ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ
Федеральное правительство регулирует деятель- ность депозитных учреждений, к-рые имеют федеральную лицен- зию, или тех из них, чьи обязательства застрахованы им посред- ством пяти федеральных агентств. Эти законы и правила создают нормативные рамки для такой деятельности банков, к-рая содей- ствует поддержанию надежной и устойчивой банковской системы, а также честному и эффективному предоставлению услуг клиен- там банков, СОВЕТ УПРАВЛЯЮЩИХ ФРС уполномочен устанавливать правила, обеспечивающие четкое функционирование центрального банка и регулирующие его взаимоотношения с фин. учреждения- ми, коммерческими банками, банковскими холдинг-компаниями и учреждениями потребительского кредита. Эти правила являют- ся подзаконными актами, посредством к-рых ФРС проводит по- литику, выработанную Конгрессом США и сформулированную с 1913 г. в различных законодательных документах, функция прове- дения к-рых в жизнь была возложена на ФРС. Правила Совета публикуются в Федеральном регистре. В инди- видуальном порядке их, со всеми поправками, можно получить в Совете. К середине 1988 г. действовало 27 таких инструкций. Ин- терпретация инструкций дается "Федералрезервбюллетин"и в Фе- деральном регистре. Предлагаемые новые правила и поправки к действующим инструкциям публикуются в тех же изданиях, что- бы по ним были высказаны оценки и суждения до их окончатель- ного обнародования. Ниже следует краткое изложение инструкций. Для получения экземпляра отдельных правил следует обращаться по адресу: Ва- шингтон, округ Колумбия 20551, Совет управляющих ФРС, отдел публикаций. Правило А: Ссуды депозитным учреждениям. Правило А регули- рует операции переучета и ссуд ФРС для депозитных учреждений. ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТ- НОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. предоставил возможность пользоваться переуче- том и ссудами Ф Р С всем д е п о з и т н ы м у ч р е ж д е н и я м , ведущим трансакционные счета или принимающим неперсональные сроч- ные вклады. Правило определяет порядок предоставления ссуд согласно двум основным программам: регулирующий и пролонги- рованный кредиты. Краткосрочный регулирующий кредит является главным видом кредитования ФРС. Он предоставляется с тем, чтобы удовлетво- рить краткосрочную потребность заемщиков в фин. средствах, когда обычные источники финансирования на разумных условиях оказываются недоступными. Недопустимо получение ссуды с це- лью извлечения выгоды за счет разницы между учетной ставкой и др. рыночными процентными ставками. Процент по корректиро- вочным кредитам должен, как правило, взиматься на уровне ба- зисной учетной ставки. Однако ФРС сохраняет за собой право взимать по своему усмотрению дополнительный процент сверх базисной ставки со всех или же отдельных заемщиков. Цель предоставления продленного кредита заключается в ока- зании депозитным институтам содействия для удовлетворения их долгосрочных потребностей в фин. средствах. Эта категория кре- дита включает сезонный кредит, регулярно предоставляемый бо- лее мелким учреждениям, к-рые не имеют прямого доступа к нац. фин. рынкам. Согласно программе сезонных кредитов, ссуды обыч- но предоставляются по базисной учетной ставке, однако, как и в случае предоставления регулирующих кредитов, ФРС сохраняет за собой право установить дополнительный процент. Пролонгированный кредит предусматривает также оказание по- мощи отдельным депозитным учреждениям, к-рые испытывают трудности вследствие возникновения чрезвычайных обстоятельств, а также содействие при преодолении острой нехватки ликвиднос- ти, испытываемой широким кругом депозитных учреждений. Та- кие кредиты предоставляются, когда оказание помощи отвечает об- щественным интересам и требуемые средства невозможно получить из др. источников. Обычно дополнительный процент не взимается по этому виду продленного кредита, а условия погашения кредита менее жесткие, чем в случае сезонных кредитов. Хотя учетные операции ФРС не предназначены для того, чтобы заменять др., доступные на разумных условиях, источники фин. средств, в исключительных обстоятельствах чрезвычайные креди- ты могут предоставляться структурам, не являющимся депозитны- ми учреждениями, если неполучение ими кредита негативным образом может сказаться на состоянии хоз-ва. Однако такие кре- диты могут быть предоставлены лишь после того, как были исчер- паны возможности всех др. источников, включая др. федеральные ведомства. Правило В: Равные возможности получения кредита. Данная ин- струкция запрещает дискриминацию при любой кредитной сдел- ке по признакам возраста, расы, цвета кожи, религии, пола, семей- ного положения или получения средств по программам социаль- ной поддержки. Правило Объект регулирования A, ВВ, I, J, N, V Федеральные резервные банки К, М, N Зарубежная банковская деятельность L, R Переплетающиеся директораты F, Н, О, Р, Q, U Другие требования, предъявляемые банкам - членам ФРС B, С, Е, М, Z, АА, СС, DD Защита прав потребителя A, D, Q Денежно-кредитная политика G, T, U, X Кредит под ценные бумаги S Банковская тайна Y Банковские холдинг-компании АА, В, ВВ, С, Е, Z Потребительский кредит Согласно общему правилу, кредиторы могут не запрашивать вы- шеуказанные характеристики лиц, обращающихся за кредитом, за исключением заявки на кредит под залог жилья. В дополнение к 1002ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ этому кредиторы не имеют права дискриминировать лиц, исполь- зующих свои права, согласно федеральным законам о потребитель- ском кредите. Чтобы облегчить процедуру предоставления заявок, инструкция содержит стандартные бланки