Особливості становлення іпотечних банків в Україні
В даний час в Україні немає єдиної точки зору щодо перспектив розвитку іпотечних відносин. Спектр думок з цього приводу дуже широкий, а саме: іпотека непотрібна взагалі, а іпотека земельних ділянок сільськогосподарського призначення не лише непотрібна — вона шкідлива та недопустима; іпотечним кредитуванням може займатися будь-хто, в кого є кошти для надання кредиту; іпотечними операціями можуть займатись універсальні комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи в разі отримання ними іпотечної ліцензії Національного банку України; іпотекою можуть займатися лише спеціалізовані іпотечні фінансові-кредитні установи. Існують й різні погляди на роль держави в становленні іпотечних відносин: функції держави мають бути обмежені лише законодавчим забезпеченням іпотеки; причому прихильники такої точки зору тлумачать це забезпечення по-різному: одні вважають, що воно має бути досить ліберальним, без суворої регламентації іпотечної діяльності; інші доводять, що всі аспекти іпотечної діяльності потребують детального законодавчого врегулювання; держава повинна взяти на себе всі функції, пов’язані із становленням іпотеки, включно до створення державних іпотечних установ з винятковими правами (принаймні на ближчі 10 – 15 років); 127 127
Модуль 3. Особливості діяльності іпотечних банків держава має сприяти становленню іпотечних відносин як шляхом їх законодавчого забезпечення, так і шляхом безпосередньої, але обмеженої участі у створенні іпотечних установ. Подібне розмаїття поглядів закономірне з огляду на новизну даного питання в Україні. Проте зарубіжний досвід, а також і власний (у певний час іпотечні відносини в Україні розвивалися досить успішно) свідчать про те, що іпотека за певних умов може стати важливим рушієм економіки. При вивченні теми 1.2 розглядались економічні, правові та інституційні передумови іпотеки. Лише в разі їх наявності іпотечні відносини зможуть розвиватися нормально. В ХІХ сторіччі в Україні зародилася і в цілому склалася мережа спеціалізованих іпотечних установ. Серед них перша в Російській імперії іпотечна установа — Товариство поземельного кредиту, засноване в 1864 р., яке діяло в Херсонській губернії і в 1871 р. реорганізувалося в Херсонський земський банк. Серед інших іпотечних установ: Харківський земельний банк (створений в 1871 р.), Полтавський земельний банк (заснований в 1872 р.), Київський, Бессарабсько-Таврійський земельні банки та ін. Поряд із недержавними діяли також державні іпотечні установи — Дворянський та Селянський поземельний банки. Ефективність їхньої діяльності засвідчують такі факти: Херсонський земський банк надавав позички з максимальним терміном 34 роки і 11 місяців під 6,75 % річних; максимальний термін кредитів Харківського земельного банку становив 43 роки і 6 місяців при 6 % річних, а максимальний термін кредиту Полтавського, Київського та Бессарабсько-Таврійського земельних банків складав 66 років і 2 місяці, при цьому річні спочатку не перевищували 2,25 % і лише згодом зросли до 6 %. Зрозуміло, що кредити не змогли б надаватися на такий тривалий термін, якби вони не мали надійного забезпечення заставленими земельними ділянками та іншим нерухомим майном. Так, Харківський земельний банк надавав довготермінові кредити в обсязі, що не перевищував 60 % вартості заставленої нерухомості; при цьому оформлялися довготермінові закладні листи (порівняйте ці сторони діяльності Харківського земельного банку з деякими положеннями діючого ЗІБ). Відповідно до ЗІБ у сучасній Німеччині склалася група спеціалізованих банків, основою діяльності яких є найнадійніші операції. Іпотечні кредити можуть надаватися на досить суворих умовах при визначених верхніх межах кредитування відносно вартості заставленої нерухомості. Особливо суворий контроль здійснюється за емісією іпотечних цінних паперів — закладних листів. Наявність усіх необхідних передумов — економічних, правових, інституційних — зумовила високу ефективність діяльності німецьких іпотечних банків. 128 128
Функції та види діяльності іпотечних банків
Певний інтерес для України становить досвід країн, що реформуються. Законодавство Польщі та Угорщини, як і німецьке, зорієнтоване на створення спеціалізованих іпотечних банків. Законодавство Словаччини та Чехії передбачає застосування при іпотечному кредитуванні так званої «стіни захисту», яка означає чітке відокремлення всередині банку активів, пасивів та всіх операцій, пов’язаних з іпотекою, від інших видів його діяльності. Незважаючи на це і в цих країнах банківські іпотечні ліцензії видаються переважно спеціалізованим банкам. Українське законодавство має чітко визначити, хто може займатися іпотечною діяльністю в Україні і норми здійснення цієї діяльності. На початковому етапі становлення іпотеки це могли б робити універсальні комерційні банки та інші фінансово-кредитні установи, що відповідатимуть визначеним законом вимогам, отримають спеціальну ліцензію і підлягатимуть особливому державному контролю в частині емісії іпотечних облігацій. Обов’язковою умовою їхньої діяльності має стати «стіна захисту». Держава повинна активно сприяти появі спеціалізованих іпотечних банків.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Особливості становлення іпотечних банків в Україні» з дисципліни «Іпотечне кредитування»
