Оскільки практика іпотечного кредитування в Україні майже відсутня, визначення видів діяльності іпотечних банків потребує врахування зарубіжного досвіду. В Німеччині згідно із Законом про іпотечні банки (ЗІБ) види діяльності цих банків поділяються на основні, додаткові та допоміжні. Основні види діяльності визначає § 1 ЗІБ. До них віднесено: кредитування під заставу нерухомості, яка розташована на території Німеччини, в розмірі 60 % від її вартості (60 % — межа застави від вартості нерухомості, визначена § 11 ЗІБ); емісію закладних листів у межах 60 % від вартості заставленої нерухомості; кредитування німецьких корпорацій та інститутів громадського права, а також третіх осіб за умови, що гарантами виступають зазначені корпорації; емісію комунальних боргових зобов’язань (згідно з § 41 ЗІБ) на основі придбаних вимог до інститутів громадського права. Додаткові та допоміжні види діяльності перераховані в § 5 ЗІБ. Додаткові види діяльності: кредитування інших держав — членів Європейського Співтовариства, інших держав — членів Угоди про європейський економічний простір, прийняття повних гарантій щодо наданих кредитів; кредитування під заставу нерухомості в державах — членах Європейського Співтовариства, в державах — членах Угоди про європейський економічний простір та в Швейцарії; 124 124
Функції та види діяльності іпотечних банків кредитування під заставу нерухомості, яка розташована на території Німеччини, в сумах понад 60 % від її вартості (джерелом такого кредитування не можуть бути кошти від емісії закладних листів); прийняття вкладів; отримання кредитів; зберігання цінних паперів; управління цінними паперами; обмежена участь у діяльності підприємств, якщо така участь сприяє основному чи додатковому видам діяльності. Допоміжні види діяльності допускаються лише в разі їх сприяння основному чи додатковому виду діяльності. До них належать: розміщення вільних коштів в інших банках; скупка цінних паперів власної емісії. Отже, іпотечні банки в Німеччині можуть здійснювати лише деякі спеціалізовані, визначені законом види діяльності. Широке поле діяльності універсальних банків для них закрите. З урахуванням зарубіжного досвіду, специфіки сучасної української економіки та перспектив її розвитку майбутню діяльність іпотечних банків в Україні також доцільно поділити на основні, додаткові та допоміжні види. Перелік цих видів міг би бути приблизно таким: 1. Основні види діяльності іпотечних банків в Україні мають включати: середньо- та довгострокове кредитування під заставу нерухомості, яка розташована на території України, в межах 50 % від її вартості; емісію іпотечних облігацій у межах 50 % від вартості заставленої нерухомості. 2. Додаткові види діяльності іпотечних банків в Україні повинні передбачати: середньо- та довгострокове кредитування під заставу нерухомості, яка розташована на території України, в межах понад 50 % від її вартості (джерелом такого кредитування не можуть бути кошти від емісії іпотечних облігацій); кредитування під заставу нерухомості, яка розташована поза Україною; короткострокове кредитування під заставу рухомого та нерухомого майна; відкриття ощадних і строкових рахунків для юридичних і фізичних осіб; отримання кредитів; емісію векселів і депозитних сертифікатів; 125 125
Модуль 3. Особливості діяльності іпотечних банків операції з цінними паперами, дорогоцінними металами та іноземними валютами; участь у діяльності підприємств, якщо така участь пов’язана з основним чи додатковим видами діяльності. 3. Допоміжні види діяльності іпотечних банків в Україні повинні бути спрямовані на сприяння основним або додатковим видам діяльності. Це: розміщення вільних коштів в інших фінансовокредитних установах; скупка цінних паперів власної емісії. Пропозиції щодо поділу майбутньої діяльності іпотечних банків в Україні на основні, додаткові та допоміжні види не слід вважати механічним копіюванням іноземного досвіду.
них цінних паперів. Вона й зумовлює такі основні види діяльності як середньо- та довгострокове кредитування під заставу нерухомості, розміщеної в Україні, та пов’язану з цим кредитуванням емісію іпотечних облігацій. Визначення межі іпотечного кредитування на рівні 50 % від вартості заставленої нерухомості не означає, що іпотечний банк не зможе надавати кредит у обсязі, який перевищуватиме зазначений рівень; це лише означає, що рефінансування за рахунок емісії іпотечних облігацій можливе в обсязі 50 % від вартості заставленого нерухомого майна. Перевищення суми іпотечного кредиту (а вона може сягати 80 % від вартості заставленого майна) вимагатиме залучення інших джерел кредитних ресурсів. Такий порядок рефінансування означає, що вартість заставленого нерухомого майна вдвічі перевищуватиме обсяг основних зобов’язань банку за іпотечними облігаціями, а це гарантуватиме особливу надійність таких облігацій. У міру стабілізації економіки України та її фінансовокредитної системи, а також внаслідок зростання довіри з боку юридичних і фізичних осіб до емітованих українськими банками іпотечних облігацій, стане можливим підвищення рівня покриття іпотечних кредитів за рахунок емісії іпотечних облігацій з 50 % від вартості заставленої нерухомості до 60 – 70 %. Емісія іпотечними банками комунальних боргових зобов’язань в умовах сучасного стану економіки України була б передчасною. Якби діяльність іпотечних банків обмежувалась основними видами, такі банки функціонувати не змогли б. Тому основні види їхньої діяльності поєднуються з додатковими. Перелік додаткових видів діяльності є компромісом: з одного боку слід обмежуватися особливо надійними видами ді126 126
Основні види діяльності іпотечних банків визначені їхньою основною функцією. Такою є рефінансування через емісію іпотеч-
Функції та види діяльності іпотечних банків
яльності з дотриманням принципу спеціалізації іпотечних банків, з іншого — потрібно забезпечити іпотечним банкам достатню свободу дій. Включення до додаткових видів діяльності операцій з дорогоцінними металами та іноземними валютами є до певної міри вимушеним кроком, зумовленим недостатнім розвитком фондового ринку в Україні. Діяльність іпотечних банків сприятиме розвитку українського фондового ринку. Допоміжні види діяльності відрізняються від додаткових тим, що вони допускаються лише в разі сприяння основним чи додатковим. Отже, перелік основних, додаткових та допоміжних видів діяльності не є раз і назавжди незмінним. Він визначається постійними та змінними факторами. Постійні фактори зумовлені специфікою іпотечної діяльності, змінні — конкретним станом економіки.
Ви переглядаєте статтю (реферат): «Види діяльності іпотечних банків» з дисципліни «Іпотечне кредитування»
