Присвоение и растрата в банках при операциях с платежными картами
Согласно ч. 1 ст. 160 УК РФ присвоение или растрата - это хищение чужого имущества, вверенного виновному. Присвоение и растрата, несмотря на то что они объединены законодателем в диспозиции одной нормы УК РФ, являются двумя самостоятельными формами хищения. Признаки хищения уже были раскрыты нами в разделе, посвященном анализу мошеннических действий. Присвоение состоит в неправомерном удержании (невозвращении) чужого имущества, вверенного виновному, его обращении в пользу виновного. Растрата же - это отчуждение чужого имущества в пользу иных лиц или потребление имущества. Отличие присвоения от растраты состоит в наличии (присвоение) или отсутствии (растрата) у виновного похищаемого имущества в момент окончания преступления. В банковской практике можно столкнуться со случаями присвоения денежных средств клиентов сотрудниками кассовых и инкассаторских служб банка. Говоря о присвоении, нужно подчеркнуть, что банковская платежная карта не может быть предметом присвоения, т.к. представляет собой лишь инструмент доступа к банковским счетам держателя карты и распоряжения средствами на них. Однако предметом присвоения могут быть наличные денежные средства, передаваемые держателем карты в банк для зачисления на его банковские счета. На практике приходилось сталкиваться со случаями, когда такое присвоение имело место при вложении денежных средств, осуществляемом через банкомат (автоматический сейф), приспособленный для приема наличных от клиентов в конвертах с последующим пересчетом и зачислением денежных средств на счет. Технология осуществления этой банковской операции такова: клиент подходит к банкомату, вкладывает в специальный бумажный или пластиковый конверт определенную сумму наличными, запечатывает конверт и надписывает его, после этого клиент вставляет платежную карту в приемную щель банкомата, вводит свой ПИН-код и выбирает в качестве совершаемой операции "внесение наличных на текущий счет". Банкомат просит ввести с использованием клавиатуры электронного терминала вносимую сумму, после этого требуется вставить конверт в приемный лоток банкомата. Когда вложение осуществлено, банкомат распечатывает квитанцию об осуществленной операции. Служба инкассации банка или работники кассового узла (если банкомат расположен в отделении банка и обслуживается там) с определенной периодичностью изымают вложения из банкомата, которые они перевозят в кассу пересчета с целью пересчета вносимых денег и проверки их подлинности. Зачисление денежных средств на счет клиента осуществляется в размере суммы, определенной при фактическом пересчете, за минусом стоимости поддельных банкнот, если таковые будут обнаружены. Хищение в виде присвоения денежных средств в этой ситуации может быть осуществлено либо на стадии выемки конвертов с вложениями из банкомата и их транспортировки в кассу пересчета, либо непосредственно в кассе пересчета ее сотрудниками. В этой ситуации возникает существенная проблема для потерпевшего лица - держателя карты, связанная с необходимостью подтверждения действительной суммы вложения средств в банкомат. Фактически держатель карты не может предъявить банку иного доказательства, кроме квитанции банкомата, которая в принципе не является, что очевидно, безусловным подтверждением суммы вложения. Отсюда бремя доказывания иной суммы внесения наличных, чем указана в квитанции клиента, если клиент настаивает на последней, должно быть возложено на банк. Это связано с тем, что у клиента вообще отсутствуют какие-либо допустимые с позиции закона средства доказывания, кроме названной квитанции банкомата и личных показаний. В свою очередь, коммерческий банк обладает в силу Положения о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 09.10.2002 N 199-П, а также Положения о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием от 09.04.98 N 23-П значительным набором средств доказывания: распечаткой банкомата, актами пересчета, журналами учета принятых сумок с ценностями, контрольными ведомостями по пересчету, контрольными листами кассиров, видеозаписями, составленными в соответствии с техдокументацией к банкомату, объяснениями инкассаторов и кассиров и т.п. Используя эти средства доказывания, банк должен подтвердить свою позицию по недостаче вложения клиента по вине самого клиента, либо это даст возможность банку вскрыть хищение, совершенное его сотрудниками, что весьма важно для обеспечения надлежащей безопасности банковской деятельности. Другое возможное исполнение присвоения - это оплата со счетов клиента услуг и товаров, которые он никогда не заказывал и не покупал, когда в преступление вовлечены работники процессингового центра банка. Осуществляется это следующим образом: по спец-картсчетам множества клиентов с большим платежным оборотом проводятся мелкие транзакции в пользу, скажем, электронного магазина, контролируемого соучастниками преступников. Деньги, полученные электронным магазином за фиктивные услуги и товары, обналичиваются и распределяются между участниками преступной группы. При расследовании такого преступления, когда факт хищения денежных средств со счетов клиентов сотрудниками процессингового центра банка будет доказан, в силу ч. 1 ст. 1068 ГК РФ банк будет нести ответственность за вред, причиненный его работниками при исполнении ими трудовых обязанностей, включая вред, нанесенный преступлением. Таким образом, фактически пострадавшим лицом от преступления является сам банк, а соответственно предметом преступного посягательства - денежные средства банка. Именно поэтому уголовная ответственность в рассматриваемой ситуации для преступников из процессингового центра наступит за присвоение с использованием служебного положения (ч. 3 ст. 160 УК РФ), а для их соисполнителей и пособников, организовавших электронный магазин, по ст. 33, 160 УК РФ. Растрата является старым и хорошо известным в банковских кругах преступлением. В американской практике известен такой случай растраты, связанный с использованием кредитных карт: клерк одного из крупных банков США, ответственный за рассылку изготовленных карточек клиентам, проиграл крупную сумму на ставках в американском футболе и задолжал букмекерам, свой долг он покрыл путем оплаты по одной из кредитных карт, изготовленных для клиентов банка. Предметом преступного посягательства в этом случае выступали денежные средства на счете клиента банка, которые были вверены клерку путем передачи ему инструмента, предоставляющего доступ к этим средствам. В функции клерка входило: обеспечить безопасную пересылку этого инструмента клиенту вместе с выпиской по счету, которую он распечатывал на своем компьютере. Действуя недобросовестно и имея умысел на хищение чужих средств путем растраты, по одной из кредитных карт после распечатки выписки по счету клерк оплатил свой долг перед букмекером, затем запаковал в конверт карту и выписку по счету и направил клиенту. А чтобы скрыть недостачу, для чего необходимо было оттянуть момент получения новой карты клиентом, клерк указал на конверте неправильный почтовый индекс получателя.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Присвоение и растрата в банках при операциях с платежными картами» з дисципліни «Пластикові картки»
