В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяют внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, порядку погашения, сроку предоставления, обеспечению кредита, вознаграждению кредитора. Цель кредита. Банк с целью определения риска невозврата в первую очередь интересуется, для чего заемщику необходим кредит. Физические лица прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимости, товаров длительного пользования, для погашения ранее взятых кредитов, выплаты взносов за обучение и т. д. Юридические лица за счет кредитных сумм осуществляют финансирование капитальных затрат, выплаты заработной платы, погашение срочных обязательств, приобретают оборудование, сырье и материалы и т. д. Как правило, банковские учреждения избегают выдавать кредиты для проведения спекулятивных операций, так как их погашение зависит от многих, очень часто непредсказуемых факторов. Кроме того, анализируется общее состояние в отрасли, к которой принадлежит предприятие-заемщик: чем нестабильнее в ней положение, тем выше риск невозврата. Сумма кредита. Здесь банк анализирует обоснованность заявки в отношении суммы кредита и по необходимости вносит свои коррективы. Дело в том, что заемщик, как правило, строит свои прогнозы на наиболее оптимистическом варианте развития событий, уменьшая необходимую сумму и полагая, что тем самым ее будет легче получить. В случае возникновения осложнений клиенту могут потребоваться дополнительные суммы. И здесь банк должен будет выбирать между двумя альтернативами: предоставлять дополнительный кредит или потерять ранее ссуженные деньги. Другая ситуация, которая также очень часто встречается, — завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет безболезненно снизить. Поэтому банк должен всесторонне проанализировать с этих позиций кредитную заявку и внести соответствующие коррективы с целью предупреждения возможных осложнений. В этой связи очень важно, чтобы часть финансирования операции, на которую предполагается выдача кредитов, производилась за счет средств клиента. Наиболее оптимальный вариант — паритетное финансирование (50:50), хотя очень часто встречаются и отклонения, довольно значительные, в ту или иную сторону. Погашение кредита. Данный процесс может осуществляться за счет двух основных источников: за счет доходов и за счет реализации активов. Поэтому банк должен реально оценивать возможности клиента в этом аспекте. В случае с физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах за определенный промежуток времени с целью объективной оценки платежеспособности клиента. Кроме того, в качестве условия предоставления кредита может применяться такая мера, как перевод заработной платы заемщика на его текущий счет в банке. Если кредит предоставляется юридическому лицу, то анализируются данные балансовых отчетов за определенный промежуток времени, например за год, особенно величина и регулярность получения прибыли, а также структура и величина активов. Дело в том, что если использовать активы как метод погашения ссуды, очень часто выручки от их реализации недостаточно для погашения долга, и, кроме того, в условиях российской законодательной необеспеченности возникают огромные трудности в плане отчуждения собственности заемщика (как физического, так и юридического лица) в счет уплаты долга. Поэтому банк всегда должен брать с клиента обязательства о погашении невозмещенной части долга за счет собственных средств. Срок предоставления кредита. Вполне естественным является то обстоятельство, что чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск ее невозврата вследствие возникновения непредвиденных осложнений, могущих привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить кредит. Поэтому банковское учреждение, исходя из характера привлеченных средств, вынуждено объективно ограничивать свою деятельность в сфере средне- и долгосрочного кредитования, для того чтобы обеспечивать соблюдение интересов акционеров и вкладчиков, а также необходимую ликвидность баланса. Наряду с этим по мере роста удельного веса срочных вкладов и развития рынка межбанковских кредитов российские банки все чаще начинают практиковать выдачу среднесрочных кредитов предприятиям и кредитование индивидуальных заемщиков на покупку квартир или домов. Вознаграждение кредитора. Банк получает вознаграждение, во-первых, за счет получения процентов по ссуде и, во-вторых, за счет комиссии за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки центрального банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Комиссия, получаемая банком, может выступать в виде единовременной уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной шкалой тарифов, действующей в банке, или в виде определенного процента от суммы предоставленного кредита. Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и является тем, что заемщик в состоянии заложить. Здесь очень важно иметь в виду то обстоятельство, что условием предоставления кредита должно выступать не хорошее обеспечение, а именно достоинства самого финансируемого проекта. Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания приемлемыми для банка достоинств кредитной сделки, в частности, в плане минимизации риска.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