заявок. Инструкция также требует от кредиторов выдачи заявителю письменного уведомления об отказе в предоставлении кредита; перечня прав заявителя согласно ЗАКОНУ О РАВНОМ ДОСТУПЕ К КРЕДИТУ, а также документа с изложением причин отказа или с указанием права заявителя требовать разъяснения таких причин. Кредиторы, предоставляющие информацию об условиях кредита заемщикам, находящимся в браке, должны предоставить информацию обоим супругам. С целью предотвращения дискриминации Совет управляющих охарактеризовал Правило В как документ, устанавливающий рав- новесие в кредитной сфере путем признания необходимости для банка знать как можно больше о потенциальном заемщике, равно как и права заемщика не предоставлять информацию, к-рая не имеет отношения к сделке. Правило определяет процедуру приема, оценки заявлений, действий по ним, а также порядок предостав- ления информации по кредитам, ее обработки и хранения. Прави- ло В не препятствует (что особо подчеркивается ФРС) кредитору в получении той информации, к-рой он должен обладать, чтобы оценить кредитоспособность заявителя. Правило С: Доступ к информации о закладных под жилье. Правило С требует от банков открыть доступ к информации по ипо- течному кредитованию с тем, чтобы можно было проверить, удов- летворены ли местные потребности в кредитах на жилищное стро- ительство. Правило реализует положения ЗАКОНА о ДОСТУПЕ К ИНФОР- МАЦИИ о ЗАКЛАДНЫХ под ЖИЛЬЕ 1975 г., согласно к-рым гражданам и гос. служащим предоставлялась информация о том, удовлетворя- ют ли депозитные учреждения местные потребности в кредитах на жилищное строительство. Правило относится к коммерческим банкам, сберегательным банкам, ссудосберегательным ассоциациям, кредитно-строитель- ным ассоциациям, ассоциациям "гомстедов" (жилище с прилегаю- щим участком. - Прим. перевод.), кредитным союзам, к-рые предо- ставляют ссуды под недвижимость на условиях, определяемых на федеральном уровне. Правило не распространяется на учреждения с активами в 10 млн дол. или менее и учреждения, к-рые не имеют контор в пределах учитываемых статистикой городских районов. Учреждения, подпадающие под инструкцию, должны ежегодно обнародовать информацию о количестве и объеме ссуд, выданных под залог жилья в течение последнего календарного года, распи- санных по переписным районам, где находится собственность. Действие инструкции может не распространяться на те фин. учреждения, к-рые подпадают под действие аналогичных законов или инструкций, принятых на уровне штатов или местных властей, при условии, что эти законы и правила предусматривают соответ- ствующий механизм для обеспечения их обязательного соблюде- ния. Правило D: Резервные требования. Правило D определяет по- нятие срочного депозита, устанавливает размер резервов, к-рые должны создаваться для обеспечения трансакционных счетов, устанавливает методику определения резервных требований и раз- меры штрафа за необеспечение требуемых резервов, ЗАКОН О ДЕРЕ- ГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРО- ЛЕ 1980 г. содержит основные поправки к Закону о ФРС, затраги- вающие и упрощающие процедуры, предусмотренные Правилом D. Изменения в указанном Правиле должны были вводиться в прак- тику постепенно, в течение восьми лет, и затрагивали как банки - члены ФРС, так и банки - не члены ФРС. Трансакционные счета, согласно определению, включают теку- щие счета, счета НАУ, паевые счета, сберегательные счета, допус- кающие автоматический трансферт или платежи в пользу третьих лиц через банковские автоматы, а также счета, с к-рых каждый месяц можно осуществлять неограниченное число телефонных или предуведомленных платежей или переводов. Требуемый размер ре- зервов должен быть равен 3% от первых 25 млн дол. (с ежегодной корректировкой с 1980 г. на сумму, равную произведению 0,8 на изменение величины депозитов в процентах) и в интервале между 8 и 14% (в настоящее время 12%) от депозитов свыше 25 млн дол. (также ежегодно корректируемая величина с 1980 г.). Срочные депозиты - это депозитные сертификаты с первоначаль- ным сроком погашения не менее 7 дней, а также сберегательные счета, по к-рым фин. учреждение может требовать от депозитария уведомления о снятии вклада, по крайней мере, за 7 дней. Непер- сональные и подлежащие передаче срочные депозиты со сроком погашения менее 1,5 года должны быть обеспечены резервами в размере 3%. В отношении персональных и не подлежащих перево- ду краткосрочных срочных вкладов, а также долгосрочных вкла- дов на срок более 1,5 года резервные требования равны нулю. Весьма часто допускаются исключения из резервных требований. С целью освободить небольшие депозитные учреждения от бреме- ни резервных требований каждое депозитное учреждение не обяза- но обеспечивать первые 2 млн дол. (сумма корректируется с 1982 г.) своих обязательств, подлежащих резервированию. По усмотрению Совета управляющих ФРС уровень резервных требований времен- но может быть повышен для всех депозитных учреждений. Такое дополнительное резервирование может быть введено лишь в слу- чае, когда это является необходимым для проведения ден.