Классификация современных карт (или введение в терминологию)
Карты можно классифицировать по-разному. Каждая из систем классификации будет по-своему стройной и логичной. Все зависит от того, какой принцип положен в ее основу. Например, карты можно разделить по организациям, которые их выпускают (эмитентам) и соответственно по сфере применения. Например, банковские карты выпускают банки, торговые карты - магазины, сети АЗС выпускают топливные карты, транспортные организации (метро, железная дорога) - транспортные карты. Список можно продолжить. Это наиболее очевидная классификация, хотя современные технологии вносят в нее существенную путаницу. Как, например, классифицировать социальную карту, которая позволяет оплатить покупку в магазине (банковская карта), получить медицинское обслуживание (карта обязательного медицинского страхования), проехать на метро или по железной дороге (транспортная карта), получить скидку в магазине (дисконтная карта)? Для таких карт ввели специальный термин - мультиаппликационная карта. То есть это карта со многими приложениями (аппликациями). Поэтому предпочитают говорить не о конкретном типе карты, а о приложениях, имеющихся на ней. Например, о карте с дисконтным и страховым приложениями. Мультиаппликационным картам посвящен отдельный раздел книги. По признаку платежеспособности карты можно разделить на платежные и неплатежные. Платежные карты могут действовать по разным платежным схемам: кредитные карты служат для получения потребительского кредита, дебетовые карты можно использовать для расчетов с торгово- сервисными организациями и для получения наличных в банках только в пределах остатка средств на банковском счете. Неплатежные карты обеспечивают функции карты, которые не связаны с платежами, - в основном это доступ к услугам или дисконтирование при оплате товаров или услуг. Наконец, существует техническая классификация пластиковых карт, связанная с методами записи и обработки данных на карте. Имеется в виду чисто информационная составляющая - как именно мы будем обрабатывать данные, хранящиеся на этом небольшом куске пластика. По этой классификации карты делятся на эмбоссированные или печатные (нанесение информации о конкретной карте методом тиснения или термопечати), на карты с магнитной полосой или со штриховым кодом (кодируется либо магнитная полоса, либо штриховой код), на карты с встроенной микросхемой (контактные и бесконтактные чиповые карты). Теперь подробнее... Начнем с эмитентов. Как уже говорилось, это - самая очевидная классификация, если речь идет лишь об одном применении карты. Если же эмитентов два, то обычно говорят о совместных (co-branding) картах. Во многих случаях совместные карты воспринимаются как способ продвижения торговых марок, принадлежащих каждому из эмитентов. Это - одна сторона вопроса, другая заключается в совмещении на одном материальном объекте разных технологий, доступных держателю карты. Например, карта может быть одновременно использована и для платежей, и для получения скидок. Ясно, что потребительская ценность карты от этого только возрастает. Неслучайно в последнее время мы видим почти экстенсивный рост совместных проектов. Что же касается мультиаппликационных карт, то этому вопросу посвящен отдельный раздел книги. Классификация карт "по отношению к деньгам" делит все карты на две группы. Первая - карты, эмитированные кредитно-финансовыми и им подобными организациями. Это привычные всем платежные карты. С их помощью можно расплачиваться за товары и услуги в организациях торговли и сферы услуг, либо получать наличные в кассах банков или банкоматах. Название "платежные" чисто условно - по существу при получении тех же товаров и услуг конкретного платежа (как исполнения денежных обязательств между продавцом и покупателем) не происходит. Происходит так называемая авторизация - подтверждение сделки между покупателем и продавцом со стороны эмитента - банка или иной организации, выпустившей карту. Например, такой организацией может стать небанковская структура - American Express или Dinners Club. Такие карты называются картами Т&Е - картами путешествий и развлечений, но по технологии их использования воспринимаются как обычные платежные карты. В любом случае после авторизации между продавцом, покупателем и эмитентом карт устанавливаются отношения "заемщик-заимодавец", которые затем разрешаются через финансовые институты (банки) безналичным путем. Со счета держателя карты в конечном итоге в пользу торгово- сервисной организации переводятся деньги, а прочие организации, участвующие в сложном процессе обслуживания этой в широком смысле операции, получают свои комиссионные. Термин "платежные карты" предполагает, что карта используется для проведения платежей между продавцом и покупателем, причем ассортимент товаров и услуг заведомо