ценка кредитоспособности заемщика – физического лица
Учитывается: · чистый среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев (для работающих на основании справки по форме 2 НДФЛ по формуле Д=Дср./мес х (1-ст. НДФЛ); · чистый доход поручителей; · сумма и срок кредита; · коэффициент платежеспособности заемщика, соответствующий величине чистого дохода: 45000 руб. (или эквивалента в иностранной валюте) – 0,7, более 45000 руб – 0,8. При ипотечном кредитовании К равен – 0,8 при величине чистого дохода – до 700 долл. США, и – 0,9, если чистый доход превышает 700 долл. США. При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются: · по процентам – в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:
· по основному долгу: Ш по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа; Ш по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период; Ш по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: v часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; v последний месяц срока действия договора учитывается как полный.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуититных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т. п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период. Расчет платежеспособности производится по формуле:
где P – платежеспособность клиента, D4– среднемесячный чистый доход, К – коэффициент, t – период кредитования (в месяцах).
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности Заемщика, коэффициент – 0,7 и 0,8 относительно суммы, равной 45 000 рублей.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ценка кредитоспособности заемщика – физического лица» з дисципліни «Кредитний менеджмент у банку»
