию к универсализации банков, преобладавшую до недавнего времени, специализация банковской деятельности всегда сохранялась. В российской практике она присутствовала при создании банками зарубежных дочерних структур и региональных филиалов, деятельность которых была направлена на обслуживание определенных структур и оказание узкого спектра операций. Деятельность универсальных банков позволяет распределять общебанковские затраты, риски и доходы за счет больших размеров и широкой географии бизнеса. При этом универсальные банки хуже разбираются и работают в специализированных сегментах в связи с недостаточным пониманием этого рынка и нехваткой по-настоящему профессиональных специалистов по каждому направлению. Работа банков в сферах, плохо ими понимаемых, увеличивает риски возможных убытков, которые можно погасить за счет прибыльных направлений, но все же цель любой коммерческой организации заключается в получении прибыли, а не в перераспределении убытков. Эти факторы требуют четкого функционального и операционного разграничения внутри банка разнородных видов бизнеса, которыми являются корпоративный и розничный. В дополнение отметим, что определение коммерческой организации как слишком крупной, для того чтобы разориться, опровергается опытом шумных банкротств огромных транснациональных корпораций. Главным фактором, влияющим на успешность банков, остается состояние экономической и финансовой среды, как внутренней, так и внешней, в которой они действуют. Розничный бизнес должен иметь собственные планы развития, которые только в общих чертах корреспондируют с корпоративным развитием банка, имея собственные приоритеты и планы развития. На рис. 2 приведена возможная структура розничного департамента. Департамент розничного бизнеса (ДРБ) - руководитель и заместитель руководителя депертамента функционально подчинены правлению банка. Управление рисков - подразделение, ответственное за мониторинг рисков, возникающих в процессе деятельности департамента. Занимается оценкой рисков при разработке и внедрении новых продуктов, выполняет проверку заемщиков в рамках предоставления кредитных продуктов. В случае дефолта заемщиков проводит предварительную работу по взысканию задолженности и подготовку для передачи дела в суд или продажу стороннему агентству по работе с просроченными долгами. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения оценки рисков.
┌───────────┐ │ ДРБ │ └─────┬─────┘ │ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │ Управление рисков ├───┼───┤ Внутренний контроль │ └────────────────────────────────┘ │ └──────────────────────────────┘ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │ Управление кредитования ├───┼───┤ Карточный центр │ └────────────────────────────────┘ │ └──────────────────────────────┘ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │Управление неторговых операций ├───┼───┤ Управление развития бизнеса │ └────────────────────────────────┘ │ └──────────────────────────────┘ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │ Управление вкладов ├───┼───┤ Бэк-офис │ └────────────────────────────────┘ │ └──────────────────────────────┘ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │Управление розничных технологий ├───┼───┤Управление розничных продуктов│ └────────────────────────────────┘ │ └──────────────────────────────┘ ┌────────────────────────────────┐ │ ┌──────────────────────────────┐ │ Управление по работе с сетью ├───┴───┤ Бухгалтерия и отчетность │ └────────────────────────────────┘ └──────────────────────────────┘
Рис. 2. Организационная структура департамента розничного бизнеса (ДРБ)
Внутренний контроль - контроль за правильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем розничных продуктов. Контролирует правомерность выполняемых действий управлений, входящих в департамент. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения контроля. Карточный центр - подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов. Координирует взаимодействие со сторонними процессинговыми центрами или в случае наличия in house процессингового центра обеспечивает его работоспособность. Частично пересекается с управлением розничных технологий. Участвует в разработке новых продуктов в случае использования карточных продуктов и технологий. Управление кредитования - координирует деятельность кредитных подразделений и инспекторов, организует процесс предоставления кредитных продуктов. Описывает методологию кредитования. Участвует в разработке новых кредитных продуктов. Управление неторговых операций - организует работу с наличной иностранной валютой, банкнотные сделки, координирует продажи в валютообменной сети. Участвует в разработке новых продуктов, связанных с валютообменными операциями. Управление развития бизнеса - производит разработку новых розничных продуктов и услуг, организацию и координацию продаж, рекламную поддержку. В структуру управления входят маркетинговое подразделение и рекламная служба. Составляет управленческую отчетность и просчитывает эффективность продуктов. Участвует в разработке всех новых продуктов. Управление вкладов - организует функционирование сберегательного бизнеса, в том числе доверительное управление и работу с VIP-клиентами. Отвечает за привлечение денежных ресурсов в рамках департамента. Участвует в разработке новых продуктов с депозитными или сберегательными составляющими. Бэк-офис - выполняет оформление розничных и межбанковских операций в рамках департамента. Желательно функционирование в рамках единого бэк-офиса для всего департамента, выполняющего практически все расчетные операции и оформление клиентских и банковских операций. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения организации расчетов и оформления операций. Управление розничных продуктов - организует работу с прочими розничными продуктами, не вошедшими в другие управления, в связи с невысокой доходностью продуктов (переводы, чеки, страховые продукты и т.д.). Участвует в разработке новых продуктов, относящихся к компетенции управления. Управление розничных технологий - подразделение, обеспечивающее технологическую разработку и функционирование информационных технологий в рамках департамента. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения автоматизации процессов. Управление по работе с сетью - координирует деятельность фронт-офисов, отвечает за открытие новых учреждений и закрытие нерентабельных. Производит подсчет рентабельности функционирования сети. Участвует в разработке всех новых продуктов, продаваемых через сеть учреждений. Бухгалтерия - обеспечивает учет розничных операций и составление необходимой бухгалтерской отчетности. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения учета операций и организации бухгалтерской отчетности.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Управление розничным бизнесом» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