не определен. В конечном итоге за возможность провести платежи безналичным путем и таким образом увеличить свою выручку платит продавец. Однако платежные карты могут быть использованы и для получения наличных. Здесь авторизация также выполняет функцию подтверждения платежеспособности держателя карт (если карта кредитная, то кредитной организации). Банк, выдающий наличные через банкомат или кассу, убеждается в платежеспособности (авторизация) и выдает деньги в качестве кассового аванса. Денежные расчеты, как это принято для платежных карт, производятся потом. В конечном счете через ряд финансовых организаций деньги со счета держателя карты списываются в пользу организации, выдавшей деньги, а держатель карты выплачивает из своих средств комиссионные, которые потом распределяются среди остальных участников сделки. Дальнейшее деление платежных карт - на кредитные и дебетовые карты. Собственно к картам это деление не относится. Различие состоит только в методах расчета между эмитентом карты и ее держателем. В первом случае держатель пользуется денежными средствами эмитента, а затем погашает ему возникший долг. Во втором - платежи производятся из собственных средств держателя карты в пределах остатка на банковском счете. Банкиры обычно выделяют еще карты с овердрафтом. Это карты, позволяющие перерасход средств со счета дебетовой карты, когда нет денег на оплату товаров или услуг. С потребительской точки зрения карта с овердрафтом - вариант кредитной карты, поскольку для обеспечения платежей используются заемные средства*(22). Бывает, что к кредитным и дебетовым картам в качестве отдельного объекта классификации добавляют так называемый электронный кошелек. Вопрос электронного кошелька для платежных карт - исключительно технологический. Под электронным кошельком обычно понимается чиповая карта, работающая в режиме офлайн при его дебетовании без регистрации транзакции эмитентом в момент совершения сделки с использованием карты. И только до тех пор, пока баланс электронного кошелька не станет нулевым. Хотя и здесь возможен овердрафт - путем объявления предельного отрицательного баланса электронного кошелька. Также возможен режим автокредитования - когда баланс электронного кошелька автоматически увеличивается к определенной дате, например к дате выплаты заработной платы. Итак, электронный кошелек включают в классификацию карт как отдельный продукт, действующий преимущественно по дебетовому принципу, но допускающий в отдельных случаях овердрафт или автоматическое пополнение его баланса. Выпуск платежных карт - в основном прерогатива банков. Неслучайно платежные карты и карты банковские - практически одно и то же. Этим картам посвящена основная часть книги. Вторая группа - неплатежные карты - предполагает, что платежи уже произошли или они не связаны непосредственно с картой, и карты используются только как учетный инструмент. Расчеты здесь - не исполнение денежных обязательств между участниками сделки, а лишь расчетный механизм, связанный с учетом предоставленных товаров или услуг в денежном или натуральном выражении (что более похоже на расчеты в бухгалтерском учете). Эти карты делятся на две подгруппы: расчетные и дисконтные. Итак, расчетная карта, несмотря на название, несет исключительно учетную функцию. Например, приобретена транспортная карта, т.е. заплачено вперед за проезд транспортному оператору. Затем, проходя через турникет или каким-либо другим образом регистрируя факт проезда, держатель транспортной карты денег не платит - оператор их уже получил и лишь технически учитывает предоставленную услугу. Эта схема ничем не отличается от расчетов по карте со стираемой полосой (скрэтч-карте) за мобильную связь или использование Интернета. Оплата информационного ресурса произошла при покупке такой карты, сама же карта только идентифицирует ее владельца в системе предоставления услуг. Расчетная карта не обязательно должна быть предоплаченной. Прежде всего это относится к покупке товаров. Можно представить себе заемную схему, когда эмитент карты (обычно торговая организация) привлекает к себе деньги населения (беспроцентный заем у клиентов), а затем возвращает его своими товарами, используя карту для учета таких операций. Такая схема применяется, когда ассортимент товаров заранее неизвестен, но зато точно определен их продавец. Дисконтная карта, как следует из самого названия, предоставляет ее держателю скидки или иные льготы от эмитента карты либо от организации, подписавшей с эмитентом дисконтной карты соответствующий договор (распространенный пример - дисконтные системы типа Countdown). Для более изощренных дисконтных схем, в которых уровень скидки зависит от истории применения карты, придумали специальный термин - программы лояльности. Соответственно и карты так называются - карты лояльности