Является крупнейшей и самой распространенной в отечественном сегменте Интернета электронной платежной системой, построенной на основе электронных кошельков, действует с 26 ноября 1998 г. Имеет трехъязычный интерфейс: русский, английский и французский, что положительно сказывается на распространении. Об активности развития WebMoney можно судить по статистическим данным за период с 2001 по 2004 г., приведенным в табл. 26*(61). Рост оборотов компании представлен на рис. 19. Системой избрана достаточно интересная правовая форма деятельности. Владельцем и администратором, обеспечивающим организационную и технологическую целостность, является компания CERMEX GROUP LLC. Разработка программного обеспечения и техническая поддержка находятся в ведении компании ЗАО "Вычислительные Силы". Де-юре WebMoney Transfer не является платежной системой или кредитной организацией, т.е. операции в ней не подпадают под банковское законодательство и ограничения. Для начала работы с WebMoney не требуется личного присутствия пользователя, все необходимые действия производятся с веб-сайта. WebMoney Transfer - это учетная система имущественных прав участников. Имущественными правами выступают чеки, выпущенные гарантом, которым по операциям с эквивалентом рублей выступает ООО "BMP". Гарантом операций с эквивалентами долларов США и евро выступают Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по операциям с эквивалентами украинских гривен выступает компания ООО "Украинское гарантийное агентство". Данная схема деятельности обусловлена тем, что функционирование электронных денег в России практически не регламентировано законодательством и приходится подстраиваться под существующие нормы права.
Таблица 26
Динамика развития WebMoney Transfer в 2001-2004 гг.
────────────────────────────── * Универсальные учетные единицы, используемые для проведения расчетов в системе WebMoney Transfer.
"Рис. 19. Динамика роста количества операции в WebMoney Transfer"
Если попытаться найти более простое описание работы системы, то наиболее наглядным, на наш взгляд, является следующее: "Заметим при этом, что WebMoney никогда не называла себя платежной системой, а свои единицы - электронной валютой. Да, мы говорим так в повседневной жизни, но это не более чем упрощение. WebMoney - это система учета имущественных прав, а титульные знаки - способ такого учета. Мне очень нравится пример с жетонами, который я часто привожу в своих публикациях. Он немного грубоват, но тем не менее нагляден и отражает общий смысл того, что представляют собой WM. Я позволю себе привести этот пример еще раз. Представьте себе человека, сдающего чемодан в камеру хранения и получающего взамен жетон, который дает ему право требовать чемодан обратно. Жетон может быть передан другому лицу, затем от нового владельца - третьему, от третьего - четвертому и т.д. Очередной обладатель жетона может прийти в камеру хранения и получить чемодан, несмотря на то, что сдавал его туда совсем не он. Теперь - внимание, вопрос. А может ли круг лиц договориться о том, что такие жетоны будут являться в этом кругу средством учета взаимных обязательств? Да, конечно. Это и будет тем принципом, по которому работает WebMoney. Проще говоря, когда Вася продает товар Пете, Петя может передать ему свои жетоны. И Вася возьмет их, так как знает, что по ним можно получить реальные ценности (в нашем случае чемоданы). "Но ведь единственным законным платежным средством в России является деревянный рубль", - возразит мне мой дорогой читатель. А я и не возражаю :-) Вася получил от Пети не деньги, он получил жетоны, и Петины обязательства ему погасит камера хранения. В такой модели жетоны и не претендуют на замену платежного средства (рубля), они учитывают, кто кому и сколько должен. Как видите, нет основании обвинять WebMoney в незаконности. Более того, WebMoney выбрала такую модель работы, которая делает ее свободной появляться в различных концах света и существовать там совершенно легально"*(63). Возникает вопрос: насколько надежны работа системы и сама система? Вероятно, что даже надежнее, чем работа коммерческих банков. WebMoney является не более чем технологической компанией, обеспечивающей механизм передачи титульных знаков между пользователями и получающей за это комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от суммы каждой операции. Компания не выдает кредиты, не играет на рынке ценных бумаг, а выполняет только расчетные и технологические функции. Проведя аналогию с коммерческими банками, можно отметить, что наиболее надежными являются расчетные банки, имеющие почти 100%-ную ликвидность в виде "живых" денег клиентов. При этом WebMoney не распоряжается деньгами клиентов, так как все средства зарезервированы для обеспечения мгновенной ликвидности обращающихся в системе титульных знаков. Компания могла бы пойти по пути инвестирования средств, размещенных клиентами в какие-либо финансовые инструменты, увеличив тем самым как собственные доходы, так и риск своей деятельности, однако компания не считает целесообразным идти на подобные риски и ограничивается доходами от расчетов и оказания дополнительных сервисов. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют: - WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках)*(64); - WME (эквивалент евро на E-кошельках); - WMZ (эквивалент долларов США на Z-кошельках); - WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках); - WMY (эквивалент узбекского сома на Y-кошельках). Кроме того, используются ее два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США. Привязка к соответствующим валютам гарантирует пользователю курсовую стоимость его титульных знаков. Он имеет возможность выбирать валюту для хранения своих накоплений. WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту, т.е. нельзя перевести средства с R-кошелька, например, на Z-кошелек. При этом в Интернете существует огромное количество обменных пунктов, осуществляющих обмен как разных видов титульных знаков друг на друга, так и на расчетные единицы других систем. Рассмотрим потребительские качества WebMoney, так как именно они позволяют системе развиваться и добиваться впечатляющих результатов за достаточно короткое время. В чем же преимущество WebMoney Transfer перед другими подобными системами и традиционными банковскими услугами? 1. Простота регистрации и работы в системе. Это основное преимущество. Система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. Ими являются договоры публичной оферты, с которыми нужно ознакомиться при регистрации и акцептовать их путем нажатия кнопки "согласен" или "отказаться", в случае если что-то не устраивает, однако при этом нельзя будет работать в системе. Регистрация бесплатная, что также является преимуществом по сравнению с системами интернет-банкинга, описанными в предыдущих разделах. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно несложной операцией и не займет много времени (на первичное ознакомление, регистрацию и установку программы уйдет не более 15 минут). 2. Мгновенность платежей. Мгновенность расчетов - это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney. 3. Низкие тарифы. Стоимость перевода с WM-кошелька на WM-кошелек составляет всего 0,8% от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова как для отправки денег вашему соседу по дому, так и в Соединенные Штаты Америки. При этом регистрация бесплатная и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользования сервисом. 4. Безопасность. Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте Интернета, самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером, которые передаются ему. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в оффлайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интренет-магазинах не ниже, чем у их офф-лайновых собратьев, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для интернет-среды и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что "спасение утопающих - дело рук самих утопающих", и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая совеременная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации ip-адреса*(65) компьютера и блокировки входа с других адресов. 5. Сервисы и дополнительные услуги. WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких, как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов "Телепат", геоинформационный сервис и другие. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами. 6. Взаимодействие с банковской системой. В отличие от многих аналогичных систем WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид. Что интересно, для запуска программы от банка не требуется практически никаких капиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, так как эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживаться текущим карточным центром или бэк-офисом банка. Схема взаимодействия банков-эмитентов с системой WebMoney Transfer и другими участниками очень похожа на классическую схему функционирования международных карточных платежных систем (рис. 20). Для банка это удобно, так как не возникает необходимости кардинального переобучения специалистов.
