История деятельности коммерческих банков США может быть условно разделена на отдельные периоды: колониальный период, во время к-рого фин. институты и рынки были немногочисленны и выполняли элементарные функции; банковское дело до 1863 г., ранний период нац. развития от Амер. революции до Гражданской войны, когда были созданы многие из существующих в настоящее время фин. институтов и стали развиваться фин. рынки; банков- ское дело с 1863 по 1913 гг., когда произошло резкое увеличение активов и операций амер. фин. институтов и рынков; банковское дело с 1935 по 1945 гг., когда усилилось гос. регулирование; бан- ковское дело после 1945 г., когда в полную меру развернулось гос. регулирование и дерегулирование, возникла интернационализация, умножилось количество фин. продуктов, возникли скандальные истории и банковское дело стало более сложным и конкуренто- способным. Во время британского владычества в Северной Аме- рике в колониях не было коммерческих банков. В 1661 г. колони- альный законодательный орган в Массачусетсе принял Закон о ро- стовщичестве. Ниже приводятся важные события в И.б.д. в США: 1781 Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782 г., неделю спустя после того, как континентальный Конгресс выдал постоян- ную лицензию Банку Северной Америки. Роберт Моррис, суперинтендант Конгресса по финансам, назвал его "основ- ным столпом амер. кредита", к-рый "будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах". 1784 Банк Массачусетса (The Bank of Massachusetts) стал первым акционерным банком, получившим лицензию Банка Нью- Йорка, открытого в июне 1784 г. 1791 Федеральный Конгресс выдал лицензию "Ферст бэнк оф Юнайтед Стейтс" (The First Bank of the United States) с капи- талом 10 млн дол. Срок лицензии истек 4 марта 1811 г. Банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность фин. агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию надежных векселей. Первый и Второй банки США можно назвать пер- вым Центральным банком в США. Против банка выступали сторонники Джефферсона, основывая свою позицию поло- жениями Конституции. 1816 Был создан Второй банк США. Срок действия его лицензии истек 1 марта 1836 г.; банк продолжал действовать как Амер. банк штата Пенсильвания до своего банкротства в феврале 1841 г. Руководил банком Николас Биддль. Президент Энд- рю Джексон решительно выступал против банка, т. к. по- следний сдерживал возможности штатных банков по экспан- сии кредита и снижению его стоимости, против чего высту- пали аграрники и сторонники дешевых денег. Был создан сберегательный институт - Филадельфийское общество сбе- регательного фонда. 1817 Создание Нью-Йоркской фондовой биржи. 1825 Suffolk Bank в Бостоне создал коллективную систему пога- шения ценных бумаг провинциальных банков по номиналь- ной стоимости. 1829 Нью-Йорк обеспечил страхование претензий кредиторов че- рез Закон о фонде сохранности (The Safety Fund Act). 1837 Вина за крупную фин. панику и депрессию была возложена на банки, к-рым разрешили выпускать средства обращения. 1838 В Нью-Йорке был введен Закон о свободной банковской де- ятельности (Free Banking Act), к-рый приглашал инвесторов, отвечающих определенным критериям, содержащимся в за- коне, объединяться для совместной банковской деятельнос- ти. Устанавливался минимальный размер капитала в объеме 100000 дол. Некоторые объявили этот закон "равным по зна- чению второй декларации независимости", с той точки зре- ния, что он положил начало свободной банковской деятель- ности в США. 1840 Введен в действие Закон о независимом Казначействе. 1842 В банковских законах штата Луизиана впервые записано тре- бование по созданию резерва в золотых и серебряных слит- ках по депозитным обязательствам. Банки были обязаны создавать резерв в слитках в размере одной трети суммы вы- пущенных банкнот и привлеченных депозитов. 1853 Создание Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат (New York Clearing House Association). 1857 Вина за масштабную фин. панику и экон. спад возложена на банковскую деятельность и необузданную спекуляцию, к-рую она вызвала к жизни. 