-кредит- ной политики или для нормальной работы фин. рынков. Анало- гичным образом Совет может в чрезвычайных обстоятельствах временно ввести резервные требования, выходящие за установлен- ные законом границы для отдельных фин. учреждений, исходя из обстоятельств, непосредственно относящихся к таким учрежде- ниям. Резервы, как правило, хранятся в виде наличности в кассе бан- ков или в виде беспроцентных остатков на счетах в федеральном резервном банке. Любой банк, полностью соблюдающий федераль- ные резервные требования, имеет доступ ко всем формам и видам услуг, предоставляемых ФРС. Более того, резервные требования могут быть предъявлены и в отношении обязательств по депози- там зарубежных отделений, филиалов и др. международных бан- ковских структур, принадлежащих как банкам-членам, так и не членам ФРС. Однако такие резервные требования вводятся по усмотрению Совета управляющих. Правило Е: Система электронных денежных переводов. Инст- рукция Е устанавливает права, обязанности и ответственность сто- рон при использовании системы электронных ден. переводов (СЭП) и защищает права пользователей СЭП. Основные предпи- сания, содержащиеся в Правиле Е, подразделяются на положения, определяющие право потребителя знать определенные сведения, и на положения, определяющие обязанность фин. учреждения - эмитента раскрывать определенные сведения. С целью защиты прав потребителя Правило Е устанавливает порядок подачи заявок на получение кредитных и платежных карточек в системе СЭП и их эмиссии, а также определяет ответственность потребителя за не- санкционированные электронные переводы средств. Что касается ответственности фин. учреждения - эмитента, то инструкция тре- бует от него раскрытия отдельных условий оказания услуг СЭП, а также предоставления документации по электронным переводам. Определена также процедура исправления возможных ошибок в ходе функционирования СЭП, посылки кредитовых авизо и при- остановки предуведомленных платежей. Основополагающим зако- нодательным актом является ЗАКОН ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ ПЕРЕ- ВОДА ПЛАТЕЖЕЙ. Правило F: Требования о предоставлении информации акцио- нерными банками - членами ФРС. Согласно Правилу F банки, учрежденные по законам штатов, имеющие более 500 акционеров и активы свыше 1 млн дол., или те банки, чьи ценные бумаги заре- гистрированы на общенациональной фондовой бирже, должны пе- 1003ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ риодически представлять фин. отчеты. Правила Совета управляю- щих в данной сфере аналогичны инструкциям Комиссии по цен- ным бумагам и биржам. Совет управляющих подтверждает, что его главной задачей является предоставление инвесторам достаточной информации для принятия обоснованных инвестиционных реше- ний и для правильного использования своего права голоса в каче- стве акционеров. Банки, образованные по законам штата, должны представлять документ о регистрации, периодические фин. отчеты, материалы о назначении выборных для голосования, протоколы голосования, а также любые др. сведения, представляющие интерес для инве- сторов. Должностные лица, директора и основные акционеры должны представить отчеты об имеющихся у них акциях банка. Правило запрещает проводить конкурс на приобретение акций бан- ка, если соответствующая информация одновременно не была пе- редана в Совет управляющих. Правило G: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый участниками финансового рынка, за исключением банков, броке- ров и дилеров. Правило G - один из четырех документов, относя- щихся к кредиту, предоставляемому для кредитования операций с ценными бумагами (см. Правила Т, U и X). Данное Правило при- меняется к кредиторам, за исключением брокеров, дилеров и бан- ков, к-рые должны зарегистрироваться в Совете управляющих. Любой участник указанных операций, к-рый предоставляет кре- дит (прямо или косвенно обеспеченный акциями, на к-рые рас- пространяются правила операций с маржей) в размере 200 тыс. дол. или более в течение календарного квартала или к-рый имеет об- щую сумму непогашенного кредита более 500 тыс. дол., должен за- регистрироваться. Т. к. от кредитора требуется регистрация, то ин- струкция относится ко всем неоплаченным ссудам с маржей, обеспеченным акциями. Исключение из этого общего правила дей- ствует в отношении кредиторов, к-рые предоставляют кредит на законную сделку по приобретению акций работодателя работни- ками предприятия. К акциям, на к-рые распространяются правила операций с мар- жей, относятся любые акции, котирующиеся или имеющие торго- вые привилегии на нац. фондовой бирже, долговые обязательства, конвертируемые в указанные ценные бумаги, бумаги большинства взаимных фондов и любые ценные бумаги, обращающиеся на вне- биржевом рынке и включенные в список акций по операциям с маржей. Правило Н: Правила членства в ФРС для банков. Правило Н определяет требования, предъявляемые тем банкам штатов, к-рые хотят стать членами ФРС. Данное правило также определяет пре- имущества, связанные с членством, и условия, к-рые должны вы- полняться банками, а также устанавливает требования фин. отчет- ности, порядок получения разрешения на создание отделений и процедуру добровольного выхода из членов ФРС. Банкам - членам ФРС, имеющим лицензию штата, запрещено заниматься рискованной и необоснованной деятельностью или предпринимать действия, ведущие к нарушению закона, правил или предписаний. Правило Н налагает также особые ограничения на проведение отдельных банковских операций, напр., выдачу ак- кредитивов, акцептов и кредитование под обеспечение усовершен- ствованной недвижимостью. Для того чтобы претендовать на членство в ФРС, банк штата должен иметь акционерный капитал и прибыль, к-рые считаются приемлемыми при их сравнении со структурой и состоянием его активов и обязательств по депозитам как в настоящее время, так и в будущем. Приемлемость взаимосберегательного банка для вступления в ФРС определяется тем, соответствуют ли его доходы и нераспре- деленная прибыль требуемому объему собственного капитала. Само по себе решение о том, вступить ли в ФРС или выйти из системы, стало менее важным с тех пор, как Закон о дерегулировании депо- зитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г. поставил