"Рис. 20. Схема взаимодействия банков-эмитентов с системой WebMoney Transfer и другими участниками"
1. Клиент банка А осуществляет покупку электронного чека путем внесения средств на счет. 2. Сотрудник банка А осуществляет перевод электронных чеков из кошелька банка в кошелек клиента. 3. Клиент осуществляет перевод средств на реквизиты магазина в оплату товаров или услуг, так как магазин обслуживается другим банком, производится автоматическая процедура обмена электронных чеков банка А на электронные чеки банка Б, следующим образом: 3.1. Процессинговый центр получает электронные чеки от клиента банка А. 3.2. Процессинговый центр передает эти электронные чеки банку А для оплаты. 3.3. Расчетный банк производит списание средств со счета банка А на счет банка Б для покупки его электронных чеков. 3.4. Процессинговый центр производит списание с кошелька банка Б электронных чеков на сумму покупки. 3.5. Процессинговый центр перечисляет на кошелек клиента чеки банка Б. 4. Магазин передает клиенту товары или оказывает услуги. 5. Магазин предъявляет к оплате чеки банку Б. 6. Банк Б перечисляет на расчетный счет магазина суммы оплаты за предъявленные чеки. Если магазин обслуживается в банке А, то схема расчетов упрощается, так как нет необходимости производить обмен чеков, эмитированных разными банками, но даже действующая схема для клиента работает мгновенно, т.е. он даже не видит всех процедур обмена. Для клиента это выглядит как обыкновенная оплата электронными деньгами покупки в интернет-магазине. Использование электронных чеков клиентами банка может производится как с использованием Интернета, так и при помощи мобильного телефона, подключенного к системе "Телепат", что дает банку дополнительное конкурентное преимущество за счет предоставления современной и удобной услуги. Доходы банка от внедрения этой системы складываются из привлечения дополнительных денежных ресурсов на счета клиентов и расширения клиентской базы за счет пользователей системы WebMoney Transfer, которым можно предложить дополнительные банковские услуги. Система WebMoney Transfer уделяет много внимания маркетинговой и рекламной поддержке этого проекта, создавая рейтинги банков-эмитентов и информируя своих клиентов о предоставляемых банками-эмитентами услуг в рамках данной программы. Взаимодействие с банковским сектором не ограничивается описанной выше программой, важным преимуществом системы является большое по сравнению с конкурентами количество способов ввода-вывода денежных средств в систему. В табл. 27 представлены способы и тарифы для ввода-вывода средств без учета услуг независимых обменных сервисов (данные с официального сайта системы www.webmoney.ru по состоянию на май 2005 г.), дополняющие этот список обменом на другие электронные валюты и вывод именно этих валют через сервисы соответствующих систем.
Таблица 27
Способы и тарифы для ввода-вывода средств (отдельные примеры)
┌─────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────────────────┐ │ Ввод средств │ Срок │ Комиссия │ Комиссия агента │ │ │ │ системы │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ ├─────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ USD │ ├─────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод USD из│ 1-2 банк.│ 0% │Комиссия банка │ │коммерческого банка на│ дня │ │ │ │WMZ │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод EUR из│ 1-2 банк.│ 0% │Комиссия банка │ │коммерческого банка на│ дня │ │ │ │WME │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │ 0% │Комиссия обменного│ │ │ договор. │ │пункта │ ├─────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ RUR │ ├─────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод RUR из│2-3 банк. │ 0% │5% + комиссия банка │ │коммерческого банка на│ дня │ │ │ │WMR │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод RUR на WMR через│ на след. │ 0% │1% + 3% комиссия почты│ │почту (только через│банк. день│ │России (мин. 7 руб.) │ │электронные почтовые│ │ │ │ │отделения) │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод RUR из Сбербанка│3-7 банк. │ 0% │2% + комиссия│ │на WMR │ дней │ │Сбербанка (3%) │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод RUR из│ 15-30 │ 0% │1% + комиссия│ │Импэксбанка на WMR │ минут │ │Импэксбанка (1,5%) │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными RUR на WMR в│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия│ │автоматах Элекснет для│ │ │Элекснет (4%) │ │авторизованных │ │ │ │ │R-кошельков │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными RUR на WMR в│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия АКБ│ │банкоматах Югра-Ярославль│ │ │Югра-Ярославль (3% -│ │для авторизованных│ │ │карты или 5% -│ │R-кошельков │ │ │наличные) │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │ 0% │Комиссия обменного│ │ │ договор. │ │пункта │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через WM-дилера │ по │ 0% │Комиссия WM-дилера │ │ │ договор. │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │С WM-карты (WMZ или WMR) │мгновенно │ 0% │Комиссия дилера по│ │ │ │ │продажам