Ограничения возможностей получения кредита на приобретение жилья. Рассмотрим ситуацию, когда гражданин или семья решают приобрести в собственность жилье для проживания. Цена дома для проживания одной семьи или цена квартиры в многоквартирном доме в среднем в несколько раз превышает среднегодовой доход работающего гражданина*. Покупка жилья является весьма затратной операцией, и лишь немногие люди способны купить себе жилье, оплатив сразу его полную стоимость за счет своих текущих доходов и сделанных сбережений. Большинство нуждается в получении долгосрочного кредита на приобретение жилья. Срок возврата кредита должен быть достаточно длительным, чтобы рассчитанные размеры ежемесячных выплат в счет погашения кредита были невелики в сравнении с месячным доходом заемщика и могли быть покрыты из этого дохода. Рыночная экономика порождает предложение таких кредитов обычно со стороны специализированных кредитных организаций, предоставляющих кредиты под залог приобретаемого или имеющегося недвижимого имущества (ипотечные кредиты). При этом срок возврата кредитов может исчисляться от нескольких лет до двух-трех десятков лет. * В странах с развитой рыночной экономикой средняя стоимость жилища превосходит средний годовой доход домохозяйств в 4–5 раз. Strategies for Housing and Social Integration in Cities. Paris: OECD, 1996. P. 287).
Данные кредитные институты предоставляют деньги заемщикам на длительный срок. В то же время их кредитные ресурсы, как и у всех других кредитных организаций, формируются в значительной степени за счет краткосрочных (в сравнении со сроками предоставления ипотечных кредитов) вкладов. Такие условия деятельности ипотечных организаций порождают существенно более высокие требования к допустимому уровню риска при выдаче кредитов. Чтобы минимизировать риск невозврата кредитов и попадания в сложное финансовое положение, которое может повлечь потерю доверия со стороны вкладчиков, ипотечные кредитные организации устанавливают, явно или неявно, существенно более жесткие требования к условиям получения их кредитов. Эти условия касаются типа жилья, размеров кредитов и категорий самих получателей. Как правило, долгосрочные кредиты не предоставляются лицам, не способным внести определенную часть платы за приобретаемое жилье, а также лицам с нерегулярными доходами. Например, кредиты могут не предоставляться наемным работникам с повременной оплатой труда, размеры которой сильно колеблются во времени, и/или ее существенную часть составляет оплата за сверхурочную работу. Ипотечные организации нередко неохотно выдают кредиты под залог старых домов или домов в определенных кварталах из-за риска невозможности впоследствии продать эти дома, если они перейдут в собственность кредитора в качестве компенсации невозвращенного кредита. Таким образом, возможности получения кредита для приобретения жилья ограничиваются для одних категорий потенциальных покупателей жилья по сравнению с другими категориями в рамках одних и тех же доходных групп.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Особенности отношений обмена в жилищном хозяйстве» з дисципліни «Економіка соціальної сфери»
