В 1998 г. изобретение универсальной платежной карты и системы расчетов для ее обслуживания было названо одним из 75 величайших изобретений человечества*(58). Вряд ли Фрэнк Макнамара, глава небольшой нью-йоркской финансовой компании, мог предположить, что столь грандиозными окажутся последствия его дружеского обеда с юристом Ральфом Шнайдером и не слишком удачливым голливудским продюсером Альфредом Блумингдейлом. Встретились друзья в одном из ресторанов Манхэттена, неподалеку от престижного делового центра Empire State Building. Шел 1949 год. Это был период относительного благополучия американской экономики, которая в течение предыдущего десятилетия демонстрировала стабильный рост. Жесткая конкуренция царила практически на всех потребительских рынках. Владельцы магазинов, ресторанов, отелей и других предприятий беспокоились уже не столько о привлечении новых клиентов, сколько о завоевании их лояльности. С этой целью они нередко использовали изобретенный несколькими десятилетиями ранее прием - выпуск кредитных карт для постоянных посетителей заведения. Поскольку основанием для продажи товара или предоставления услуги в кредит, как правило, служило личное знакомство владельца компании и покупателя, то для объемного списка покупок требовалась целая кипа кредитных карт - отдельно для каждой торговой точки. За столом разговор зашел об одном из клиентов Hamilton Credit Corporation (так называлась корпорация Фрэнка Макнамары). Этот человек, который пользовался хорошей финансовой репутацией среди владельцев предприятий, пришел к заключению, что его положительная кредитная история - нематериальный актив, который можно рассматривать в качестве товара. Он пустил этот товар в дело: стал выступать в роли посредника между владельцами торговых и сервисных точек и третьими лицами - его личными знакомыми. Предприниматели связывались с ним по телефону и получали от него разрешение записать стоимость чужих покупок на его счет. Он самостоятельно производил расчеты с владельцами предприятий, а затем уже должники должны были рассчитываться с рисковым предпринимателем, вознаграждая его за услугу определенным процентом от суммы кредита. Необычная финансовая схема показалась участникам исторического обеда интересной, но не лишенной изъяна. В роли клиентов этого человека выступали люди, обладавшие не самой лучшей репутацией, - те, кому по каким-либо причинам в кредите было отказано. В итоге большинство из них не смогли погасить долги, и бизнесмен, чтобы рассчитаться с владельцами торговых и сервисных точек, вынужден был занять денег в Hamilton Credit Corporation, т.е. у Фрэнка Макнамары. Приятели решили позаимствовать из чужого печального опыта идею появления посредника между продавцами и покупателем, желающим воспользоваться кредитом. Однако функции посредника при этом должно выполнять не частное лицо, а организация. А клиентами этой компании становились бы люди достаточно высокого социального статуса, для которых кредит - не средство от безденежья, а всего лишь удобная форма расчетов за покупки. Увлеченные обсуждением, друзья предположили, что расплачиваться за услуги посредника может не покупатель, а владелец торговой точки - ведь у последнего появляются новые клиенты, которых он не получил бы иным способом. Приятели подозвали к столику владельца ресторана, в котором проходил обед, и спросили его, сколько он готов платить за новых посетителей. Тот ответил: "Семь процентов". Так появилась ставка, в течение нескольких десятилетий преобладавшая на рынке кредитных карт. Позже, когда карточный бизнес уже процветал, у ресторатора как-то поинтересовались, откуда он взял эту цифру. В ответ услышали: "Агент по продаже недвижимости потребовал бы десять процентов"... Вскоре троица основала новую компанию с уставным капиталом в $40 000. Из них $35 000 составляли долги Hamilton Credit Corporation и лишь $5000 - реальные деньги. Эти $5000 внес Блумингдейл - скорее из дружеских чувств, чем в надежде на прибыльный бизнес. Организация получила название Diners Club, что на русский язык можно перевести как "клуб ресторанных завсегдатаев". Дело в том, что первые в мире универсальные кредитные карты (в отличие от специализированных, распространенных ранее) были бесплатно розданы частым посетителям ресторанов, расположенных поблизости от Empire State Building. Чтобы получить картонную пластинку с логотипом Diners Club, человеку достаточно было прилично выглядеть и заявить, что он работает в здании делового центра. Листовки с рекламой новой услуги приятели подсовывали под двери офисов. Нельзя сказать, что новая услуга пользовалась большим спросом. Первоначально в проекте принимали участие 10-12 ресторанов. Их владельцы должны были отчислять компании Diners Club 7% от суммы каждой покупки, совершенной с помощью карты, а члены клуба - ежегодно выплачивать взнос в размере $3. Рестораторы боялись конкуренции клубных карт с кредитными картами самих заведений, а потенциальных клиентов Diners Club отпугивала ограниченность сети приема. Однако в дальнейшем бизнес платежной системы развивается стремительно. Уже к концу 1950 г. 20 тыс. нью-йоркцев расплачиваются в ресторанах с помощью клубной карты. В течение следующих трех лет карту начинают принимать торговые и сервисные предприятия Канады, Мексики, Пуэрто-Рико, Великобритании, Франции и других стран. Клуб приобретает статус международного. Открываются фран-чайзинговые организации Diners Club в Великобритании, Испании, Бразилии и Австралии. С 1961 г. при изготовлении карт вместо картона используется более практичный материал - пластик. Начинается новый период и в истории платежной системы, и в истории человечества - эпоха пластиковых денег.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Следствие одного исторического обеда» з дисципліни «Пластикові картки»