карт (в│ │ │ │ │среднем 5%) │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными через один из│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия агента│ │пунктов приема наличных│ │ │ │ │X-Plat.ru │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными RUR на WMR в│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия│ │автоматах Мультикасса для│ │ │Мультикасса (5%) │ │авторизованных │ │ │ │ │R-кошельков │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными RUR на WMR в│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия│ │автоматах Уникасса для│ │ │Уникасса (4%) │ │авторизованных │ │ │ │ │R-кошельков │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Наличными RUR в автоматах│мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия│ │Мерадом для│ │ │Мерадом (3%) │ │авторизованных │ │ │ │ │R-кошельков │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через пункты приема│3 часа - 1│ 0% │Комиссия агента 2% │ │платежей системы Контакт│ сутки │ │ │ │наличными RUR на WMR │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через кассы ГРАДОБанка│ 15-30 │ 0% │1% (комиссия банка -│ │наличными RUR на WMR │ минут │ │0%) │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через сервис Telepay │мгновенно │ 0% │0,5% + комиссия агента│ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через сервис Telepay│мгновенно │ 0% │0,5% + 5% комиссия│ │(Барнаул) │ │ │агента │ ├─────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ UAH │ ├─────────────────────────┬──────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод UAH из│2-3 банк. │ 0% │5% + комиссия банка │ │коммерческого банка на│ дня │ │ │ │WMU │ │ │ │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │ 0% │Комиссия обменного│ │ │ договор. │ │пункта │ ├─────────────────────────┼──────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через WM-дилера │ по │ 0% │Комиссия WM-дилера │ │ │ договор. │ │ │ ├─────────────────────────┴──────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ USD/EUR │ ├──────────────────────────┬─────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод USD в коммерческий│ 1-2 │0,8%, макс.│0,3% (не менее 50 USD│ │банк │банк. дня│ 50 WMZ │и не более 200 USD) │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод USD в Лоял банк │ 1 банк. │0,8%, макс.│10 USD │ │ │ день │ 50 WMZ │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │0,8%, макс.│Комиссия обменного│ │ │договор. │ 50 WMZ │пункта │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │westernunion.com │на след. │0,8%, макс.│3% + комиссия агента│ │ │ банк. │ 50 WMZ │westernunion.com │ │ │ день │ │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │На банковскую карту│ см. сайт│0,8%, макс.│В зависимости от банка│ │сервиса cards.webmoney.ru │ │ 50 WMZ │см. сайт│ │ │ │ │cards.webmoney.ru │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод EUR в коммерческий│1-2 банк.│0,8%, макс.│0,3% (не менее 55 EUR│ │банк │ дня │ 50 WME │и не более 220 EUR) │ ├──────────────────────────┴─────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ RUR │ ├──────────────────────────┬─────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод RUR в коммерческий│ 1-3 │0,8%, макс.│ 0% │ │банк │банк. дня│ 1500 WMR │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Перевод RUR в Сбербанк │3-7 банк.│0,8%, макс.│ 0% │ │ │ дней │ 1500 WMR │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │0,8%, макс.│Комиссия обменного│ │ │договор. │ 50 WMZ │пункта │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через WM-дилера │ по │0,8%, макс.│Комиссия WM-дилера │ │ │договор. │ 1500 WMR │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Почтовый перевод │ 1-2 │0,8%, макс.│Комиссия ЗАО Инфосвязь│ │ │ недели │ 1500 WMR │ │ ├──────────────────────────┴─────────┴───────────┴──────────────────────┤ │ UAH │ ├──────────────────────────┬─────────┬───────────┬──────────────────────┤ │Перевод UAH в коммерческий│ 1-3 │0,8%, макс.│ 0% │ │банк │банк. дня│ 250 WMU │ │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через обменный пункт │ по │0,8%, макс.│Комиссия обменного│ │ │договор. │ 50WMZ │пункта │ ├──────────────────────────┼─────────┼───────────┼──────────────────────┤ │Через WM-дилера │ по │0,8%, макс.│Комиссия WM-дилера │ │ │договор. │ 1500 WMR │ │ └──────────────────────────┴─────────┴───────────┴──────────────────────┘
7. Помощь в отражении по бухгалтерском учету и правовая поддержка. В отличие от многих подобных систем, Webmoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов. 8. Накопленный опыт работы. Webmoney - старейшая система на российском рынке, и более чем за 6 лет функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время выходит на европейский и американский рынки. Если Paypal не стремится работать с российскими гражданами, то, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой. Подводя итоги, можно отметить, что Webmoney на сегодняшний день является лидирующей компанией на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «WebMoney Transfer» з дисципліни «Банківський роздрібний бізнес»
