Страхование как способ снижения риска. Спрос на страхование
Как несклонность к риску влияет на поведение человека? Не склонный к риску человек интересуется не только ожидаемой ве- личиной потерь, но и возможным размером потерь. Не склонный к риску человек сочтет ситуацию, которая чревата 10%-ным ри- ском потери 20 тыс. долл. более неблагоприятной, чем ситуация, чреватую 100%-ной вероятностью потери 2000 долл., хотя ожидае- мая величина потерь во всех случаях одинаковая. Не склонные к риску стороны не любят неопределенности в отношении самой величины потерь.
128 Глава 2. Трансакционные издержки Существует три способа, с помощью которых несклонный к риску человек может превратить неопределенный исход в опре- деленный. Во-первых, он может купить рыночную страховку. Во-вторых, он может сам застраховать себя, например, отложив некоторую сумму денег, которая потребуется, чтобы покрыть по- тери. В-третьих, он может использовать возможности, предостав- ляемые договором, например, при покупке рискованных активов он может предложить за них более низкую цену. Рассмотрим вариант с покупкой рыночной страховки . Таблица 17 Покупка рыночной страховки СтрахованиеУгон ( р = 0,1)Нет угона ( р = 0,9) Ожидаемое благосостояние Нет02000018000 Да180001800018000 Владелец имеет автомобиль стоимостью 20000 долл. Вероятность угона автомобиля составляет 10%. В табл. 17 показано два возмож- ных варианта благосостояния этого человека: со страховкой и без нее. Решение приобрести страховку не влияет на его ожидаемое бла- госостояние, оно по-прежнему составляет 18 тыс. долл. Приобретение страховки не изменяет ожидаемого благосо- стояния , однако страховка способствует достижению более вы- сокого уровня полезности для владельца автомобиля. Владелец автомобиля — это сторона, не склонная к риску. Если риск несет не склонная к риску сторона, то это приведет к большему сокра- щению ожидаемой полезности дохода, чем несение риска менее склонной или нейтральной стороной. Поэтому та сторона, кото- рая обнаруживает большую несклонность к риску, может запла- тить менее несклонной или нейтральной к риску стороне за то, чтобы та приняла риск на себя, и обе стороны окажутся в более благоприятном положении, с точки зрения ожидаемой полезно- сти. Владелец автомобиля будет готов заплатить 100 долл. за то, чтобы превратить неопределенное будущее в определенное, и его готовность платить говорит о том, что он не склонен к риску. Страхование позволяет индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых потерь. Если имеются не склонные к риску стороны, то это означает, что распределение риска само по себе влияет на богатство обще- ства. Предположим, что благосостояние общества — это сумма ожидаемых полезностей сторон. Перераспределение риска от не склонных к риску к нейтральным к риску сторонам приведет к повышению богатства общества. Общественное благосостояние повышается не только когда риск полностью перекладывается с более несклонной к риску стороны на менее несклонную или нейтральную к риску сторону, но и когда риски делятся между не склонными к риску сторонами.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Страхование как способ снижения риска. Спрос на страхование» з дисципліни «Індустріальна економіка»