все депозитные учреждения под юрисдикцию Совета управляющих в отношении выполнения ими резервных требований и предоставил возможность воспользоваться услугами ФРС любому депозитно- му учреждению, к-рое имеет трансакционные счета или неперсо- нальные срочные вклады. Правило I: Участие в капитале федеральных резервных банков. Правило I требует от каждого банка, вступающего в ФРС, подпи- саться на акции федерального резервного банка своего округа на сумму, равную 6% совокупной суммы капитала и прибыли соот- ветствующего банка-члена. Половина общей суммы уплачивается при утверждении банка в качестве члена ФРС, а оставшаяся сумма уплачивается по требованию Совета управляющих. Дивиденды в размере 6% выплачиваются на оплаченную часть капитала феде- рального резервного банка. Акции не могут быть переданы и ис- пользованы в качестве залога. Постоянно должен поддерживаться 6-процентный уровень соотношения между приобретенными ак- циями федерального резервного банка и объемом капитала банка, причем все платежи должны проходить через резервный счет бан- ка - члена ФРС. Право собственности банка - члена ФРС на акции федеральных резервных банков аннулируется в следующих случаях: прекраще- ние операций, неплатежеспособность или добровольная ликвида- ция, переход в статус банка - не члена ФРС посредством процеду- ры слияния или поглощения, добровольное или принудительное прекращение членства. Правило J: Инкассирование чеков и перевод денежных средств. Правило J определяет процедуру, обязанности и ответственность при осуществлении операций между федеральными резервными банками, эмитентами и плательщиками по чекам и др. кассовым и некассовым документам, а также лицами, переводящими ден. сред- ства, и лицами, получающими их. Правило J обеспечивает юр. базу для депозитных институтов при инкассации чеков и др. ден. документов и при урегулировании сальдо через ФРС. Она определяет условия, согласно к-рым резерв- ные банки получают ден. документы на инкассо от депозитных учреждений и представляет их им, а также устанавливает нормы, согласно к-рым депозитные учреждения возвращают неоплачен- ные ден. документы. Правило также определяет условия, согласно к-рым резервные банки получают от депозитных учреждений и пе- реводят им ден. средства. В связи с этой функцией каждый феде- ральный резервный банк должен издать циркуляр, где детально определяются порядок перевода ден. средств, а также др. вопросы. Правило К: Международные банковские операции. Правило К регулирует международную банковскую деятельность местных бан- ков и банковскую деятельность ин. банков на территории США. Правило К в его нынешнем виде было принято в 1979 г. До этого времени зарубежная деятельность банков, подлежащая юрисдик- ции Совета, регулировалась рядом др. правил. Однако ЗАКОН О МЕЖ- ДУНАРОДНОЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1978 г. обосновал необходи- мость унификации этих правил. Целью действующей ныне инст- рукции является предоставление корпорациям, учрежденным на основе Закона Эджа, достаточно широких прав с тем, чтобы они могли конкурировать с ин. банками как на территории США, так и за рубежом, а также для того, чтобы обеспечить все сектора эко- номики США средствами кредитования международной торговли, особенно экспорта. Зарубежная деятельность амер. банков, согласно Правилу К, должна главным образом носить фин. характер. Прямые зарубеж- ные инвестиции банков - членов ФРС в ин. компании ограничены их инвестициями в ин. банки. С др. стороны, банковские холдинг- компании и корпорации, учрежденные на основе Закона Эджа, могут непосредственно инвестировать средства как в ин. компа- нии, занятые определенными видами небанковской деятельности, так и в ин. банки. Банки - члены ФРС могут инвестировать в ин. небанковские компании лишь косвенным путем, через корпора- ции, учрежденные на основе Закона Эджа. Что касается операций 1004ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ ин. банков на территории США, то Правило К отражает суще- ствующие ограничения на банковскую деятельность между штата- ми и отдельные исключения из правил, запрещающие небанков- скую деятельность. Что касается ссуд, предоставляемых местными банковскими учреждениями ин. заемщикам, то Правило К требует образования специальных резервов для обеспечения, согласно определенным международным нормам, должного учета доходов по международным ссудам. Правило L: Переплетающиеся директораты в банковском деле. Правило L нацелено на обеспечение конкуренции в банковской сфере путем ограничения переплетающихся директоратов, к-рые могут возникать между ответственными должностными лицами депозитных учреждений. Правило запрещает ответственным со- трудникам банка - члена ФРС или банковской холдинг-компании служить одновременно в качестве ответственного сотрудника в др. депозитном учреждении, если обе организации не являются фи- лиалами одного фин. учреждения, или являются очень крупными, или расположены в том же районе. Правило содержит положение, предусматривающее 10-летний переходный период, закончившийся в 1988 г., для отдельных ви- дов указанных взаимоотношений и определило ряд исключений из общего правила, относящихся к депозитным учреждениям, имею- щим низкую доходность или находящимся в зонах, переживающих экон. спад, а также к организациям, к-рыми владеют женщины или представители нац. меньшинств, вновь учрежденным фин. учреж- дениям и организациям, к-рым нанесен ущерб вследствие непра- вильного управления или находящимся в условиях, представляю- щих угрозу безопасности и устойчивости фин. положения. Правило М: Лизинг потребительский. Правило М реализует по- ложения