клиентов. Дисконтные карты (или карты лояльности) обычно являются торговыми картами, хотя технологии дисконта применяются не только в торговле, а сами карты не обязательно выпускаются торговыми или сервисными организациями. Торговым картам посвящен отдельный раздел книги. В качестве отдельного класса выделяют идентификационные карты. Под ними понимают карты, служащие для идентификации их держателей. Подчеркнем, что идентификационной функцией обладает любая пластиковая карта. Согласно международному стандарту ISO/IEC 7812 иных, кроме идентификационных карт, не существует. Есть подмножество карт, предназначенных для финансовых операций (стандарт ISO/IEC 7813), однако они также определяются как идентификационные карты, но имеющие специальные свойства. Можно с уверенностью сказать, что любая пластиковая карта - идентификационная. Это ее основная функция. Все остальные - дополнительные, ориентированные на конкретные применения, но одновременно определяющие приложение карты. Вот пример: держатель транспортной карты с помощью карты метрополитена проходит через турникет на станцию. Турникет не идентифицирует его как конкретного гражданина (с именем, фамилией и т.д.), но идентифицирует как лицо, имеющее право на проход. Идентификационная функция налицо, тип карты - транспортная карта. Тем не менее идентификационная карта имеет право на существование как отдельный вид пластиковых карт, если ее функции заканчиваются на идентификации держателя. Типичный пример - карты контроля доступа как физического (например, для входа в помещение), так и информационного (например, для использования компьютера). Чисто идентификационные карты широко распространены. Сейчас все большее распространение получают карты, обладающие кроме идентификационной еще и функцией аутентификации держателя. Такие карты позволяют определить не только, кто держатель карты, но также то, что "он" - это действительно "он". Простейший пример информации для аутентификации - образец подписи или фотография ее держателя на карте. Более сложный - данные об отпечатках пальцев, хранящиеся в памяти чиповой карты. Будущее идентификационных карт - это карты с биометрической информацией, позволяющие однозначно идентифицировать держателя карты, электронные паспорта и другие удостоверения личности. Итак, мы видим, что проблема классификации карт лежит в технологиях. В качестве куска пластика карта годится разве что только в качестве закладки для книг или как предмет, позволяющий счищать снег с лобового стекла автомобиля. Фактически весь материал нашей энциклопедии посвящен именно карточным технологиям, бизнес-аспектам работы с картами, многим другим вопросам, имеющим прямое отношение к пластиковым картам, но не картам как таковым. Техническая классификация карт делит их по способу хранения информации и возможностям информационного обмена с другими элементами карточной системы. Поскольку любая пластиковая карта - идентификационная, она обязана иметь уникальный номер (по понятным причинам мы не рассматриваем карты, носящие чисто имиджевый характер, типа рекламных календарей). Кроме того, карта может нести и другую идентификационную информацию - имя ее держателя, срок действия и т.д., а также данные для визуальной аутентификации держателя - фотографию, образец подписи. Вся остальная информация, хранимая картой, зависит от системы, в которой применяется данная карта. Если система не предполагает автоматизированную обработку информации, то необходимые данные хранятся непосредственно на карте. Данные печатаются либо на поверхность пластика уже готовой карты специальными принтерами, либо на один из слоев пластика до ламинирования карты (в этом случае данные защищены от подделки прозрачным слоем ламината), либо выдавливаются в пластике заготовки (бланка) карты. Последняя операция называется эмбоссированием, а сами карты - эмбоссированными. Эмбоссированные карты предполагают некоторую автоматизированную обработку информации - с карты можно сделать отпечаток эмбоссированных данных на специальную бумагу (слип) с помощью простейших механических машин (импринтеров), представляющих собой по существу ручной пресс. Затем слипы можно собрать и отпечатанную на них информацию ввести вручную в компьютер. Сразу надо оговориться, что эта технология достаточно старая. Она появилась в начале прошлого века, когда карты были металлическими и номер выдавливался на их поверхности. Но она до сих пор используется там, где скорость обработки информации не слишком критична для клиента, а количество карт, принимаемых данной организацией, не слишком велико. Специального названия такие карты не имеют, поскольку другие технические типы карт, несмотря на иные носители информации, как правило, имеют напечатанные или эмбоссированные данные для их визуального чтения человеком. Далее карты разделяются на две большие группы: карты с микросхемой (чиповые) и все остальные (нечиповые). Различия между ними следующие. Нечиповые карты имеют пассивный носитель информации - магнитную полосу, штрих-код и т.