1861 К моменту начала Гражданской войны в стране существовала хорошо развитая банковская система. Когда были приоста- новлены платежи в золотых и серебряных слитках, бумаж- ные деньги представляли собой неконвертируемые банкно- ты, напечатанные обеими воюющими сторонами, для финан- сирования войны. В 1861 г. Конгресс разрешил выпуск предъявительных (на предъявителя) векселей, к-рые получи- ли право участия в торгах. 1863 Принят Закон о нац. деньгах (National Currency Act); позднее переименован в Закон о нац. банках (1884). Это означало со- здание нац. банковской системы, к-рая оставалась неизмен- ной до декабря 1913 г. и обеспечивала федеральное регули- рование и лицензирование банков. На базе этого закона сложилась двухуровневая банковская система в составе ком- мерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до сих пор. 1873 За крупной фин. паникой, когда были приостановлены выплаты по депозитам, последовали аналогичные паники в 1884, 1890, 1893, 1895, 1907 и 1914 гг. 1875 Съезд в г. Саратога Спрингз запланировал создание постоян- ной общенациональной организации (Амер. ассоциация бан- киров была создана в 1876 г.). 594ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА 1899 Банк биржи по торговле кукурузой (Corn Exchange Bank) от- 1950 крыл два банка на Манхэттене в качестве своих отделений. В течение многих последующих лет банк стал лидером по созданию своих отделений в г. Нью-Йорке. 1900 Принят Закон о золотом стандарте (Gold Standard Act), onpe- 1956 деливший размер капитала в 25 000 дол. для нац. банков в ме- стах с населением менее 3000 человек. 1903 Первый трастовый и сберегательный банк (Trust and Savings Bank) был организован Первым нац. банком Чикаго, принад- лежащим Дж. Б. Форгану (очевидно, Моргану. - Прим. науч. 1966 ред.). (J. В. Forgan) (First National Bank of Chicago). 1904 А. П. Джанинни создал банк Италии в Сан-Франциско. 1908 Принят Закон Олдрича-Врилэнда, к-рый разрешил чрезвы- чайные выпуски обеспеченных активами банкнот и создал 1968 Нац. ден. комиссию (the National Monetary Commission); этот закон - предшественник законодательства о ФРС. 1909 Банковский закон штата Калифорния разрешил создание отделений банков на всей территории штата. 1913 Принят Закон о ФРС (Federal Reserve Act), на основании к-рого была создана Федеральная резервная система (ФРС) в качестве центрального банка США. 1914 Были открыты 12 окружных федеральных резервных банков. 1916 Федеральный закон о фермерском кредите создал 12 феде- ральных ипотечных банков для предоставления долгосроч- ных кредитов. 1919 Закон Эджа (Edge Act) (дополнил Закон о ФРС) разрешил 1970 коммерческим банкам открывать отделения за пределами их штата для осуществления международных банковских опе- раций. 1927 Закон Макфаддена (McFadden Act) разрешил нац. банкам 1971 создавать отделения в городе, где расположена главная кон- тора банка, но запретил межштатные банковские операции. 1929 Крупный биржевой крах на Уолл-стрит и начало Великой депрессии. Основной проблемой стала ликвидность банков. 1930 Чейз Нэшнл Бэнк оф Нью-Йорк (Chase National Bank of New-York) слился с Эквитабл Траст Компани (Eqviteble Trust 1974 Company) и Межштатной трастовой компанией, создав тем самым крупнейший в мире банк. 1932 Закон фин. корпорации по реконструкции (Reconstruction Finance Corporation Act) создал один из основных федераль- ных источников кредитования банков, испытывающих фин. трудности. 1933 6 марта 1933 г. на всей территории США была приостанов- лена банковская деятельность, и все штатные банки обяза- ны были подчиняться приказам Вашингтона. Изъятие 1975 средств с депозитов разрешалось только при чрезвычайных обстоятельствах и для плановых платежей. Это событие вош- ло в историю под названием "банковские каникулы" (Bank Holiday). Великая депрессия 1930 г. привела к банкротству 9000 банков. Чрезвычайный банковский закон разрешил вновь открыть банки после "банковских каникул". Банков- ский закон 1933 г. - Закон Гласса-Стиголла - был направлен на обеспечение страхования депозитов; коммерческим бан- кам запрещено размещать выпуски ценных бумаг на рынке; нац. банкам также разрешено создавать отделения на терри- тории штатов, где раньше была разрешена деятельность штатных банков. 