о потребительском лизинге, содержащиеся в ЗАКОНЕ О ПОЛ- НОЙ ИНФОРМАЦИИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ. Оно устанавливает, что арен- датору персональной собственности должен быть предоставлен разумный объем информации об условиях аренды. Требуемые, со- гласно указанному закону, сведения должны быть предоставлены до окончательного оформления договора об аренде. Собственность, подпадающая под действие этого правила, включает персональную собственность, сданную в аренду для личного или семейного пользования с целью ведения домашнего хоз-ва на срок не менее 4 месяцев. Правило М требует от компаний, занимающихся лизингом, пред- ставления в письменной форме сведений о стоимости аренды с учетом страхового депозита, ежемесячных платежах, плате за ли- цензию, регистрационном сборе, налогах, комиссии за поддержа- ние имущества в рабочем состоянии, а также в случае аренды, не погашаемой полностью регулярными взносами, - крупный одно- разовый платеж в погашение долга. Предписывается также предо- ставление в письменной форме сведений об условиях аренды, включая страхование, гарантии, ответственность за обслуживание собственности, нормы износа и любую возможность выкупа. Правило N: Взаимоотношения с иностранными банками. Соглас- но Правилу N, на Совет управляющих возлагается обязанность за- ранее санкционировать любые переговоры федеральных резервных банков с ин. банками и правительствами, а также соглашения, за- ключаемые между ними. Признается право федеральных резерв- ных банков участвовать в операциях на зарубежных открытых рынках, однако они должны в полной мере информировать Совет о всех зарубежных связях, сделках и соглашениях. Под руководством Федерального комитета ФРС по операциям на открытом рынке федеральные резервные банки, имеющие сче- та в ин. банках, могут вести переговоры, заключать соглашения или контракты с тем, чтобы способствовать операциям на открытом рынке. Совет управляющих зарезервировал за собой право быть представленным на любом совещании, если речь идет об упомя- нутых переговорах и соглашениях, однако в любом случае он дол- жен быть поставлен в известность о таких совещаниях. Ежеквар- тально федеральные резервные банки должны представлять Сове- ту отчет о имеющихся у них в ин. банках счетах. Правило О: Ссуды ответственным сотрудникам банков - членов ФРС. Правило О запрещает банкам - членам ФРС предоставлять кредиты своим собственным ответственным сотрудникам и запре- щает банкам с застрахованными депозитами, имеющим взаимные корреспондентские счета, предоставлять ответственным сотрудни- кам друг другу кредиты на льготных условиях. Более того, банкам, чьи ответственные сотрудники, директора или основные акционе- ры получили льготные кредиты в др. банках, запрещено устанав- ливать с такими банками корреспондентские отношения. Каждый ответственный сотрудник или основной акционер бан- ка с застрахованными депозитами должен ежегодно информиро- вать совет директоров банка об уровне своей задолженности каж- дому банку - корреспонденту указанного выше банка и о "смеж- ных интересах". Предоставляемые сведения должны включать условия предоставления ссуды. "Смежный интерес" означает ком- панию, управляемую политическими или избирательными коми- тетами, контролируемыми сотрудниками банка и акционерами или же предоставляющими им льготы и привилегии. Каждый банк с застрахованными депозитами должен включать в свой квартальный отчет о состоянии дел банка информацию о суммарном размере кредитов, выданных банком своим ответствен- ным сотрудникам и основным акционерам, а также о числе тех лиц, к-рые получили у банка кредит в размере 5% и более размера соб- ственного капитала банка или 500 тыс. дол. (с учетом того, какая из сумм по указанным двум позициям окажется меньше). Если по- требуется, то имена этих лиц должны быть обнародованы. Правило Р: Правила обеспечения безопасности банков - членов ФРС. Правило Р устанавливает минимальные требования, предъ- являемые к оборудованию и методам, используемым банками шта- тов - членами ФРС с тем, чтобы избежать кражи, ограбления, по- хищения, а также для того, чтобы установить и задержать лиц, со- вершающих такие действия. Банк - член ФРС обязан назначить офицера безопасности, к-рый должен разработать и руководить программой обеспечения безопасности банка, по крайней мере, на уровне требований, установленных данной инструкцией. Програм- ма должна быть составлена в письменной форме и должна утверж- даться директорами банка. Ежегодно банк штата - член ФРС обя- зан подтверждать факт соблюдения указанной инструкции путем представления подписанного документа в федеральный резервный банк округа. В Правиле указаны также штрафы, налагаемые на бан- ки - члены ФРС за каждый день нарушения установленных пра- вил безопасности. Изменения, внесенные в Правило Р в 1991 г., позволяют более гибко подходить к выбору специального оборудования и дают бан- кам возможность больше сосредоточиться на совершенствовании систем безопасности, чем на формальном соблюдении правил, к-рые отстают от технологических изменений в этой области. Т. к. банки не обязаны представлять отчеты о соблюдении мер безопасности в Совет управляющих ФРС, то они должны назначить офицеров безопасности, отвечающих за соблюдение минимальных норм бе- зопасности, установленных Советом. Правило Q: Процент по депозитам. Правило Q устанавливает си- стему выплаты процентов по депозитам как банками - членами ФРС, так и представительствами и отделениями ин. банков в США. Данное правило устанавливает, какие процентные ставки являют- ся объектом регулирования, а также определяет соответствующие категории депозитов. Правило Q определяет также условия, регламентирующие дея- тельность банков - членов ФРС по рекламе своих депозитов. ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕ- ДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. установил процедуру п о с т е п е н н о й о т м е н ы потолка на процентные ставки по срочным и сберегательным депозитам, к-рая завершилась в апреле 1987 г. Отмена потолка на процентные ставки имела целью обеспечить всем вкладчикам, включая держателей срочных и сберегательных депозитов, полу- чение дохода по своим депозитам по рыночным ставкам. Право Со- 1005ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ вета управляющих определять правила выплаты процентов банка- ми - членами ФРС и устанавливать категории депозитов было в 1980 г. передано Комитету по дерегулированию депозитных учреж- дений. Правило R: Переплетающиеся директораты между дилерами по операциям с ценными бумагами и банками - членами ФРС. Пра- вило R направлено на то, чтобы избежать конфликта интересов, коллизии или недобросовестного влияния на инвестиционную по- литику банка - члена ФРС или на рекомендации клиенту относи- тельно его возможных инвестиций, если этот конфликт и влияние проистекают из тесных взаимоотношений между персоналом ди- леров - участников рынка ценных бумаг и банками - членами ФРС. Данное правило вновь подтверждает запрет, содержащийся в ЗАКО- НЕ ГЛАССА-СТИГОЛЛА, на занятие физическими лицами, участвующи- ми в операциях с ценными бумагами на различных стадиях, постов директора, ответственного сотрудника или служащего банка - члена ФРС. Поскольку нац. банки не могут заниматься андеррайтингом цен- ных бумаг, они могут покупать для себя ценные бумаги высокого качества, рекомендуемые для инвестиций, причем общая стоимость этих ценных бумаг не должна превышать 10% акционерного капи- тала или неприкосновенного резервного фонда. Правило предусмат- ривает исключения для физических лиц по операциям с гос. ценными бумагами. Эти ценные бумаги, как правило, включают ценные бумаги правительства США, Международного банка рекон- струкции и развития, Администрации долины Теннесси, а также облигации штатов и муниципалитетов. Вышеуказанные ограниче- ния не относятся к гос. облигациям. Правило S: Компенсация за представление финансовой докумен- тации. Правило S устанавливает ставки и условия компенсации не- обходимых затрат, непосредственно понесенных фин. учреждения- ми вследствие предоставления фин. информации о клиенте пра- вительственным органам. Правило S претворяет тот раздел ЗАКОНА о ПРАВЕ НА ФИНАНСОВУЮ ТАЙНУ, к-рый обязывает правительственные органы выплачивать фин. учреждениям разумное вознаграждение за предоставление федеральным органам фин. данных о физиче- ских лицах и небольших товариществах. Расходы по подбору, копированию и доставке требуемых данных, за исключением определенных случаев, должны быть компенси- рованы. Время, затраченное на поиск таких данных, в соответствии с Правилом S, оплачивается по заранее фиксированной почасовой ставке, вне зависимости от уровня заработной платы служащего, осуществляющего поиск и подбор таких данных. Расходы на ко- пирование также возмещаются согласно заранее определенным ставкам; что же касается транспортных расходов, то компенсируют- ся действительные затраты. Правило Т: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый брокерами и дилерами. Правило Т регулирует процедуру предо- ставления кредитов брокерами и дилерами, занимающимися операциями с ценными бумагами, включая всех членов нац. фон- довых бирж. Это одно из трех правил, регулирующих предостав- ление кредитов под ценные бумаги. Согласно данному правилу, проверяются взаимоотношения по линии брокер-дилер и должны соблюдаться условия, согласно к-рым льготное кредитное обслу- живание не может предоставляться ни брокерами, ни дилерами. В целом указанные лица могут не предоставлять кредит своим клиентам, если кредит не обеспечен "ценными бумагами, по к-рым соблюдается маржа", равно как они не могут содействовать предо- ставлению кредита др. лицами на условиях более выгодных, чем те, на к-рых они сами имеют право выдавать кредиты. Максимальный размер возможного кредита устанавливается Советом и определяется как определенный процент существующей рыночной стоимости ценных бумаг. В случае, если ценные бума- ги, под к-рые был выдан кредит, снимаются со счета ценных бу- маг, наличность или ценные бумаги, равные по стоимости сумме кредита, должны быть депонированы или же часть счета должна быть закрыта с тем, чтобы на счете сохранялась предписанная сум- ма ссуды. Правило определяет также положения, согласно к-рым регули- руются сделки за наличный расчет между брокерами, дилерами и их клиентами. Ограничивается также перечень источников полу- чения ссуд брокерами и дилерами, требующихся для осуществле- ния их повседневной деятельности. Правило U: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый банками. Это третье по порядку Правило, регулирующее предо- ставление кредита по операциям с маржей. Согласно ему размер кредита, выданного банками для приобретения ценных бумаг с маржей, ограничивается, если кредит прямо или косвенно обес- печен акциями. Во всех случаях, когда предоставляется ссуда под обеспечение акциями, на к-рые распространяются правила опера- ций с маржей, банк должен требовать от клиента заявление о цели кредита по форме U-1. Если целью является приобретение акций, на к-рые распространяются правила операций с маржей, то ссуда представляет собой целевой кредит. В целом если целевой кредит обеспечен акциями, то он подпадает под кредитные ограничения, а также др. ограничения, предусмотренные Правилом. Напр., раз- мер