После завершения работы по структурированию ссуды принимается окончательное решение о заключении кредитного договора или об отказе в предоставлении ссуды. В первом случае начинается сложный переговорный процесс. Дело в том, что условия предоставления кредита могут существенно отличаться от предполагаемых, содержащихся в заявке клиента. В процессе переговоров стороны должны стремиться к сближению своих позиций и достижению компромисса. С целью минимизации вероятности ошибок и достижения наибольшей объективности в процессе заключения кредитных сделок в коммерческих банках устанавливаются определенные границы полномочий отдельных должностных лиц (см. табл. 24).
Таблица 24. Примерное распределение полномочий при выдаче ссуд
Лимит ссуды Обеспечение ссуды 400 тыс. руб. Кредитный комитет коммерческого банка 200 тыс. руб. Региональный ссудный комитет и два региональных президента 40 тыс. руб. Региональные ссудные комитеты 20 тыс. руб. Региональные президенты 5 тыс. руб. Кредитные инспекторы В процессе оформления кредита в банке формируется специальное кредитное досье, в которое включаются следующие документы: свидетельства полномочий лиц, подписавших кредитный договор от имени предприятия; документы, подтверждающие получение ссуды; документы, дающие право на распоряжение залогом в случае наличия обеспечения. Обе стороны, участвующие в кредитной сделке (банк и клиент), после согласования подписывают развернутый документ, именуемый кредитным соглашением, в котором изложены все подробности предоставляемой ссуды. Кредитное соглашение должно содержать следующие основные разделы: свидетельства и гарантии; характеристика кредита; обязывающие условия; запрещающие условия; невыполнение условий кредитного соглашения; санкции в случае нарушения условий соглашения. Раздел «Свидетельства и гарантии» включает подтверждения: полномочий конкретного лица заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства, удостоверять отсутствие задолженности по налогам; о наличии права распоряжаться активами; об отсутствии активов в залоге, кроме известных банку; об отсутствии нарушений клиентом предыдущих кредитных договоров; о наличии стабильного финансового положения клиента. Раздел «Характеристика кредита» включает подробное изложение условий кредита (вид, сумма кредита, процентная ставка, шкала погашения и обеспечения). Кроме того, указываются все участники сделки, основные положения долгового обязательства и производится документарное оформление обеспечения кредита. Раздел «Обязывающие условия» содержит специальные, часто стандартизированные правила, которые должен соблюдать заемщик в течение действия срока ссуды. Они включают требования: о необходимости поддержания определенного уровня оборотного капитала и стабильного уровня акционерного капитала (в случае с АО); соблюдении установленной величины балансовых коэффициентов; регулярном предоставлении финансовых отчетов; незамедлительном сообщении обо всех проблемах в плане финансового состояния; обеспечении необходимого страхования от несчастных случаев, пожаров и т.п.; регулярной уплате налогов и прочих обязательств, которые в случае неуплаты могут привести к взысканиям на активы; содержании в порядке и обеспечении надлежащего ремонта зданий и оборудования; обеспечении банковским работникам доступа к бухгалтерской документации, сообщении банковскому учреждению о намечаемом или предпринятом судебном преследовании. Раздел «Запрещающие условия» включает перечень действий, которые заемщик не должен производить, а именно: не продавать или закладывать активы, за исключением случаев, вызванных производственной необходимостью; не приобретать акции или облигации, кроме государственных ценных бумаг; выплачивать вознаграждение служащим и дивиденды акционерам не выше определенного максимума; не проводить акционерных сделок с акциями компании или других операций с отсроченным возмещением средств; не выдавать гарантий по долгам других предприятий; не предпринимать расширение своего участия в других предприятиях; не участвовать в слияниях и поглощениях; не осуществлять изменений в руководящем составе предприятия, могущих повлиять на его производственную и финансовую политику. Раздел «Невыполнение условий кредитного соглашения» дает трактовку ситуаций, которые характеризуются как нарушение условий договора. Сюда включаются: неуплата очередного платежа по ссуде; нарушение одного ограничивающего или запрещающего условия; объявление о банкротстве или ликвидации дела; смерть заемщика. Раздел «Санкции в случае нарушения условий соглашения» включает следующие основные пункты: требование немедленного погашения всей остающейся суммы долга и процентов по ней; требование дополнительного обеспечения или гарантий; права банка на погашение остающейся части долга за счет текущего счета заемщика. После согласования всех пунктов клиентом и представителем банка (если это предусмотрено соглашением, то и гарантом) подписывается кредитное соглашение.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО СОГЛАШЕНИЯ» з дисципліни «Сучасні банківські системи»