д. Фактически этот носитель информации ничем не отличается от куска бумаги с написанным на ней текстом, который можно прочитать и как-нибудь далее использовать. Его можно стереть и написать новый, но при этом его в дальнейшем также можно лишь прочитать. Когда мы говорим о чиповой карте, то подразумеваем, что такая карта не только хранит и изменяет данные, но может активно общаться с приемником информации. Фактически речь идет о взаимодействии двух устройств, одним из которых является смарт-карта. Она и является активным хранилищем информации. Именно поэтому чиповые карты принципиально отличаются от всех остальных карт: с магнитной полосой, со штриховым кодом, оптических. Наиболее традиционной из "пассивных" карт является карта с магнитной полосой (в просторечии "магнитная карта"). Обычно магнитная полоса кодируется при выпуске карты, хотя существуют устройства для ее переписывания. Например, в Московском метрополитене магнитный билет (хотя и не пластиковая карта с магнитной полосой, но ее ближайший бумажный аналог) при проходе через турникет переписывается соответствующим устройством. Это возможно потому, что устройство моторизовано, билет проходит через него с постоянной скоростью, и при этом гарантируется правильность записи. В банковском терминале или подобных устройствах, напротив, магнитная карта никогда не переписывается. Чтение магнитной полосы происходит при проведении карты через терминал вручную, что не гарантирует постоянной и точно заданной скорости. Работники банка воспринимают это как данность, понимая, что магнитная карта есть пассивный элемент карточной технологии. Работники торговли (может быть, в силу меньшей технической осведомленности) пытаются использовать магнитную карту как перезаписываемую, например в программах лояльности клиентов, когда надо изменять на карте количество бонусных баллов или уровень скидки. При этом удивляются, почему устройства перезаписи существенно дороже, чем устройства для чтения магнитной полосы (на самом деле для этих целей дешевле использовать чиповую карту). Второй тип широко распространенных "пассивных" карт - карты со штриховым кодом. Неверно считать, что их использует только розничная торговля, хотя такие карты, в силу того что в розничной торговле уже имеется оборудование для чтения штриховых кодов, занимают значительную долю дисконтных карт. Карты со штриховым кодом более надежны, чем карты с магнитной полосой. Последние могут размагнититься, достаточно недолго служат (обычно, не более двух-трех лет). Штриховой код широко используется для персонализации чиповых карт, позволяя автоматизировать занесение номера карты, выраженного в штриховом коде, в память карты. Третий тип "пассивной" карты - карта с оптической памятью. Такие карты обладают очень большим объемом памяти, технология записи и чтения информации подобна той, которая применяется в CD. Эти карты имеют достаточно узкое применение - хранение больших массивов данных, поскольку для таких целей уже имеются развитые некарточные технологии. "Активные" чиповые (или смарт - "умные") карты также делятся на классы. Сначала - по способу "общения" с устройством чтения/записи. Это - контактные карты (пример - таксофонные или SIM-карты), бесконтактные карты (пример - проездной документ Московского или Петербургского метрополитенов, пригородного сообщения Российских железных дорог), смарт-карты с дуальным интерфейсом (контактно-бесконтактные). Внутри первого класса также есть свое деление: карты с памятью и микропроцессорные карты. О бесконтактных смарт-картах и картах с дуальным интерфейсом будет рассказано в разделе, посвященном мультиаппликационным картам. В заключение коснемся еще одной распространенной схемы классификации карт - по материалу (бумажные, металлические, пластиковые и т.д.). Название книги - "Пластиковые карты", соответственно мы и сосредоточим наш рассказ именно на них. Самый распространенный материал, из которого изготавливают карты, - ПВХ (поливинилхлорид), или PVC. Материл практически вечный, обладающий прекрасными механическими свойствами. Подавляющее большинство карт в мире делаются именно из него. Поэтому вся остальная часть книги будет посвящена информационным технологиям с использованием пластиковых карт, экономическим, правовым аспектам карточного бизнеса, вопросам безопасности и многим другим, а не просто небольшому куску пластика, который хранится у наших граждан в бумажниках и, мы надеемся, облегчает их непростую жизнь в этом мире.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Классификация современных карт (или введение в терминологию)» з дисципліни «Пластикові картки»