ссуды не может превышать установленный Советом макси- мальный уровень кредита, к-рый можно получить под акции, слу- жащие обеспечением. Акции, на к-рые распространяются правила операций с маржей, включают любые ценные бумаги, как допущенные официально на нац. фондовую биржу, так и официально не допущенные на нее, с к-рыми проводятся операции, а также любые долговые обязатель- ства, к-рые можно конвертировать в такие ценные бумаги, боль- шинство взаимных фондов, а также любые ценные бумаги, вклю- ченные в составляемый Советом список акций, обращающихся на внебиржевом рынке. Правило V: Гарантии по ссудам, предоставляемым для проведе- ния работ в интересах национальной обороны. Это Правило спо- собствует и ускоряет процесс кредитования подрядчиков, субпод- рядчиков, а также др. структур, участвующих в обеспечении нац. обороны. Устанавливаются процедуры и нормы, к-рые должны со- блюдаться федеральными резервными банками в ходе выполнения ими своих обязанностей в качестве фискальных агентов тех мини- стерств и правительственных ведомств, к-рые уполномочены га- рантировать займы на цели нац. обороны. Устанавливаются максимальные процентные ставки, размеры гарантийных сборов, комиссионные за обязательство, к-рые мо- гут начисляться за выдачу гарантий по ссудам. Устанавливая мак- симальную процентную ставку, равную той, к-рую фин. учреждения устанавливают для своих наиболее кредитоспособных клиентов, они имеют возможность привести процентную ставку в соответ- ствие с условиями рынка. Тем не менее правительственные ведом- ства-гаранты имеют дискреционное (на свое усмотрение) право устанавливать потолок процентной ставки. В случае, если ведом- ство использует это право, то оно не может прибегать к дискрими- национным мерам в отношении желающих получить ссуды, назна- чая более высокую ставку. Правило W(отменено): Предоставление потребительского кре- дита. Правило W установило минимальный уровень первичных платежей и максимальные сроки окончательного погашения кре- дита, а также др. условия, применявшиеся при предоставлении по- требительского кредита во время второй мировой войны. Отмене- но в 1952 г. Правило X: Заемщики, получающие кредит по операциям с мар- жей. Это Правило распространяет действие Правил G, Т или U на определенных заемщиков и на определенные виды кредитования, не оговоренные в этих правилах. Оно распространяется на заем- щиков, к-рые с целью приобретения ценных бумаг получают кредиты в США, а также на заемщиков, к-рые действуют от имени физических и юр. лиц США. Это правило требует, чтобы заемщи- ки, получающие кредит в США, действовали согласно соответ- 1006ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ ствующим правилам предоставления кредита по операциям с мар- жей, однако если кредит получен вне США, заемщик должен действовать т. о., как если бы ин. ссудодатель подпадал под дей- ствие Правил G, Т или U. В целом, когда бы данное Правило ни применялось, заемщик отвечает за соответствие условий кредито- вания одной из трех инструкций, регулирующих операции с мар- жей. Определение того, какая из них должна применяться, зави- сит от типа кредитного учреждения (кредитора). Следующие заемщики не подпадают под действие Правила: 1) любой заемщик, к-рый получает целевой кредит на территории США, если он намеренно не пытается продлить кредит в нару- шение Правил G, Т или U; 2) любой заемщик, постоянно про- живающий вне США, к-рый получил кредит или имеет задолжен- ность по кредиту, не превышающую за каждый календарный год 100 тыс. дол. США, полученному вне территории США в форме целевого кредита. Правило Y: Банковские холдинг-компании. Регулирует процесс экспансии банковских холдинг-компаний как в сфере банковской деятельности, так и вне ее, а также внебанковские сферы деятель- ности, к-рой банковские холдинг-компании не имеют права зани- маться. Правило определяет порядок приобретения банка частны- ми лицами. Любая организация, владеющая банком, является бан- ковской холдинг-компанией и подпадает под действие данного правила. Однако поскольку организация не принимает вклады до востребования и предоставляет коммерческие ссуды, то она не счи- тается банком и не подпадает под действие инструкции. В начале 80-х гг. возникновение кредитно-фин. учреждений, не выполняю- щих все функции коммерческого банка, шло стремительными тем- пами и указанные фин. учреждения стремились избежать какого- либо регулирования. Правило содержит положения и процедуры, используемые Со- ветом для определения того, контролирует ли компания какой-либо банк и является ли в таком случае банковской холдинг-компанией или нет. Оно также разъясняет процедуры для получения разреше- ния Совета на образование банковской холдинг-компании и ка- кому порядку должны следовать банковские холдинг-компании, приобретающие голосующие акции банков и небанковских ком- паний. Совет перечислил те виды небанковской деятельности, к-рые тесно связаны с банковским делом и, следовательно, разре- шены для банковских холдинг-компаний. Оно регулирует зарубеж- ную деятельность местных банковских холдинг-компаний и раз- решенную деятельность ин. банковских холдинг-компаний на тер- ритории США. Правило Z: Правдивая информация при кредитовании. Правило Z устанавливает единую методику подсчета стоимости кредита, рас- крытия условий кредитования и порядок исправления ошибок в счетах по кредитным операциям. Потребительский кредит обыч- но определяется как кредит, предлагаемый или предоставляемый частным лицам для личных или семейных нужд, когда кредит возвращается более чем четырьмя взносами (платежами), или по к-рым взимается фин. сбор. Задачей Правила является обеспече- ние