1977 1934 Повышение эффективности страхования через Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД). Закон о фон- довых биржах 1934 г. определил правила всех операций с цен- ными бумагами и предоставил ФКСД и др. фин. институтам полномочия регулирующих органов для надзора за операци- ями учреждений, находящихся в их юрисдикции. 1935 Банковский закон 1935 г. обеспечил постоянное страхование депозитов и расширил полномочия Совета управляющих 1978 ФРС над федеральными резервными банками. Федеральный закон о страховании депозитов 1950 г. свел во- едино и пересмотрел все разделы, касающиеся ФКСД, из предыдущих законодательных актов в единый закон. Он стал правовой основой для операций ФКСД. Закон о банковской холдинговой компании для регулирова- ния их экспансии и объема операций корпораций, владею- щих двумя и более банками. "Поправка Дугласа" запрещает банковским холдинговым компаниям, имеющим головные конторы в одном штате, приобретать банки в др. штате. Банк Америки (Bank of America) представил план распро- странения кредитной карточки - Бэнк Америкард (Bank Americard) по всей стране (переименованную в ВИЗА (VISA) в 1977 г.). Закон о защите банков (Bank Protection Act) позволил всем федеральным органам, регулирующим фин. учреждения, устанавливать правила, регулирующие минимальные меры безопасности в банках и сберегательных кассах. Закон о пра- ве на жилье, входящий в Закон о гражданских правах, запрещал дискриминацию при выдаче ссуд на жилье по при- знаку расы, цвета кожи, религии, пола или национальности. Закон о защите потребительского кредита требовал от кре- диторов указания стоимости кредита понятным для клиента языком, чтобы облегчить им сравнение условий. Этот закон был первым важным актом среди правовых документов, ка- сающихся беспристрастного и равноправного кредитования. Распространение Закона о банковской холдинговой компа- нии 1956 г. на холдинговую компанию с одним банком. За- кон об объективной кредитной отчетности разработал про- цедуры для исправления ошибок в кредитных отчетах. Закон об объективной кредитной отчетности защитил потре- бителей от распространения неточной или устарелой инфор- мации и потребовал от ведомств, представляющих отчетность по кредиту, следовать объективным и беспристрастным стан- дартам для получения, сохранения и предоставления инфор- мации для клиентов. Закон о правилах расчетов при покупке недвижимости тре- бовал от банков и сберкасс своевременного предоставления клиентам специальной информации о порядке и стоимости расчетов при покупке недвижимости, Закон о равных воз- можностях при получении кредита обязал кредиторов рас- сматривать заявки на кредит на равноправных основаниях, исходя из индивидуальных характеристик заявителя. Закон о добросовестных платежах по кредиту обязал кредиторов незамедлительно исправлять ошибки при оплате. Закон о предоставлении информации по жилищной ипоте- ке 1975 г. потребовал от всех институтов, входящих в метро- польный статистический ареал (Metropolitan Statistical Area) (или амер. переписной район) (U.S. Census tract), к-рые пре- доставляют ссуды, обеспеченные недвижимостью населения, предоставлять информацию о своем ипотечном кредите и доводить эту информацию до сведения общественности. Закон предоставил льготы для банков, сберкасс и др. учреж- дений с активами менее 10 млн дол. ФРС может сделать ис- ключение для институтов в штатах, в к-рых существуют сход- ные с федеральным статусом законы о раскрытии информа- ции по ипотеке. Закон о реинвестициях в коммунальное хоз-во обязал ФКСД принимать во внимание отчетные данные банка о кредито- вании общины, к-рую банк обслуживает, включая население с низким и средним доходом, при рассмотрении ФКСД за- явки этого банка на страхование депозитов, в случае созда- ния или перевода отделения банка из