При предоставлении кредита банковское учреждение исходит из качества заемщика и основных условий кредитной сделки. В качества заемщика входят такие показатели, как персональные качества заемщика, порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания или смерти), материальная обеспеченность. Главный принцип при проведении банковского кредитования — сохранность основной суммы долга. Исходя из основного принципа предоставления банковского кредита, каждая заявка на его получение всесторонне анализируется с целью выявления степени риска, связанного с выдачей ссуды. Здесь главное внимание уделяется обеспеченности и обоснованности ссудной заявки. В этой связи большое значение имеет профессиональная подготовка руководства банка и его сотрудников в плане сбалансированной оценки достоинств и недостатков кредитной заявки и предполагаемого риска с точки зрения его минимизации. В процессе анализа кредитной сделки необходимо дать ответы на вопросы: кто заемщик (независимо от того, частное это лицо или руководитель предприятия); может ли он погасить взятое обязательство; каков риск потери капитала при выдаче ссуды данному лицу. Большое значение для банка имеют такие качества заемщика, как порядочность и честность. В этой связи рассматриваются особенности личной жизни клиента (владеет квартирой или домом, определенное время проживает в нем, нечасто меняет место работы, имеет семью, детей и т. д.). Банки предпочитают вступать в кредитные отношения с гражданами, которые уже имеют счет в данном учреждении, добросовестно выполняющими обязательства по ранее взятым ссудам, имеющими так называемую «кредитную историю». Преимуществом пользуются также клиенты, открывшие в банке депозитный счет и делающие регулярные начисления на него. Однако следует иметь в виду, что все перечисленные меры предосторожности лишь уменьшают, но не ликвидируют риск невозврата кредита. При предоставлении кредита торговому или промышленному предприятию большое значение имеют такие профессиональные способности его руководителя, как умение управлять предприятием, ориентироваться на рынке и обеспечивать прибыльность функционирования. При анализе компетенции оцениваются наличие у него солидной профессиональной подготовки в избранной сфере деятельности; организаторские качества; способность принимать обоснованные решения; умение обращаться с людьми и подчиненными; знание работы всех участков своего предприятия, а также других предприятий отрасли. Очень часто коммерческие банки обращают внимание на возраст и состояние здоровья клиентов, что вполне естественно, так как молодые и пожилые заемщики обладают меньшим статусом в плане получения кредита. Первые — в силу недостаточности опыта, вторые — в силу вероятности тяжелой болезни или смерти. Одним из решающих условий при предоставлении кредитов выступает материальный аспект платежеспособности клиента, выражающейся в его способности погасить ссуду за счет собственных средств. Здесь оценивается как личное имущество (движимое и недвижимое), так и финансовое положение предприятия. В движимое имущество включаются срочные вклады клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.д. К недвижимости относятся земля и строения, причем по их реальной, а не номинальной стоимости. Естественно, что чем большим имуществом обладает клиент, тем более охотно банк предоставляет ему ссуду. При анализе материального положения предприятия рассматривается его финансовое состояние за последние несколько лет, а также дополнительная информация. Здесь также рассматриваются обязательства перед другими кредитными учреждениями: например, если земельный участок уже заложен, то, естественно, возникают проблемы с материальной обеспеченностью кредита. Кредитный скоринг по потребительскому кредиту. Этот метод был предложен американским экономистом Д. Дюраном в начале 40-х годов, который выявил группу факторов, позволяющих с необходимой достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче потребительского кредита. При этом применялась специальная система коэффициентов, которые затем суммировались, и на этой основе делались выводы о целесообразности заключения кредитного договора. Выделялись следующие показатели: 1. Возраст — начислялось 0,01 балла за каждый год свыше 20 лет, но не более 0,30; 2. Пол мужской — 0 баллов, женский 0,40; 3. Срок проживания — 0,042 балла за каждый год проживания в данной местности, но не более 0,42. 4. Профессия — 0 баллов гражданам, имеющим профессию с высоким риском, 0,16 — с обычным риском и 0,55 — с низким риском. 5. Отрасль, где занят клиент. Начислялось 0,21 балла гражданам, работающим в государственных учреждениях, банках, брокерских конторах. 6. Занятость — 0,059 балла за каждый год работы на данном предприятии, но не более 0,59 балла. 7. Финансовые показатели — 0,19 балла при наличии страхового полиса; 0,35 — за владение недвижимостью; 0,45 — за наличие банковского счета. Исходя из анализа аналитического материала установлено, что границей, разделяющей заемщиков, выступает сумма баллов, равная 1,25. Граждане, набравшие меньше баллов, считаются нежелательными клиентами для банка.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ПРИНЦИПЫ АНАЛИЗА ВЕРОЯТНОСТНЫХ ЗАЕМЩИКОВ» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