доступности информации об условиях кредитования и лизинга с тем, чтобы клиенты могли сравнить альтернативные варианты. Основные положения Правила предусматривают для кредитора следующие требования: 1) предоставлять заемщикам содержатель- ную информацию в письменной форме о ключевых условиях кре- дитования, включая стоимость кредита, выраженную в форме го- довой процентной ставки; 2) реагировать на жалобы потребителя, касающиеся ошибок в счетах на оплату кредитных услуг; 3) отра- жать кредитные сделки в периодически составляемых отчетах о со- стоянии открытых счетов с возобновляемым лимитом и счетов с фиксированным сроком; 4) предоставлять определенные права в отношении кредитных карточек; 5) информировать потребителя о его праве аннулировать определенные кредитные сделки, к-рые обеспечены основным жилищем потребителя, в течение определен- ного периода; 6) при рекламе услуг по предоставлению кредита ру- ководствоваться специальными требованиями. Правило АА: Порядок рассмотрения претензий потребителя. Правило АА предусматривает расследование возможных недобро- совестных или обманных действий банков штатов - членов ФРС или возможных нарушений закона или правил, если претензии были предъявлены надлежащим образом. Право запрещает банку включать следующие условия в обязательства заемщика по возвра- щении кредита: положение о безусловном признании судебного ре- шения; отказ от права на льготы; определенный вид переуступки заработной платы; установление залогового процента на предме- ты домашнего обихода, если речь не идет о их приобретении. Пра- вило запрещает начисление процентов на проценты при просроч- ке платежа по кредиту и защищает права сопоручителей, участ- вующих в сделках по потребительскому кредитованию. Претензии, получаемые Советом управляющих или федераль- ным резервным банком и касающиеся действий фин. учреждения, не являющегося банком штата - членом ФРС, должны быть пере- даны в федеральное ведомство, уполномоченное осуществлять контроль за деятельностью этого фин. учреждения. Правило В В: Закон о реинвестициях в общины, ЗАКОН О РЕФОРМЕ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ И АКТИВИЗАЦИИ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1989 г. ВНеС поправки в ЗАКОН о РЕИНВЕСТИЦИЯХ В ОБЩИНЫ, к-рые предусматри- вают представление в письменной форме оценки уровня удовле- творения фин. учреждением потребностей в кредитах общин, к-рые оно обслуживает, а также предусматривают, что такие оценки долж- ны включать выводы по каждому из оценочных факторов, установ- ленных Законом о реинвестициях в общины. Закон требует от контрольных органов замены ныне существующей пятиуровневой системы цифрового рейтинга выполнения данного закона четырех- уровневой описательной системой. Закон также предусматривает обнародование как оформленной в письменной форме оценки, так и рейтинга, полученного по итогам каждой проверки в соответ- ствии с данным законом начиная с 1 июля 1990 г. Письменные оценки должны содержать рейтинг фин. учреждения и описание факторов, учитываемых при определении рейтинга. Правило обес- печивает осуществление указанных требований. Правило СС: Наличие средств покрытия. Правило СС разрешает фин. учреждениям в порядке исключения задерживать выплату по правительственным подтвержденным чекам и чекам кассира, по к-рым в обычных условиях можно получить деньги на следующий день и, при определенных условиях, уведомить клиентов об одно- разовом исключительном удержании. Гарантийные исключения из существующих правил об удержа- нии действуют в следующих случаях повышенного риска: внесе- ние вкладов на новые счета; крупные (свыше 5 тыс. дол.) депози- ты; частые превышения остатков на счетах; редепонирование че- ков, к-рые были возвращены неоплаченными; депозит в форме чеков, к-рые фин. учреждения обоснованно могут считать неин- кассируемыми; депозиты, внесенные при чрезвычайных обстоя- тельствах, таких, как неисправность компьютера или стихийные бедствия. Если применяются указанные гарантийные меры, то срок отсрочки выплат продлевается до разумных пределов - до 7 дней для местных чеков и до 11 дней для иногородных чеков. Большин- ство гарантийных исключений ранее не применялось в отношении чеков с низкой степенью риска, по предъявлении к-рых средства должны быть выплачены на следующий день. Правило DD: Правдивости во вкладных операциях. Правило DD определяет порядок практического применения положений Зако- на о правдивости во вкладных операциях и устанавливает новые правила рекламирования услуг по приему депозитов, а также пра- вила распространения первоначальной информации и периодиче- ских отчетов. Процентная ставка может рассчитываться по методу инкассированного остатка, если депозиты зачисляются на счет в пределах временных ограничений, установленных Законом об ис- пользовании переводимых средств. Использование метода инве- стируемых остатков запрещается. Инвестируемые остатки - это те ден. средства, к-рые фин. учреждение может использовать для ин- 1007ПРАВИЛА ТОРГОВЛИ ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ, НЕ ВКЛЮЧЕННЫМИ В ЛИСТИНГ вестиций после выполнения им всех резервных требований. Уни- фикация методов подсчета, выявления информации (ясное, недву- смысленное изложение в письменной форме юр. обязательств сто- рон, оформленное т. о., чтобы такой документ потребитель мог сохранить у себя) и выплаты процентов должна побудить потре- бителей искать фин. учреждения, предлагающие более льготные условия. Правило DD составлено по образцу действующих Правил Z (Правдивая информация при кредитовании) и Е (Электронный перевод средств).
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