одного места в другое, слияния, объединения или приобретения активов др. фин. института. Закон о международной банковской деятельности (International Banking Act) ввел регулирование федеральны- 595ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА ми органами операций ин. банков в США. Он ввел обяза- тельное страхование депозитов для отделений ин. банков, за- нимающихся принятием депозитов от физических лиц в США. Закон о контроле за процентными ставками регули- руемых фин. институтов (Financial Institutions Regulatory and Interest Rate Control Act, FIRIRCA) учредил Федеральный совет по надзору за фин. учреждениями (Federal Financial Institutions Examination Council) ввел ограничения на опера- ции и отчетность банковских инсайдеров, а также ввел пра- вовые положения, контролирующие электронную систему платежей. 1979 Закон о создании электронной системы платежей (Electronic Funds Transfer Act) обязал кредиторов и др. институты, уча- ствующие в ней, соблюдать определенные условия, касаю- щиеся платежей. 1980 Закон, обязывающий кредиторов называть реальную про- центную ставку и делать условия ссуды простыми для пони- мания, обязал депозитные учреждения информировать о ме- тодах, применяемых для подсчета начислений и выплат про- центов по счету. Закон о дерегулировании депозитных учреж- дений и ден.-кредитном контроле (Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act) ввел единые резерв- ные требования, страхование депозитов до 100000 дол., де- регулирование процентной ставки и счета НАУ. 1982 Закон о депозитных учреждениях (Закон Гарна-Сен-Жерме- на) ввел депозитные счета ден. рынка и расширил кредит- ную деятельность сберкасс. Он также расширил полномочия ФКСД для оказания помощи банкам, столкнувшимся с фин. трудностями. Он также ввел программу выпуска сертифика- тов на сумму нетто-активов сберегательных учреждений. 1984 "Континентал Иллинойс", седьмой по счету крупнейший банк США, получил крупную фин. помощь от правительства в момент фин. кризиса в силу того, что он был слишком круп- ным, чтобы допустить его банкротство. 1986 Закон о банковской тайне был принят с целью противодей- ствия попыткам криминальных элементов отмывать деньги через банки внутри страны. Была определена политика и процедуры отчетности по ден. операциям на сумму, превы- шающую 10000 дол. Закон о налоговой реформе подверг пересмотру федеральные законы о подоходном налоге. 1987 Закон о конкуренции на равных условиях (Competitive Equality Act) свидетельствовал о первом признании Конгрес- сом неблагополучного состояния дел в индустрии фин. услуг и попытке приостановить волну банкротств сберкасс и ком- мерческих банков. Закон об ускоренном обороте средств (Expedited Funds Availability Act) ввел специальные графики оборота средств и обязал ФРС улучшить платежную систе- му. Закон о равноправной банковской конкуренции на рав- ных условиях предусматривал увеличение капитала Феде- ральной корпорации страхования ссудосберегательных ассо- циаций и воздержания от сберегательных операций, а также расширил права ФКСД по операциям на открытом рынке в помощь банку, включая "промежуточные банки". Закон о с.-х. кредите (Agricultural Credit Act) определил основные направ- ления реорганизации Системы фермерского кредита. 1989 Закон о реформе фин. институтов, погашение и взыскание средств (Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act) учредил создание Трастовой компании по урегулированию (Resolution Trust Corporation). Закон ликви- дировал FSLIC (Федеральную корпорацию страхования ссу- досберегательных ассоциаций) и предоставил ФКСД полно- мочия по страхованию депозитов сберегательных институ- тов. Он также ликвидировал Совет федеральных банков жи- лищного кредита и вместо него учредил Федеральный совет жилищного кредитования (Federal Housing Finance Board), Управление по надзору за сберегательными учреждениями (the Office of Thrift Supervision) и Трастовую компанию по урегулированию (Resolution Trust Corporation). 