Разновид- ность закладной, при к-рой кредитор выплачивает домовладельцу (заемщику) ежемесячные платежи и устанавливает кредитную ли- нию, в пределах к-рой домовладелец может пользоваться заемны- ми средствами по своему усмотрению или же обеспечивает осуще- ствление таких платежей и открытие кредитной линии. О.з. позво- ляют оказывать помощь тем (в первую очередь это касается людей старшего поколения), у кого недостаточна величина текущих на- личных доходов, но есть накопленное имущество в виде собствен- ного жилища. О.з. позволяет кредитору выплачивать домовладель- цу ежемесячные платежи, а затем, в заранее оговоренный срок, обычно когда домовладелец умирает, дает возможность продатьЗАКЛАДНАЯ ОСОБО КРУПНАЯ жилище и погасить выданную ссуду. Обратная рентная закладная представляет собой такую закладную, при к-рой кредитор (банк или наследник) обеспечивает владельца пожизненной рентой и за- владевает его жилищем после смерти. Владелец сохраняет право удержания жилища за собой для того, чтобы иметь гарантию по- лучения платежей. В конце 80-х гг. федеральным правительством была принята программа демонстрации преимуществ О.з., ограниченная предо- ставлением 2500 ссуд. Министерством жилищного строительства и городского развития в результате проведенной лотереи был опре- делен один кредитор в каждом штате. Каждый из них мог предо- ставить 50 ссуд под О.з. Эксперимент продолжался по 1991 г. вклю- чительно. Правительственная программа О.з. осуществлялась Федераль- ным управлением жилищного строительства (ФУЖС). Оно от лица правительства осуществляло страхование местных, частных и гос. кредиторов по операциям, связанным с О.з. пожилых заемщиков данного региона. К застрахованным ФУЖС ссудам относятся те, условия платежа по к-рым соответствуют какому-либо из трех принятых базовых вариантов и некоторым дополнительным тре- бованиям: ссуда должна быть обеспечена имуществом, причем домовладельцу дается гарантия ежемесячной выписки чеков на со- гласованную сумму на срок, в течение к-рого он или она занимают дом как основное место жительства; ссуда предоставляется на опре- деленный срок с установленной датой погашения; открывается кредитная линия, позволяющая заемщику снимать деньги в таких суммах и с такой частотой, какая ему заблагорассудится, вплоть до максимально возможной величины. Программа, осуществляемая ФУЖС, позволяет производить и разовые получения крупных сумм по любой схеме кредитования. ФУЖС страхует О.з. как с фикси- рованной, так и с переменной ставкой. Программой также до- пускается установление домовладельцами и кредиторами более низкой ставки ссудного процента при условии получения креди- тором доли в имуществе в случае его дооценки (участие в капитале). Максимальный размер выплат по О.з. зависит от возраста заем- щика, величины процентной ставки, конкретного вида ссуды и величины стоимости имущества по отношению к максимальной сумме задолженности. В соответствии со схемой ФУЖС 75-летняя вдова, имеющая дом стоимостью 100 тыс. дол., к-рый свободен от долговых требований со стороны др. кредиторов, может получать максимальный месячный платеж 812 дол. по пятилетней О.з. со ставкой 10% годовых без участия в капитале. 10-летняя ссуда пре- дусматривает ежемесячный платеж в размере 510 дол. Если ссуда обеспечена имуществом (с гарантированной выплатой платежей в течение неопределенно длительного периода), то максимальная сумма платежа составляет 357 дол. Право участия в программе ФУЖС ограничено домовладельца- ми в возрасте от 62 лет и старше. Если заемщик состоит в браке, его супруг или супруга должны быть не моложе 62 лет. Жилища должны быть лишь в незначительной степени подвержены возмож- ным долговым взысканиям со стороны др. кредиторов. Подходящим, с точки зрения программы, является имущество, включающее ин- дивидуальные дома на одну семью, городские и кооперативные квартиры. Кооперативные дома и квартиры, принадлежащие заем- щикам на условии совместной собственности, сюда не относятся. Кредитор должен предоставить заемщику возможность для по- лучения необходимых консультаций, касающихся особенностей О.з., и быть уверенным в том, что заемщик осведомлен об их аль- тернативах и последствиях.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ЗАКЛАДНАЯ ОБРАТНАЯ» з дисципліни «Енциклопедія банківської справи, фінансів»