1991 Закон о совершенствовании деятельности ФКСД 1991 г. рас- ширил полномочия Банковского страхового фонда (Bank Insurance Fund) и ФКСД (FDIC) на заимствование; ограни- чил использование брокерского страхования депозитов; рас- ширил права банковского регулирования в отношении бан- ков с небольшим капиталом; расширил полномочия ФРС над ин. банками; отменил защиту для незастрахованных вклад- чиков, а также обязал ФКСД выполнять программы выплат премий по рисковым депозитам. Закон ужесточил существую- щие требования по капиталу и права по надзору. За последние годы были введены следующие новые фин. инст- рументы: 1961 Обращающиеся депозитные сертификаты, выпускаемые Ситикорп (Citicorp). 1963 Евродоллары. 1963 Банковские холдинговые компании выпустили коммерче- ские бумаги. Банки выпустили краткосрочные бумаги еще в 1964 г. 1970 Сертификаты Гос. нац. ассоциации ипотечного кредита (Government National Mortgage Association), выпущенные на базе пула ипотек или др. кредитов. 1971 Страхование третьей стороны в качестве гарантии по муни- ципальным облигациям. 1972 Введение счетов НАУ. Валютные фьючерсы на Чикагской товарной бирже. 1973 Создание взаимных фондов ден. рынка. Листинг фондовых опционов для торговли на Чикаго Борд Опшинз Иксчейндж (Chicago Board Options Exchange). Меррилл Линчем предло- жен счет управления наличностью (Cash Management Account). Появились депозитные сертификаты с плавающей ставкой с минимальным номиналом в 1000 дол. 1976 Торговля фьючерсными контрактами на казначейские век- селя на Чикагской товарной бирже. 1978 Торговля фьючерсными контрактами на казначейские обли- гации на Чикаго Борд оф Трейд (Chicago Board of Trade). Ис- пользование фьючерсных контрактов с казначейскими об- лигациями сроком на 1 год. 1980 Разрешены автоматические платежи со сберегательных пае- вых счетов (на нац. уровне счета для процентных операций). 1981 Фьючерсные контракты на депозитные сертификаты на Chicago Board of Trade. Начато использование свопов с про- центными ставками. Введение краткосрочных и среднесроч- ных ценных бумаг с плавающей ставкой и еврооблигации. Чековые процентные счета (Sweep Accounts), предлагаемые коммерческими банками, по к-рым остатки по депозиту автоматически инвестируются во взаимные фонды ден. рынка. 1982 Разрешено открывать депозитные счета ден. рынка. 1983 Начали осуществляться фьючерсные контракты с евродол- ларами. Введение опционов с фьючерсными контрактами на казначейские облигации. Выпуск обеспеченных ипотечных облигаций. Стали использоваться счета супер-НАУ. 1984 "Бросовые" облигации (junk bonds), используемые при фи- нансировании покупки контрольного пакета акций корпо- рации. Закон о реформе в области законодательства о банк- ротстве (Bankruptcy Reform Act) обеспечил пересмотр феде- рального законодательства о банкротстве. 1985 Секьюритизация задолженности по ссудам на покупку транс- портных средств, по лизинговым операциям и по кредитным карточкам. Минимальный остаток по депозитным счетам ден. рынка определен в размере 1000 дол. 1986 Отменен минимальный остаток в 1000 дол. по текущему сче- ту. Снят потолок процентной ставки по сберегательным сче- там и всем срочным депозитам. 5961987 Разрешены взаимные фонды для муниципальных облигаций, отвечающих банковским требованиям. Процентные выпла- ты по депозитным сертификатам были привязаны к фондо- вому рынку, ценам на золото, нефть, повышению цен на обучение в колледже. 1988 План предоставления гарантий покупателя для покупки бан- ковской кредитной карточки. Получили распространение банковские ценные бумаги с отсроченной выплатой налога. 1989 Введено страхование по покупке с использованием кредит- ных карточек. Банкротство FSLIC и состояние, близкое к не- платежеспособности Банковского страхового фонда в 1991 г. 1990 Выпуск кредитной карточки "AT и Т Юниверсал" (AT & Т Universal). Специальные статьи по основным банковским законам, упомя- нутым в этой статье, могут быть найдены в настоящей энциклопе- дии и использованы для получения дополнительных деталей, от- носящихся к законодательству.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
